做生意周转十年，我踩过的借钱短期平台那些坑

凌晨三点，我蹲在仓库门口抽烟，手机屏幕亮着，在上面显示的是供货商催款的微信。

那是2019年，我的小五金加工厂刚刚接了一个大单子，原材料的钱已经付了出去，工人工资也发完了之后，客户那边的回款却拖了好几个月。当时我手头就剩两万元钱，连下个月电费都不够用。那时候想尽一切办法筹措资金，信用卡刷爆了，亲戚朋友也都借了一圈，最后还是靠一个借钱短期平台把窟窿堵上。

这不是为了博取同情，而是想让大家知道像我这样的小企业主资金链断裂是常事。急用钱的时候人很容易做出错误的选择。但是这几年下来，在这个圈子里面摸爬滚打，踩过坑也捡到一些漏子了，有些事情还是得拆开来解释一下的。

短期借款平台如何选择？不要只看额度

很多人一开始就会问：哪个平台的额度大？

别傻了。

额度大有什么用处？关键是能不能下款，下款的速度是否能满足你急的情况。去年有一个做餐饮的朋友也遇到了资金周转困难，在某平台上申请了五万元的借款额度，但是审核时间长达三天之久，并最终告知他资质不符而被拒绝。那几天对他来说就是煎熬，最后还是我借给他两万才缓过来。

所以选借钱短期平台第一看速度，第二看门槛，额度倒是其次。真的急需的时候，当天到账的三万块钱要比一个星期后才到十万块有用多了。

一般把平台分为三类：银行系的、持牌消金公司以及各种各样的网贷。银行系利息低，但是门槛高、审核慢，如果你征信好，并且不着急的话，首选这个。持牌消金公司的利率稍高一些，但放款速度快一点，在我急需用钱的时候选择它作为主力选项。对于那些从没听说过的网络借贷公司呢？我不碰水太深了。

没有人知道的隐形障碍

网上攻略会告诉你身份证、银行卡，填资料。但是很多平台的审核标准并不公开。

比如有些平台会看你手机上安装了哪些APP。如果你的手机里有很多借贷类的应用程序，那么系统就会认为你有多头借款的风险较大，并直接拒绝申请。在很多平台内部风控模型中都是红线标准，但是并不会告诉你具体的标准是什么。

还有一个挺扯淡的事情就是申请时间也很讲究。我观察过很多次，在工作日的上午10点到下午3点之间提交，下款率最高、最快。大半夜或者周末去申请的话，很多平台的人工复核没有人在岗，反而要等更久。去年还不是这样，今年各个平台都加强了风控力度之后才出现这种现象。

另外，在填写联系人的时候，不要随意填。有些平台会打给你的紧急联系人来核实情况，如果你把一个不知道的人当成紧急联系人的话，人家问三遍都不知道的情况就基本完蛋了。提前做好安排吧，这件事不用你着急。

利息怎么算？不要被"日息"蒙蔽了

很多平台在宣传的时候都会说日息万二、日息万三，听起来很便宜吧？但是你算过年化吗？

日息万三，年化就是10.95%，不考虑各种手续费、服务费。有些平台更坑爹，在放款的时候直接从本金中扣除一笔"服务费"，你借了一万元，最后拿到手只剩下八千块，但是利息还是按一万一算的。这是砍头息的行为，在法律上是不允许的，但是换了个名目叫信息服务费，你也无能为力了。

之前踩过一个坑，借了三万块钱，合同上写的是"综合资金成本"，稀里糊涂就签了。后来仔细算了一下，年化率超过24%，亏大了。从那以后每次借钱的时候都会用计算器把实际利率算一遍。怎么计算呢？IRR公式在网上有计算器可以使用，输入之后就可以知道结果了。别太麻烦自己吧，节省下来的就是真金白银啊。

我的三条铁律

这些年在资金周转方面我受过不少苦头，也总结出一些自己坚持的规则。

• 可以向银行借钱，不可以从机构那里借；可以从机构处借款，但不能私自借贷。学费换来的排序就是这样。
• 每次借款之前，先想好还款来源。如果这笔钱投资之后不能获得足够的利息来覆盖本金和利息的话，我就不会借钱给对方。周转与投资是两回事，并且要分开来看。
• 绝不借钱来还债。这是最低的要求，底线就是不要低于这个标准了。见过太多同行拆东墙补西墙，窟窿越来越大最后人跑了路的人太多了。
• 保留所有的借款凭证。聊天记录、转账记录、合同截图都要保存好。万一出现纠纷的话，这些资料都可以用作证据。

征信相关的问题

很多人担心用这些平台会打上征信。正规的网贷基本都会上征信。但是被纳入信用体系也不一定是坏事，按时还款可以累积起自己的信用分数。我有一笔持牌消金贷款已经还了两年时间，在申请银行经营贷的时候因为有良好的还款记录所以也被提额了。

主要就是不要逾期。一次逾期，五年之内都会跟着你走。我的一个做物流的朋友因为三天没还钱就晚了几天办贷款的时候就被拒贷了半年之后才写了一份说明过了审批。几百块钱的成本也太高了吧。

最后说点实在的

目前市场上借钱短期平台鱼龙混杂，良莠不齐。我一般只选择持牌的大公司、口碑好的大型企业。怎么看是否持有牌照？去央行官网查一下可以找到金融许可证的才是正规军。不能查询到的信息利率再高也不要尝试触碰

还有一个需要提醒的是，我只了解江浙沪地区的情况，在其他地方可能存在不同的情况，不敢乱说。但是大的逻辑应该差不多了。

做生意资金周转是难免的。借钱没有错，但错了就是借钱之前不考虑了。你说对吧？

下次你如果急着用钱的话，先把手机里的那些杂七杂八的借贷APP都删掉，把征信报告打印出来看看，然后想一想自己到底能承受多少的成本。先考虑好这三条之后再开始也来得及。