借钱平台60期是救命稻草还是慢性毒药？调查完30个借款人我有了答案

上个月我在一个借贷维权群中认识了小周，去年他在某借钱平台上借了八万元钱，分六十期还款，每个月只需要还一千七百多元，看起来压力不大对吗？但他跟我算了一下账就发现不对劲：五年下来他得付十多万利息呢。这件事让我下定决心去研究一下这个市场60期的借钱平台到底是在帮助别人还是在坑人，我花了三个月的时间采访了三十位借款人的七名业内人士，并且有些话可能不好听，但是都是真话。

为什么越来越多的人选择分期60期借款

穷。不是贬义词，而是客观事实的一种表述方式。从2023年下半年开始，我发现咨询长周期贷款的人越来越多了，以前大家问的是12期、24期的，现在开口就是能不能分60期。收入不稳定是其一，而另一方面很多人已经背上了其他的债务负担重压得喘不过气来只好把期限拉长以求缓和。

老陈就是我采访到的一个例子。他在杭州做网约车司机，去年买房时向亲戚借钱，今年又刷信用卡装修房子，每个月固定开支接近一万块，但是跑车收入从一万五降到八九千左右了。他说当时真的很害怕，怕哪天断供之后房子没了，后来找到一个平台可以分60期还款，每月少还两千多块钱，“至少能喘口气”。

但是喘口气是有代价的。

分期越长越好吗？别傻了

最大的错误就是这样的。分期越长利息总额就越多，但是每个月的压力小一点啊，值了。你们算过实际的年化利率吗？以小周贷款为例：借款8万元、分60期还款、每月还1756元的话看年化率大概是百分之十几吧？实际上这个平台的实际年化率为24%，正好处在司法保护线之上。

为什么会存在这么大的认知偏差呢？

因为很多平台展示的是"费率"而不是"利率"，而费率是按照本金计算的，但是你每个月都在还本金啊，实际上占用的资金在慢慢减少，用费率来算下来就感觉挺便宜。我曾经跟一位做信贷的朋友聊过此事，他说："费率展示是合规的，但确实容易造成借款人的误解，在行业内大家都心里有数。"

我做了一个对比：同样是借5万元钱，分24期和60期还款的话，按照年化18%的利率来计算，24个月需要支付9700多块钱利息，而如果是分六年还清的话，则要付给银行将近3万多元。相差了差不多两万多点。值得吗？

可以办理60期分期的平台都在想些什么

这个问题我问过消金公司的一位中层，他说了一句话："敢做60期的平台，要么资金成本低，要么风控做得好，要么就是赌你中间会提前还款赚违约金。"第三种情况最多见，在采访到的30名借款人当中有11人选择进行提前还款，并且要缴纳剩余本金三成至五成不等的罚款。

还有一件事很多人不知道：有些平台的60期产品是"等额本息"和"先息后本"混合的形式，前六个月只支付利息，之后才开始偿还本金。听上去挺人性化的？实际上这样算下来总利息要高一些，并且第一年你还掉的钱都是利息没有影响到你的债务本金。

去年还不是这样，今年很多平台才开始推广这种模式，说白了就是竞争激烈，用"月供低"来吸引客户，羊毛出在羊身上。

什么样的人适合申请60期

其实我采访下来发现真正适合的人很少，但是并不是没有。

第一种情况是收入暂时下降但是有明确的恢复预期。小企业主老郑去年工厂订单腰斩，但他认为今年下半年会好转，于是申请了60期过渡贷款，在经过一段时间后，果然在今年3月就把这笔贷款提前还清了，并且支付了一些违约金，虽然这样有点可惜但总比撑不下去要好一些。

第二种就是借新还旧实在转不动了。我不建议这样做，但是可以理解。已经有好几个人到了每个月都要到处借钱来偿还信用卡的地步了，办个60期的话就可以把月供降下来，避免全面逾期。这是唯一的选择，并不是最好的选择。

第三种为金额较大、用途明确，并且有资产增值预期的。比如借钱做贸易周转，生意利润可以抵消利息支出；或者借的钱用来买房（现在平台基本不允许这样做），资产会升值。但是像这样的人我遇见的机会不多，大部分人都是在借款消费或者是填补资金缺口的时候出现的。

谁都不可以碰60期

收入不稳定并且借钱消费的人。我采访的小林就是去年借了六万元分期六十期买了一个包和一堆护肤品，现在每个月要还一千二百元工资只有四千元，房租一百五十元吃饭都成了问题。她说那时候脑子一热，现在已经后悔死了。

已经有多笔债务了还想继续借钱的。这样的情况我建议先做一次债务重组，而不是一直借新还旧的方式偿还，60期只会让你陷入更深的负债之中。

办理60期分期之前需要弄清楚的几件事情

第一，弄清楚实际年化利率，并不是费率。怎样询问？直接问客服：我借了X元钱，分60期还款，每个月还Y元，请问我每年的综合成本是多少？"客服不说的话你自己算一下吧，在网上有很多IRR计算器，输入借款金额、期限和月供就可以计算出来。

第二，问一下提前还款的条件。有没有违约金？违约金怎么算？多久之后可以申请提前还贷呢？最坑的就是一个平台规定了必须偿还18个月才能取消贷款利息的情况，在未满的情况下需要支付剩余本金八成作为罚息，简直太离谱了。

第三，看是否有其他的费用。保险费、服务费、担保费等等各种名目的收费加起来可能会比利息还要高。小吴借了5万元钱，在合同里写着要收4500元的服务费，从本金中扣除后只能拿到45500元，但是还款还是按着原来五万来算的。砍头息属于违规行为，但很多平台换了个名字继续收取。

第四，确认放款机构。是银行、消金公司还是小贷公司？不同的金融机构监管要求不同，其中银行业最为严格，消费金融类次之……你知道的。各个城市的规定可能不一样，在一些地方的小额贷款公司管理比较宽松。

关于60期借款平台的一些行业秘密

我采访的一个信贷经理说，他们内部有一个不成文的规定：借款金额小于3万的，会引导客户办理24期或者36期还款方式，因为60期坏账率更高。但是借款额超过5万元的时候，则选择延长到六十期，并且这样做的原因是大笔资金的人更加担心逾期情况的发生，在偿还上也更有决心去等待更长的时间来获取更多的收益回报。

另外还有个事情：每个月下旬比上旬更容易申请到60期。为什么？因为很多平台都有月度放款任务，下旬的任务还没有完成的时候，审核就会比较宽松一些。这是从做过信贷审批的人那里得到的信息，具体是不是所有平台都是这样我也不敢保证，但是可以试一下。

我一直记得一个受访者说过的话：办了60期的时候觉得每个月还那么一点钱根本不是问题，一年之后才发现本金并没有减少多少，还有四年要还清，那种感觉特别绝望。

最后来点实在的

借钱平台60期并不是洪水猛兽，但是也不是一个好的选择。它可以解决短期现金流的问题，但代价就是长期被债务所束缚。在采访的30个人中，没有办出60期不后悔的人只有4个，并且都是因为生意周转或者收入恢复的情况。

如果你已经在考虑办60期的话，说明你的财务状况出了问题。与其想方设法地去借取更多的资金，不如想想办法增加收入、降低支出以及改善债务结构。借钱容易还钱难，六个月不是六天的时间够长了，在五年之内会有各种各样的变化发生，你确定五年后你能稳定还款吗？

真要办的话，先把合同从头到尾过一遍，算清实际利率以及总成本，并且搞清楚提前还款的规则，不要被"月供低"这三个字给骗了。