我翻遍了全网所谓的“良心”口子，发现逾期太多能下款的平台，真相往往很残酷

阿强盯着手机上密密麻麻的“综合评分不足”，心里却在盘算着所谓的“良心”口子。他以为找到了救命稻草，结果却是另一个陷阱的开始。很多人征信烂了之后还会继续疯狂地去搜索好的借钱平台和逾期时间过长可以下款去寻找最后的漏洞。这些平台真的存在吗？是不是只要给钱就是好平台呢？下面我们就来聊一聊特殊渠道的额度、门槛以及一些鲜为人知的“潜规则”。

在讨论具体的平台之前，我们首先要破除一个误区：逾期很多还可以下款的平台，不是慈善机构此类平台一般分为两种，一种是极小额的简单审核口子类型，另一种则是利息很高的民间借贷性质的应用。对于征信已经被“花”过的用户而言，传统的优质借钱平台如借呗、微粒贷等基本上已经关闭了大门，剩下的选择往往需要更高的门槛或者更大的成本。

目前市面上还能够尝试的几种渠道，各有各的特点。第一消费金融公司的小型产品比如马上消费金融的某些分期产品，或者招联金融的好期贷。该类平台虽然会上征信系统，但是偶尔会对资质稍差的用户有所放松。额度一般为1000元至5000元左右，期限可变，并且年化利率通常接近24%这个法律保护上限。用户的评价中经常会出现这样一句话：“下款了之后利息比银行高很多，在逾期的时候催收频率很高。”

其次是一些助贷平台匹配的小额贷款产品比如洋钱罐、小赢卡贷等。在用户征信不是“彻底黑户”的情况下，依然有一定几率可以通过该平台。它们的使用条件比较宽松，并且只需要当前没有逾期的情况就可以进行基本的身份认证以及运营商数据即可满足要求。期限为3到12个月之间不等，额度变化较大，在几千元到几万元之间波动。优点是审核速度快至最快十分钟内到账；缺点除了利息之外还会收取担保费或者服务费，综合成本并不低。

再看用户最关心的逾期时间过长可以下款一般指天下贷、信用飞等审核比较宽松的平台。它们的特点是额度小（500-3000元），周期短（7-30天）。虽然下款率比较高，但是经常会出现“砍头息”或者高短期费率的情况。很多用户反映：借出一千块钱之后拿到八百块，一周后还回去一千块的话压力很大这样的平台只能用作紧急情况下的临时解决方案，在陷入以贷养贷的恶性循环中会带来严重的后果。

优缺点分析：平台的优点很明显，就是门槛低、下款快，可以解决燃眉之急。但是缺点更严重：利息高、催收手段强硬，并且容易造成债务雪球越滚越大。如果选择这些平台的话，就必须要有稳定的还款来源，否则只会使征信记录更加糟糕。

注意事项：在申请这些平台的时候，一定要看清楚借款合同。很多平台都会默认勾选保险费或者会员费，所以实际到账的钱就会少一些。同时千万不要相信网上所谓的“强开技术”或者是“百分百下款”的广告宣传语，那多半都是骗子用以获取个人隐私信息的手段之一。

最后，对于大家普遍关心的问题我总结了几个典型问题：

征信逾期三次以上，还有机会下款吗？
机会很小。正规持牌机构一般都会拒绝，可以尝试不查征信的极短期小贷或者找亲友周转，千万不要盲目申请造成征信查询记录受损。

哪些平台可以被看作是良心的？
良心是相对的。资质好的人，银行系的产品利息低就是良心；逾期多的人，不查大数据、能给钱的就是“良心”，但是后者往往要付出很高的代价。

用户提问：申请被拒后多久可以再次尝试？
解答：建议间隔3个月以上。频繁申请会被风控系统判定为极度缺钱，从而降低评分。可以先养一下征信问题了，把部分小额欠款还上之后再试一试。