急需借钱的平台别乱点，从业十年我见太多人踩坑

凌晨三点的时候，我接到了一个老客户打来的电话。

电话那头的声音都在颤抖，说家里老人突发脑梗进了ICU，押金要五万，手里只有八千块钱，问我有没有急需用钱的平台可以马上付款。我当时直接让他不要碰手机，先把老人安顿好，半小时后我帮他联系了一个正规渠道，第二天上午钱就到账了。说实话到现在我还记得这件事，因为之前他差点点了弹窗广告里的"秒批30万"，如果真的点的话，老人还在抢救室里，催收电话就能把他的手机打爆。

我做贷款中介已经十年了，单子数不胜数。很多人认为我们这个行业就是拉皮条的，但是干久了就会发现真正靠谱的中介机构其实是帮助人们避坑的，在急需用钱的时候找到合适的渠道。

为什么你找到的急需用钱的地方都是坑

你有没有发现一个奇怪的现象？越着急用钱，搜到的平台就越不可靠。正规的金融网站是不会到处打广告说"黑户也可以贷款""无门槛快速到账"这样的。敢这么说的人要么是利息太高了高利贷，要么就是专门骗人个人信息的套路贷。

去年有一个做装修的小老板来找我，他说他在网上填了七八个"急速放款"的表格之后，并没有拿到一分钱贷款，反而接到了二十多个骚扰电话，问他要不要办信用卡、买保险甚至还有人问是否可以帮他弄到假证件。这些卖信息的人比借钱的人都积极主动一些，他们认为你的资料就是他们的肉啊！

别傻了，正规金融机构都有风控审核，并不会"无门槛"。

有哪些靠谱的快速放款渠道

说实在的，如果真的急需用钱的话，能选择的道路其实并不多，但是每一条都比网上那些乱七八糟的广告要好。

第一类是银行系的消费贷产品，例如招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等。年化利率一般为4%-8%，最快几分钟可以完成申请到放款的过程，最慢也只需要一天左右的时间。关键是正规无隐藏费用。但是门槛是有一定的要求的，并且征信不能太差，负债率也不能过高。

第二类是互联网大平台的借款产品，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大家都很熟悉了，就不多说了。利率比银行稍微高一些，但是方便快捷一点就可以到帐。

第三类是持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。利息比前两种高一些，年化在10%-24%之间，但是审核比较宽松，下款速度快。

对那些从未听说过的中小平台又会怎么样呢？我的建议就是不要碰任何东西。踩坑的概率比中奖还要高一些。

急需借钱的平台怎么选才不会翻车

我给你一个简单的判断标准，按照这个去做可以避开90%的坑。

看车牌号。正规的平台可以在官网上查到金融牌照的信息，可能是银行、消费金融机构或者是小额贷款公司之一。找不到的话就放弃吧。

二看利率。年化利率超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑。怎么算出年化呢？日利率乘以365或者月利率乘以12。不要被"日息万五""月息一分"这样的说法迷惑了，换算成年化的就是18%和12%，很多人根本不会去计算这笔账。

三看前期费用。正规平台放款之前不会收取任何款项。“工本费”、“审核费”、“保证金”以及“解冻费”，都是无稽之谈，遇到这种情况要直接报警。

前年有个客户差点被骗走两万元保证金，还好我打了个电话给他核实了一下。那个所谓的"平台"连官网都没有，只有APP和一个客服电话，竟然相信了他。

申请快速借款最容易犯的三个错误

错误一：短时间内大量申请。

很多人急着要钱的时候会同时申请很多个平台，觉得"广撒网总能中一个"。错！大错特错！每次申请都会在征信上留下一条查询记录，在短时间内查询次数过多的话，所有的平台都会认为你"极度缺钱"而集体拒贷。这就是征信花掉的钱了，要恢复至少需要半年时间。

错误二：征信不好就随意申请。

各个平台对于征信的要求不同。有的平台会因为有一条逾期而拒贷，也有些平台三五次逾期也可以通过。不知道自己的信用状况去申请贷款的时候总是被拒绝，并且每次的记录都会增加相应的后果。一般情况下我会先让客户拿到一份征信报告来查看一下之后再决定用哪个渠道推，这样就不会把客户的征信弄花掉。

错误三：填写资料时做假。

有人认为对资料进行美化可以提高通过率，比如把收入填高一些、工作年限拉长一点。千万别这样做！现在的风控系统比你想象中要聪明很多，交叉验证一下就可以发现你在撒谎了。一旦被认定为造假行为的话，那么这个平台就不会再让你进入，并且会被列入行业的黑名单当中去。

从业者的肺腑之言

搜不到的网上没有的内容。很多银行的产品每个月都会有一个"冲量"的时间，一般是在月底或者季度末的时候。那几天审批比较宽松一些，并且放款的速度也快一点，因为客户经理也要完成业绩指标。具体的数字我已经记不清了，但是根据我的观察，在月底最后三天提交申请的通过率比中间月份高出10%-15%左右。不同的银行情况不同，但规律是存在的。

还有一个小技巧：工作日的上午10点到11点提交申请，通过率一般会比晚上高。原因很简单，在那个时候审批人员在岗的时候系统审核加上人工复核一起进行效率最高。晚上的申请要等到第二天才有人来处理，你急得团团转也没有用处。

什么情况不建议借钱

有些时候，不借钱比借钱好。

如果是为了偿还过去的债务而借新的贷款，用新贷款来还旧债的话，那么我建议你最好还是放弃。这种事情已经发生过很多次了，最初欠款五万元左右，一年之内就变成了二十万之多，并且全家都受到了影响。在这种情况下应该做的不是去寻找一个新的平台，而是与债务人进行分期还款的谈判或者找专业的机构来进行债务重组。

如果你是来借钱做投资、炒股或者买彩票的，那我就得拦着你。投资有风险，借的钱去投资就放大了十倍的风险。我有一个客户去年向别人借款进行股票交易，在市场下跌的时候亏损了一半本金，并且每个月都需要偿还贷款到现在还没有缓过来。

借钱是应急之用，不是用来救济的，更不能当赌注。

真正急需用钱的平台从来不会到处去打广告求你借钱。那些跟着跑的，多半是别有用心的人。记住这句话可以省下很多冤枉钱。

如果真的急需用钱的话，先看看自己的征信报告，在自己能承受的范围内选择正规渠道申请。别觉得麻烦了，现在多费点时间总比以后天天被催收电话轰炸好啊。

有具体问题可以来找我聊一聊，虽然我不一定都能办到，但是至少能告诉你哪些坑要避开。