别被广告忽悠，真正的借钱平台正规平台长这样

前两天有个老客户火急火燎地给我打电话，开口就是一顿抱怨，说自己差点被一个所谓的"低息贷"给坑惨了。这个小伙子是个老实的程序员，平时也不缺钱，但是这次家里装修超出了预算，大概需要五万块钱周转一下。他在某短视频平台上看到广告说日息一万二无抵押秒下款点进去之后就进行了操作结果不但没有拿到钱反而手机上莫名其妙多装上了三个贷款软件而且征信也被查了七八次。其实这种事情我见过很多，人们在急需用钱的时候根本分不清哪些是正规的借钱平台什么样的人是披着羊皮的狼。

正规的借钱平台怎么选择？首先看是否有"牌照"这张身份证

金融行业有无牌照就是有没有身份证的区别。找一个没有身份证的人借钱，出了问题人家跑了之后你去哪里哭呢？正规的借贷平台背后要么是银行、消费金融持牌公司或者是拿到网络小贷资质的大厂。这些机构都得由国家金融监管部门来监管，并且不能随便行事。

一般我会教客户一个最简单的辨别方法：打开APP或者网站，拉到底部看有没有"营业执照"和"放贷资质"的展示。如果底部写的是信息技术有限公司、科技公司的话就要留个心眼了。科技公司是没有资格提供贷款服务的，只能充当中介角色，真正出借资金需要由持牌机构完成。去年有一个做餐饮的小老板来找我做财务规划，我看他在手机里装了很多乱七八糟的应用程序问他怎么下载的，他说都是在应用商店搜索"借钱"下载的。我当时拍大腿了，这不是找钱吗？这是给自己的埋雷。

那么大厂旗下的是不是就一定可靠呢？也不尽然。有些大的公司虽然名气很大，但是它的金融业务可能是外包的或者是和一些小贷公司合作的。此时利息以及费用一般都比较模糊不清。所以最保险的办法就是去央行官网或者地方金融监管部门网站上查询一下这个平台背后的主体公司的资质情况是否持有牌照金光闪闪的那种。

利息怎样算才不会吃亏？不要被"日息"给蒙蔽了

很多平台在宣传的时候，特别喜欢用"日息万二""日息万三"这样的词来形容，听起来很便宜，好像借一万块钱一天才两到三个钱的利息。但这事儿并不简单。理财规划师需要为你算一笔账。年化利率为7.3%，按照日息万二来换算是比较低了。但是问题是很多平台宣传的是最低的日息但实际上你去申请的时候能拿到这个利率的人很少。

一般人的实际利率为年化18%至24%，甚至更高。怎样算出真实的收益率？除了看它给出的数字之外，还要计算一下"IRR"(内部收益率)。现在有很多可以用来计算IRR的小程序，你把每一期还款金额输入进去之后，真实年的平均利率就马上显现出来。我之前给一个客户做过一次测算，他觉得自己的贷款年化率只有个位数左右10%，但是用IRR算了一下发现实际的年化率达到22%以上。这差距够吃几顿大餐了。

还有一个坑爹的地方叫做"服务费"或者"担保费"。有的平台利息看起来很低，但是放款的时候会直接从本金中扣除一笔手续费。比如你借了1万元钱，实际上拿到手里的只有9000元，但是还款还是按照原来的1万本金来还的。砍头息已经被国家明文禁止，在一些不正规的地方换个马甲照样收。正规的钱贷平台所有的费用都会写在合同中，并不存在暗箱操作的情况。

没有告诉你的潜规则以及避坑指南

除了牌照、利息之外，还有一些行业内幕的信息，在网上查不到。我从业几年来接触到的家庭财务案例有上千个了，并且数量还在不断地增加中，一些东西只有在圈子里待久了才知道。

申请时间也有讲究

现在的系统都是自动审批，什么时候申请都一样。其实不是这样的。据我所知，在每个月的下旬，尤其是月底那几天的时候，审核会比平时更加严格一些。此时信贷经理的任务指标已经完成或者额度快要用尽了，因此提交贷款请求被拒的概率就会稍微高一点。当然，并非所有机构都是这样，不同的情况下也会有差异，但是如果你不是急着要用那一两天的话，在月尾申请可以提高通过率。

还有一件事情要说明一下。很多人认为，只要我按时还款的话，征信就不会有问题了。错！大错特错。一些不正规的平台虽然你按期偿还了贷款，但是它可能没有及时将你的还款信息上报给央行信用报告系统或者上传的数据格式存在问题，造成你在信用报告中出现“呆账”、“逾期”的情况。乌龙事件处理起来很麻烦，要反复沟通协商才能解决好。因此，在正规的借钱平台借款还有一点好处就是征信上报机制比较规范，数据也比较准确，并且不会因为系统故障或者人为失误而让你背黑锅。

前阵子有个做自媒体的朋友，因为曾经在几个小平台上借过钱，并且已经还清了，但是征信上密密麻麻全是小额贷款的查询记录和账户数量。后来他想办房贷的时候，银行客户经理看到他的信用报告眉头紧皱地说道：“你先把那些小贷公司的账户注销掉吧，在半年之后再来申请。”这件事让他很不开心，本来以为自己的信用很好呢，没想到却成了“征信花户”。

因此选择一个正规的平台，不但可以节省利息费用，而且还可以保护好自己的"金融身份证"--信用记录。不要为了省事随便点击不明链接。如果真的需要借钱的话，优先考虑银行消费贷款、互联网大公司推出的信贷产品以及持牌消费金融机构的产品。这些平台息费公开透明，并且操作规范，在出现问题的时候也可以找到正规的客服进行沟通解决。

下次再看到"无视黑白户""必下款"的广告的时候，直接划走。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。你的信用记录比你想象中的要值钱得多，请不要让那些杂乱无章的平台把它的价值给弄脏了。