什么小众平台借钱靠谱？做中介十年，说点得罪人的真话

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，以前的老客户小周急匆匆地来找我说。这个人是做装修的，在去年承接了一个大工装项目之后垫资情况一直很好，但是甲方那边拨款流程卡住了两天之内必须发放二十几名员工工资，缺口八万块。他当时把手机上可以贷款的地方都点了一遍，征信查询次数一个月做了十二次都被拒绝了。坐在我办公室沙发上抽烟的那个人手抖得厉害，一支接一支地抽着烟。问他：老板还有什么小众平台能借到钱？利息高一点我也可以接受只要能够下款就行

其实我这十年来见过不下几百次这种情况。很多人走投无路的时候，第一反应就是去"小众平台"求助，觉得大银行门槛太高了，而小平台审核松、放款快。这个想法是对的吗？对一半儿。但是有时候这种想法会把人坑死。今天就直接说开了吧，在这里跟大家讲一讲这个行业里鲜为人知的一些情况。

小众平台借钱，有没有靠谱的？

先给各位打个招呼。市面上标榜"小众、秒批、不看征信"的平台，十家中有九家用的就是坑。剩下的半部分是银行消金公司作为引流渠道或者是特定场景下的消费金融产品。什么是特定情况？比如说你在买家电或者装修的时候，有些消费金融机构会和商家合作，在这样的情况下申请的话通过率就会高一些，这就是所谓的“场景贷”。空手套白狼的想法是没有用的，并且没有哪个场合可以得到纯信用贷款的机会。

小周当时犯了很多人会犯的错误，就是乱点。他觉得点得越多机会就越大吗？错啦！每次申请征信就会多一条查询记录，“硬查”就是在征信上留下痕迹。银行风控系统发现你在短时间内多次查询自己的信用报告时认为你的资金链断裂，谁敢给你贷款呢？

这件事情说起来容易，但是很多人都管不住自己。

我当时看了一眼小周的征信报告，虽然查询次数很多，但是没有逾期记录，并且他名下有一辆开了三年的帕萨特车，全款购买。我说："你这是瞎折腾啊！明明有现成的道路却要撞墙走一条未知路呢？"后来我帮他办了一笔车辆抵押贷款，当天下午就到账了，利息比他自己点过的网贷还低一半左右。

没有人知道的隐形障碍

很多人认为小众平台审核比较宽松，其实并不是这样。所谓的"小众"很多时候只是知名度低，并不意味着风控放松了。一些小众平台由于资金成本高，因此风险控制反而更严格。给大家举几个我遇到过的实际情况吧。

去年有个做餐饮的客户想在某消费金融公司贷款，但是被拒了。他来找我问原因的时候我就看他手机运营商的数据——这小子近三个月通话记录中出现了七次标注为"催收""律师""法院"的号码。之前这位客户的朋友们因为经济困难而向银行申请了小额贷款，并且也有人帮他们进行了担保工作，在还款的过程中，由于借款人无法按时归还贷款本金及利息导致出问题之后被追偿者起诉到法院，这个客户因此也被列入黑名单中。征信上还没有体现出来，但是运营商的数据早就卖给他了。

征信只是冰山一角，数据画像才是水下的一部分。

很多小众平台都会接入第三方数据服务商，比如同盾、百行征信等。你有过在某个平台上逾期的情况吗？即使没有在中国人民银行的信用记录中留下痕迹，在这些数据库里也有所记载。你以为换一个平台就可以"改头换面"了吗？别傻了，数据是相通的。

申请时间也有讲究

其实很多人并不了解。部分平台的风控策略会根据时间变化而动态调整。月初额度充足，风险控制比较宽松；月底额度紧张或者坏账指标压力大的时候，风险管理就会收紧。我的一个做电商的朋友每个月25号左右申请贷款，有八成的机会会被拒掉。后来他改成初一的时候也一样可以办理的资质，在过了之后就可以办了。不同的平台情况不同，但是大致规律是存在的。

另外，工作日白天申请和晚上申请的审核逻辑也不同。半夜提交的大部分都是走自动审批通道，系统说了算；工作日期间白班的时候可能会有人工复核，在人工把关的情况下如果资料有小瑕疵但是总体还可以的话，那么就有可能通过。当然要分平台了，并且具体哪家什么时候更容易我也没有办法一一列举出来。

哪些平台借钱容易踩坑？这几种要小心

说完了"小众平台"里比较靠谱的，再来说一说那些纯粹坑人的。我归纳了一下大概有以下几种：

• 砍头息类借一万，到手八千，两千用"服务费""手续费"的形式扣除。还款时按一万元算，这样实际的利率就很高了。
• 七天贷、十四天贷号称放款速度快、门槛低，但是借款周期很短，到还款的时候又不会上下一期就翻倍。这东西就是高利贷的马甲，我见过有人借三千滚成十几万的。
• 会员费类申请之前先让你交几百块钱会员费，说交了就一定过。结果付完钱之后还是被拒绝了，并且客服也联系不上了。

去年有一位客户是女性，单亲妈妈带孩子看病需要钱，在网上找到了一个小型平台，声称可以"黑户贷款"。她信了，并且交出了五百元的资料审核费之后就被人拉黑了。到现在我仍然记得那女人在派出所门口哭得站不稳的样子。

正规平台放款之前是不会收取任何费用的。凡是让你先付款的行为都是诈骗，百分之百是骗子。

真的想要借钱的话，应该怎么走？

说了这么多坑，那到底应该怎么办？给各位提供一些实在的建议。

第一，先看看自己有什么。有房子吗？买车了吗？参加工作之后缴纳社保和公积金了没有呢？有没有保险单？是不是已经取得营业执照了呢？这些都是可以用来融资的手段。不要一开始就想着"纯信用无抵押"，那玩意儿是给资质好的人准备的，并不是给人走投无路的时候用的。

第二，不要迷信"小众"。很多银行的消费贷产品利息低、额度大，并不是因为它们不打广告而被你所不知道。比如一些城商行、农商行为了争夺客户会把利率压到年化4%以下甚至更低，比许多网贷平台还便宜。有一个客户之前在某网贷借了五万元钱，年化利率是24%，后来我帮他在银行做消费贷款，年化3.8%，一个月节省一千多块钱的利息。

第三，保护好自己的征信。这就是你的金融身份证了，坏了之后就很难修复了。一个月查询次数不能超过三次，半年内累计不得超过六次。“测测额度”的功能不要随意点击，一旦点开就会算作一次查看记录。

关于"内部渠道"的真相

经常有人问我：老板，你们有没有内部渠道可以帮我搞定？其实是有这样的情况的，并不是你想象中的那么厉害。所谓的信息不对称，在银行最近业绩增长比较明显、哪个机构能过风控模型以及怎样包装材料才能通过审查等方面都有了解。但是前提是你底子不能太差。征信被拉黑了，有涉诉记录，被列入失信被执行人名单的话神仙也救不了你。

还有人问找中介要不要付费。羊毛出在羊身上，自然是要收费的，正规的中介机构都是下款之后才收取费用，在没有拿到款项之前就要求交钱的就是骗子。收费标准各地区不一样，不同产品也不一样，有的收1%，有的收10%以上，要看金额大小以及操作难度来决定。各个城市行情差别很大，并且我也没有一个确切的数据可以给出。

到这里，我想起了小周后来对我说的一句话：早知道有正规途径的话，当初我怎么会去瞎点网贷。可惜的是很多人都是踩了坑之后才明白征信已经花了代价也付出了

借钱这件事，永远记住一句话：天上不会掉馅饼，也不会白给你钱。那些看起来门槛最低的路，往往通向最深的坑。