可以借钱软件平台靠谱吗？12年老中介撕开行业遮羞布

上个月有一个小伙子冲进我的办公室，脸涨得通红，把手机拍在桌上说："老板你看一下这个平台的日息是万分之二，我借了一万元钱，最后只拿到八千五百块？"看一眼就知道了，又是那个不知名的网贷APP，界面做得花里胡哨的，在暗中收取费用。这种事情见过很多次了，从业12年的时间内处理过上万笔业务，这样的学费很多人交过了。市面上所谓的可以使用借钱软件平台其中有一半以上是玩文字游戏，你看到的利率和实际付出的成本之间可以相差一辆电动车的钱。

正规可以借钱的平台到底有什么猫腻

很多人认为，只要是大厂出品、可以在应用商店下载的软件就是安全可靠的。别瞎想。去年有一个客户，在一个知名的互联网平台上借钱周转的小生意人，明明显示额度是20万，但是点进去借款的时候竟然被强制加了一个意外险，保费直接从本金中扣除。最后事情闹得这么大钱倒是还退了一部分征信上留下的查询记录却是抹不掉的讲真的，“捆绑销售”在行业内已经成了潜规则了，有的平台做得比较隐蔽，有的干脆就明明白白告诉你"如果不买保险就不能放款"你现在去查正规可以借钱的平台前面几个跳出来的是，有几个敢拍着胸脯说没干过这个事儿？

见过太多人踩坑。有的被"日息"蒙蔽，没有算出年化；有的中了"秒批"的圈套，落入高利贷陷阱之中。越是广告大张旗鼓地吹嘘，就越要小心谨慎。那些标榜着无门槛、即刻到账的是在等你跳进坑里去呢。

审批内部标准的时候，银行经理不会告诉你

为什么我申请总是被拒？我的征信并没有逾期。这里面的门道说出来就吓人了。银行以及大平台除了看你的信用记录之外，还会去查你"行为轨迹"。比如说，在提交贷款申请之前的一个月里有没有在其他的平台上点击过查看额度呢？即使没有借到钱但是点了的话，那么征信报告上就会多一条"贷款审批查询"的记录。一个月内被查三次以上时，系统会把你的信息标记为"资金饥渴状态"，此时再进行贷款申请的时候通过率会被直接减半。具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的逻辑，在不同的机构之间标准可能会有所差别，但是相差不大。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。以前你有社保、公积金就是硬通货了，现在很多平台开始关注你的"稳定性"。什么意思？你是不是经常换工作单位呢，住的地方是不是一年就变三个。系统认为你不稳定，就算月收入两万也照样给你拒贷。你可以问问银行的客户经理，十个里边九个都会跟你打太极，并不会说这么详细的事儿。

选择平台的时候不要只看利息，下面这三点才是最重要的

有一个做了七八年老客户的老陈，做装修的。他每次周转的时候都不看广告，只认这几条死理。我把他的方法总结了一下之后比那些所谓的"专家"建议要管用多了。

• 关注放款方是谁申请页面下方的小字也要仔细阅读。消费金融公司或者银行相对安全，而没有听过的小贷公司甚至科技公司的则要小心；一旦出现状况了，投诉的地方都没有找到。
• 拿到的实际金额借一万，拿到手的时候一定要是万元整。任何形式的服务费、会员费、保险费提前扣除的都是耍流氓的行为。不要相信他们解释的内容直接卸载就可以了
• 还款方式一定要选择等额本息或者先息后本的还款方式，不要使用"到期一次性还本付息"这种短期产品，利息通常很高，并且会让人产生"钱很便宜"的印象，在最后还款的时候拍大腿都已经来不及了。

老陈去年就是靠着这几条躲过了不少雷。他说有一次差点就借到了，后来一看放款方是外地的一个担保公司，立马就不做了。结果不到两个月的时间，该平台因为暴力催收而被端了。到现在我还记得这件事呢，在那段时间里，我还有机会请他喝了一顿酒。

急用钱可以借的钱，怎么选择才不会出问题

说到急需用钱的时候可以用到的借钱软件很多人脑子一热，哪里管得着条款呢？能下款就行。这样的想法最容易出事。我之前有个客户急需要钱，在一个不知名的APP上借了5万块钱，合同上的金额是8万块，多出来的3万说成是"服务费"，分三年还清。算下来年化利率接近60%。这不是借钱而是喝血。后来帮他找到正规银行的消费贷产品，年化率只有八厘左右，把高利贷置换出来之后。中间的价格差可以买很多台空调了。

缺钱的时候，人的智商就会下降。平台抓住了这一点，在"快"的背后隐藏着价格不菲的事实。为了提前一天拿到这笔资金而多支付几倍的利息值得吗？真的急用的话可以向亲戚朋友借钱周转一下或者看看手里的信用卡能不能临时提升额度不要着急去那些不明所以的东西上面挖坑。

中介认为什么样的客户算是"好客户"

这么多年下来，我见过各种各样的客户。有些客户的资料一放上去我就觉得稳了。有的客户刚开口就感觉没戏。工作稳定、负债少、征信无不良记录的为好客户。虽然说起来很简单，但是很多人都做不到这一点。尤其是查询记录，我又重复一次，请大家注意不要随便点击"测额度"按钮，一旦被点了三次的话就会出现不良信息影响征信了。最夸张的一次是一个月点二十几次，征信报告打印出来十几页都是查过的情况。神仙也救不了这样的客户。

还有一点，很多人都不知道。如果你在某家银行有代发工资或者房贷的话，在该行的APP上申请贷款通过率以及额度一般都会比其他平台高很多。存量客户优待就是银行业内潜规则的意思。不要傻乎乎地跑去陌生平台从零开始，那是给自己找麻烦。

不要把征信当成儿戏

最后再啰嗦一下，征信这东西坏了不好修。现在很多人尤其是年轻人把网贷当成提款机一样使用，今天借点明天还一点觉得只要不逾期就没事了大错特错你借用的越多账户就会越来越多你的信用等级就越差等你真的需要买房买车去申请银行贷款的时候银行会看到你在几十个小额贷款公司有过记录直接给你拒贷到时候你想后悔已经来不及了。

干了多年的人都见过各种各样的人。有人靠借债翻身，也有人因为几万块钱家破人亡的。钱虽然好东西，但是很容易让人掉进坑里。那些可以使用借钱软件平台简单来说就是工具，用得好可以解燃眉之急，如果使用不当就会成为催命符。不要等到被催收电话轰炸的时候才想起当初应该多看一眼合同。

下一次再有人给你推销"低息快贷"的时候，先问一句年化利率是多少？有没有前期费用呢？放款方是哪一方？这三个人下来后骗子就被吓走了大半。