借钱软件借款平台哪个靠谱？银行经理告诉你审批内幕

上个月有一个客户到网点闹，说我给他的产品利息太高。我一看他手机就知道了，原来他是通过一个不正规的链接进入了一家借款平台，在那里点了一些看起来像是广告的第三方页面之后被收取了一个所谓的"服务费"。我能说什么呢？只能怪自己太粗心大意。

我在银行做了八年客户经理，见过太多人因为不懂行而白白多花冤枉钱。今天就把审批系统中的一些门道给分享给大家了解一下。

正规的借款平台怎么选择？别被名字所蒙蔽

很多人有一个错误的认识，认为名字听起来"官方"的就可信。其实这样的逻辑完全站不住脚。有些小贷公司的名称很像央企，但是实际放款年化能达到36%左右。

怎样来判断呢？

看车牌。持牌消费金融公司、银行自营产品为第一梯队。借呗、微粒贷、京东金条、招联金融、马上消费——这些名字你可能天天见，但是你知道它们背后的牌照性质吗？蚂蚁消金的借呗是它的子公司发的牌照，而微众银行就是微信支付背后的那个金融机构，在他们的贷款业务里使用的是类似的执照。

去年有个做餐饮的小老板，急需15万周转，在一个不知名的平台上借了钱。等我看到的时候他已经还了一期，年化利率差不多28%左右。要求他把剩下的本金一次性结清以保全资金损失。这件事到现在我都记得很清楚，当时拍大腿的样子他也还在记着呢。

因此，在选择平台之前，先到央行官网查询一下是否有金融牌照。没有吗？那就直接放弃吧。

审批系统到底关注的是什么？

这算是行业内幕了，外面基本上查不到。

银行的审批系统中有一个叫做"多头借贷指数"的东西。简单来说，就是你在多少个平台上申请过贷款。征信报告上不一定有这个数据，但是风控系统可以获取到。你点一次查看额度之后就算没有借款也会留下一条查询记录。

一个客户的征信情况看上去不错，没有逾期记录，负债也不多。结果系统直接拒绝了。我查看后台发现此人一个月内点过二十多个网贷平台的额度查询。资金链紧张、到处借钱成了系统的判断标准。风险太大了

别乱点。

另外，很多人不知道的是申请时间也有讲究。月底、季末的时候银行有放款任务压着，审批比较宽松一些。月初怎么样？额度刚下来时审核反而更严格了。这个规律在不同的银行之间是不一样的，我只熟悉我们这边的系统逻辑，并不能保证其他地方的情况也是如此。

利率陷阱：你认为的年化并不是真正的年化

借钱软件借款平台最常出现的坑就是利率展示方式。

日息万三听起来很便宜吗？换算成年化的话就是10.95%。但是这还不是真实的成本。很多平台都会收取"担保费""服务费""咨询费"，这些费用不计入利率中，但你需要支付。

最离谱的一个例子就是借款五万元，分十二期还款，每期的还款金额里都有一个"担保服务费"。客户认为年化为12%，但是IRR（内部收益率）计算出来却超过24%。

怎么破？

请客户经理或者客服给你算IRR。他们有计算器，几秒钟就可以得到结果了。如果对方支支吾吾不愿意计算的话，或者说一些"综合成本"之类的东西的话，基本上心里已经没有好下场了。

还有一个细节：等额本息和先息后本的资金利用率是不一样的。年化10%的情况下，采用等额本金还款方式的话每个月都会偿还一部分本金，所以实际占用的贷款金额会逐渐减少，真实利率要乘以接近于1.8倍左右。很多人不知道这一点就是亏钱了。

逾期了怎么办？

这事儿不能多讲，但是有一点要记住：不要失联。

银行和正规平台都有催收流程，失联就会触发加速到期条款，要求你一次性还清所有的剩余本息。而且失联记录会被上传到征信系统里，以后想要办理信用卡或者房贷的话就不可能了。

如果真的还不上了，可以联系客服申请延期或者分期。去年政策刚调整过的时候很多平台都有"纾困"的措施可以把还款期限延长一下。但是你不去说的话，别人也不会去告诉你有这样的选择。

征信修复的真相

市场上那些号称可以"修复征信"的中介，十个中有九个都是骗子。征信记录由央行管理，并且银行没有权限去修改它，更不用说中介了。唯一能做的就是还清欠款后等五年自动覆盖。

见过有人交几千块钱"修复费"，结果什么都没有改变。别傻了

我的建议

可以找银行，不要去找网贷。正规渠道获取信息，不点击来源不明的广告链接。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行信用贷年化利率在4%-8%之间，持牌消金10%-18%，不知名小贷则为18%-36%。差距摆在那儿，你自己算一算吧。

借钱之前先想一想为什么要借？什么时候可以还钱呢？还不上怎么办？三个问题都回答得清楚，然后点那个申请按钮。

急用钱的时候，人最容易出错。但是犯了错误之后要好几年才能翻身。