借钱平台能退利息？我退回来8000多，亲测是真的

去年年底的时候，我非常着急。

店里的一批货款还没有回来，房东又催着交下个季度的租金了，手头的钱已经没有了。没有办法，在几个知名的网贷平台上借了几笔钱周转一下，前后加起来有十几万块钱。当时想着等货款到的时候就立刻还清了，没想到拖了一个多月才结清。在这三个月里我光利息就已经偿还了一万多块了。

结清账单的那天，我看了半天还款明细，总觉得哪里不对劲。年化利率看起来是合规的，但是加上各种服务费、担保费之后实际付出的成本远远超过宣传数字了。我想知道那多出来的钱能不能要回来？后来经过一番折腾，我真的把其中的一部分利息给退回来了。其实借钱平台可以退利息以前我觉得这事儿是天方夜谭，直到我自己操作成功之后才明白这里面的门道很多。

平台利息可以退吗？这里面有讲究

很多人和我一开始的想法一样：白纸黑字的合同签了，钱也借到了，利息怎么会退给你呢？

其实这里面有一个很重要的问题就是"合规"这两个字。前几年网贷行业野蛮生长，很多平台为了逃避监管，在利息上拆分成了各种名目的费用：利息、服务费、担保费、咨询费等。单独来看每一条都是合法的，但是综合起来之后总的融资成本就会超过法律所规定的上限。

经过一番查找之后发现，按照相关规定民间借贷利率的司法保护上限为LPR四倍。目前按现在的LPR计算的话，这个数字应该是在14%左右。但是之前我借的钱加起来实际年化达到了24%，甚至更高一点。多出来的部分是可以商量退还的。

简单来说就是平台不该收的钱却给收了。

退利息的操作流程是怎样的

我第一次尝试退利息的时候，就是针对某头部平台的一笔借款。那钱我是借了五万块钱，分十二期还清，每个月要还款四千八百元左右。年化率看起来只有12%左右的样子，但是仔细计算之后发现里面每月还有大约二百多块的"担保服务费"。

这笔服务费会在还款日自动从账户中扣除，合同上只提到了这一点，并且在借款的时候并没有注意到。我便想问一下，担保费用是否也算作利息的一部分？

我先给平台客服打电话，客气地询问能不能开结清证明以及利息发票。客服说可以的话我就让他们开了。拿到明细之后把所有的利息、服务费、担保费加在一起算出一个总数再跟本金比一下得出实际的年化利率。

不算不知道，一算吓出一身冷汗。实际年化为26%左右。

接下来我就会和平台进行沟通。我的意思是，综合费率已经超过了法律规定的上限了，请返还超出的部分。一开始客服推脱说合同签好了、费用也合法的套话。我没有放弃，在打过两次电话之后都明确指出具体的几项费用存在问题，并且暗示如果不能解决的话就向监管部门举报。

折腾了大概一周左右，平台才开口。

他们同意退还我多交的"服务费"以及部分利息，一共3200多元。钱大概三个工作日就可以到帐了。这件事让我知道借钱平台可以退利息不是空穴来风，关键在于要有理有据，并且要花时间去磨。

哪些费用可以要求退回？

根据我几次成功经验来看，以下几类费用容易出现问题：

第一种是各种名目的服务费。很多平台都会把利息压得很低，然后收取咨询费、管理费等等费用。这些费用如果在放款的时候直接扣除的话就叫"砍头息"，这是违规的行为。如果是按月收的也要看有没有实际的服务内容。说白了就是如果没有提供相应的服务，那么这笔钱就有讨回的机会了

第二项是担保费。比较复杂，有些平台确实引入了第三方担保机构，并且收取担保费用也是合理的。但是也有不少平台把所谓的“担保公司”当成自己的关联企业，在实际中并没有提供任何实质性的保证服务的情况下就换了个名目来收钱。

