别急着找亲友开口，借钱先平台借吧的底层账算清楚了再动

上周三晚上十点左右，我的一个做外贸的老同学老周突然给我打来电话，请问有没有五万块钱周转半个月。说实话当时我心里咯噔一下。不是不想帮忙，而是作为理财规划师我太了解"熟人借贷"最后闹翻的比例了。我当时没有马上答应他，并且问他：你现在的征信状况真的到了只能找朋友借钱的地步吗？很多人遇到资金缺口的时候第一反应就是怕麻烦、怕丢人或者担心平台利息太高，结果反而把人际关系弄僵了。其实借钱先从平台借吧把专业的事情交给专业的机构去做，往往是最体面的保护亲友关系的方式。

为什么我建议你先考虑平台借款

其实很多人对于"欠钱"这件事情存在误解。认为欠银行的是债，欠朋友的却是情义，情比债轻，好还些吧。这逻辑大错特错。银行的债务是有明确合同、还款日期以及利息计算方式的规定，并且都是白纸黑字写明了的。那么他的朋友呢？没有具体的时间限制也没有具体的借款利率约定（或者约定不清晰），最后归还的时候你认为已经尽到了全部责任，而你的朋友则觉得这段时间白白浪费掉了自己的投资机会这笔账怎么算都算是糊涂账。见过因为几万块钱十几年交情瞬间消失的事情很多次了。机构是冷冰冰的规则、人的心却是热乎乎的人情味儿，可以由规则来解决的问题就不应该耗费感情去处理。

其实挺简单的。

有人会反驳说：平台利息高啊，朋友借钱没有利息多划算。这就需要算另一笔账了。正规的平台上年化利率比银行稍高一些，但是它是可以预见的成本。而找人借款就是"情谊债"的形式。在这样一个重感情的社会中，人的隐性成本是很高的。在中国的人情社会里，人情的隐形成本很高。朋友结婚的时候你必须去随份子钱，孩子满月了也要捧场一下，办事请你帮忙的时候也觉得不好意思拒绝。这些看不见的成本加起来往往比那点利息差得多。更不用说如果逾期无法偿还的话，催收电话打给你的朋友和你自己完全是两回事。

平台借款利息怎么算才不算亏

说到利息，这里面的门道可多了。去年有一个叫小张的朋友需要装修房子，在某平台上借了5万元钱，分12个月还清。销售对他说月息只要0.6%，小张觉得这个利率还算实惠，年化也就7.2%左右。结果怎么样？采用等额本息还款方式每个月都会偿还一部分本金而利息却一直按照全部贷款金额来计算。这样的算法叫做"砍头息"或者"全额计息法"，实际的年化收益率要高于表面显示出来的数字。小张后来找我做财务复盘的时候，我发现他的资金成本接近14%左右。他被骗了。

那么，当你做出决定的时候借钱先从平台借吧第一要弄清楚的是利息怎么算。是按照剩余本金来计算利息，还是全部本金都用去呢？有没有手续费、服务费以及担保费？把这些杂七杂八的费用加起来就是你实际需要付出的成本了。不要只听销售人员口中提到的那个数字，而要看合同中IRR（内部收益率）。现在很多正规平台都会在合同里写明年化利率，这是监管的要求，所以不敢乱来。

各个城市、各平台的定价策略差别很大，我后面会详细说明。

选择平台比选低利率更重要

市场上各种各样的借款平台很多，怎么选择？很多人只看利率高低来决定。这个思路并不完全正确。利率当然很重要，但是更主要的是该网站是否正规合法的问题。我有个风控部门的朋友跟我说过，在小平台上为了冲放款量会把审核门槛降低到很低的程度，基本上只要身份证就可以下款了。但是这样的平台后期贷后管理很粗暴，一旦出现逾期就会有爆通讯录、P图威胁等手段来施加压力。以为借到了救命钱其实是给自己埋下了定时炸弹。

另外一些大平台或者持牌金融机构虽然审核比较严格，利率也不会是市场上的最低的，但是它们合规。逾期了会有催收，但不会触碰法律底线。而且大平台一般都有延期还款、分期重组等政策，在遇到困难的时候还可以商量一下。所以我的建议就是优先选择持牌消费金融公司、银行系产品或者头部互联网公司的借款产品。为了节省0.5%的利息而牺牲隐私和安全是不值得的。

申请时间以及额度控制的小技巧

这里有一个很少有人知道的事情。平台的风控系统并不是一成不变的，它会根据资金充裕程度、坏账率的变化而变化。据我所知，在每季度末或者年底的时候，很多平台为了完成业绩指标，放款通过率都会比平时高一些。另外工作日申请一般要比周末或晚上的申请审核速度要快一点，因为那时人工复核人员在线上。细节虽然不能决定成败，但是在关键时候可以帮你提高几个百分点的通过率。

另外额度并不是越大越好。很多人拿到5万之后觉得自己的信用很好，于是就全部取出来了。在风控系统看来，“资金饥渴”就是指出现的资金需求程度较高。下次你再申请其他产品的话会被认为是高风险的用户了。正确的方法是：提多少要拿多少，并且保持按时还款的习惯。良好的借贷记录属于你的信用资产，在需要大额贷款的时候，你会得到更好的条件。

在什么情况下真的不能触碰平台借款

说了这么多平台借款的好处，是不是所有的场合都可以用呢？当然不是。有一种情况我强烈建议你不要去借网贷：那就是借钱来投资、赌博或者填补其他债务的空缺。叫作"以贷养贷"，它是通向破产的大门。之前有一个案例是这样子的，当事人最初只欠了信用卡两万元钱没还上就转到网上贷款平台借新还旧。结果利滚利两年时间借款翻倍到了二十多万。最后家里把房子卖掉了才结清账务，婚姻也离异了。这样的悲剧是可以避免的。

还有一类人收入很不稳定，或者没有稳定的收入来源。借钱的人基本都是在给自己挖坑。平台借款有还款期限和固定的还款金额，并且缺乏稳定的现金流支撑，逾期只是时间问题而已。一旦出现违约情况就会产生罚息、滞纳金以及征信记录不良的情况。到时候别说借到钱了，连坐高铁、住酒店都会受到影响。所以借钱之前先问自己一个问题：我有能力按时还清这笔借款吗？如果没有的话就不要想了。

说到底，借钱先从平台借吧该策略适合资金用途明确、还款能力稳定，只是暂时周转不开的人。它是金融工具，并不是救星也不是天上掉馅饼的好事。

最后的建议

如果你现在资金短缺的话，不要着急下决定。先拿出一张纸来写上三个数字：你需要多少钱、你每个月能还多少、你能接受的最长还款期限是多久。再把这三个数带到平台的产品里比一比吧。“秒批”、“免息”、“零门槛”的字样不能相信了，在签订合同之前要仔细阅读，算好总的费用并问清楚问题所在。实在拿不准的话可以找一个懂行的人咨询一下或者请专业人士帮忙解答会更好一些。

对于找亲友借钱的事情，可以免则免。钱给上了之后感情还存在；如果钱没有来得及交上的话，则友情也就不存在了。这代价比利息要多得多。