第三就是会员费了。有些借款平台会诱导借款人开通会员，说可以提额、加速放款等等。如果这个会员费带有强制性或者变相的强制性的话，也是可以争取退回来的。

我的一个做餐饮的朋友去年在某平台上借款的时候被强制开通了199元/月的会员，不开通的话放款就会很慢。后来我让他去投诉，并把半年来的会员费全部退回来了。

协商退利息的一些实用技巧

这事儿说起来容易，做起来还是得有点技巧。我总结出几点自己的经验：

证据要保存好。借款合同、还款记录以及扣款凭证都要保留下来。特别是结清证明，一定要由平台出具，这是你算账的基础材料。

其次，账务要算得清楚。自己先把实际利率搞明白再跟平台谈就不容易被坑了。我用的方法是IRR公式，在网上能找到现成的计算器，把每个月还款金额输入进去就可以得到真实的年化收益率。

态度要坚定但是不能过于激进。我跟平台沟通的时候，一直都是就事论事地指出哪几笔费用有问题、依据是什么。不要一开始就骂人，也不要威胁说会怎么样怎么样。你就说明想解决这个问题，请他们向上级反映一下。

还有一个很重要的就是找到投诉渠道。平台内部的投诉是首先尝试的方式，如果解决不了的话就可以去黑猫投诉、12315等网站进行举报。一笔退款我用的是黑猫投诉搞定的，在投诉之后，平台就主动联系了我来商议处理方式，比我自己打电话效率要高很多。

但是各个平台处理的速度不一样，有的快一些，有的慢一些，需要有一定的耐心。

网上所谓的"退息中介"是否可信？

说到这个，我得特别提醒一下。现在网上有很多号称可以帮你退息的中介公司，收费很高，动不动就要收取退还金额30%到50%的服务费。

别傻了，他们用的方法跟我讲的差不多。

之前我很好奇，加了一个退息中介的微信，请他们教一教怎么操作。发给我的话术以及流程几乎和我自己摸索出来的差不多。唯一的区别就是批量处理，并且对各个平台政策更熟悉一些。

但是其实利息退还不需要他人帮忙，自己可以完成。只需要花点时间整理材料、打电话沟通一下就可以。为什么要把一半的钱白白给别人？

而且退一步讲，如果中介操作不当导致你的账户出现问题或者被平台拉入黑名单的话，那损失就大了。因此我的建议是能自己解决的尽量要自力更生不要浪费钱

并不是所有的状况都可以退

我也要实话实说，并不是所有的借款都可以要求退利息。我一共试了四个平台，成功退回三个，但是最后一个怎么也没谈成。

那个谈不拢的平台利息是合规的，各种费用加起来年化在15%左右，并不算低了，在法律允许范围内。在这种情况下想要退息基本上是不可能的事情。

另外，如果借款时平台已经说明了所有的费用，并且合同条款也很清楚的话，那么协商退费就比较困难。但是这并不意味着完全没有机会，可以从服务的实际价值来谈一谈。

还有一种情况就是逾期后产生的罚息、违约金。这部分费用如果特别高的话，是可以协商减免的。去年我有一笔借款因为资金链断裂而延期了十多天，罚息加上违约金接近一千块钱。后来我和平台沟通了一下自己的困难状况，并表示愿意一次性付清本金和正常利息，最终得到免除了大部分违约金的结果。

所以你看借钱平台可以退利息主要看具体情况以及沟通能力。

我自己算了一下，从去年年底到现在，我通过各种渠道收回的利息和服务费加起来有八千多元。对于一个做小生意的人来说，这笔钱不算多。关键是这本来就不应该由我支付的钱现在我要讨回来也是理所应当的。

如果你也有过类似的经历，可以看一下自己的还款记录来算一算实际的资金成本。说不定你也可以从平台那里要回一部分钱。

另外还有一个事情没有说。退回来的钱要保存好凭证，以防以后出现纠纷。虽然概率很小但是留个心眼总是好的。

下次再跟大家聊一聊怎样辨别不良贷款平台，我踩过的坑你们就不要再踏了。