各平台借钱额度差了十倍？这事儿我真踩过坑

去年这个时候，我正为钱的事儿发愁。

生意上压了一批货，款一直没有收回，工人工资也得照发。那天晚上我在仓库外面蹲着抽烟的时候翻了七八个借贷APP，在上面看到的数字令我愣住了。同一个人的身份信息、同一个征信报告各平台借款额度竟然可以相差十万八千里。

有的给我批了五万，有的只给三千，还有的直接拒绝我。

这件事让我很生气。

我做小买卖的，平时跟钱打交道很多次了，自认为信用还可以被嫌弃成这样？后来花了大半年的时间一边自己试着去弄明白，一边找在银行、网贷公司工作的朋友打听才把里面的门道都摸透了。今天就和大家一起聊一聊这个问题吧，免得大家跟我一样走弯路。

为什么你平台上的借款额度总是不够用

额度的问题其实跟自己有没有钱没有关系，而是看平台是否觉得你值得信任。

我有个做装修的朋友老周，去年九月份想借点钱周转一下，名下有两套房子、一辆车，存款不多但是现金流还可以。结果怎么样？某知名平台给他批了八千元。当时老周拍大腿说："我现在每月还房贷就要一万多块啊！这八千块钱能干什么呢"

问题出在什么地方？

老周的房子是公积金贷款，每个月都会按时扣款，但是他的信用卡经常最低还款，并且有时候还会晚两天。平台风控系统一看：此人有资产但现金流紧张、还款情况一般。给多了怕收不回来，少的话意思一下就好。

平台不是慈善机构，它是为了赚钱才存在的。

不同的平台额度计算方式有什么区别

我将自己试过的平台分成了三类，给大家说一说里面的情况。

银行系：门槛高但是可靠

招商银行、工商银行等大行的消费贷，年化利率一般在4%-8%之间，额度通常为10万-30万元。但是要求也很严格：社保公积金连续缴纳一年以上，征信近两年内不能出现连三累六以上的逾期记录，负债率不超过50％。

去年我在招商银行申请了e招贷，获批15万，年化利率为6.3%。

整个过程只需要填写一张表单，十分钟之内就可以拿到钱。但是我知道有比我条件好的人也被拒绝了。为什么？因为他的小贷查询记录很多，银行觉得他"很缺钱"，所以不敢贷款给他。

互联网平台：方便但是水深

借呗、微粒贷、京东金条这些，大家应该都用过。额度为几千到几十万之间不等，日利率在万分之二至五左右，年化率就变成了7.2%到18%了。

这类平台的优点是速度快，缺点就是容易让人产生"钱很容易借到"的印象。

我的表弟去年开了一个奶茶店，资金紧张的时候向各个平台借钱了十几万。等还钱时傻眼了：每个月的利息就有大几千块，生意不好做，最后店铺关门了，到现在还在偿还债务。

说实话，这些平台的额度看起来很吸引人，但是利息加起来还是挺高的。

小贷公司：能不用就不要用

这一块我踩过坑，得说一说了。

前年我有急用，在某个小贷APP上借了2万，合同上写的是年化12%，但是拿到手只有1.8万，并且说扣除了"服务费"、"担保费"。后来我自己算了一下，实际的年利率大约是36%左右。

这件事到现在我仍然记得清清楚楚。

那时候不懂，签了十几份电子合同都没仔细看。后来找朋友帮忙才明白这笔账。因此小贷公司这种东西最好不用，实在要用的话也要先看清合同再签字。

如何判断自己可以借到多少额度

说了这么多，你们肯定想知道可以批多少。我总结了一个大概的公式，并不一定准确，但是大家可以参考一下。

银行系消费贷：月收入的3-5倍，上限为30万左右。公积金缴存基数高、单位性质好（国企、事业单位）的话可以达到8到10倍。

互联网平台：主要看你在该平台上所作的行为数据。支付宝用得比较多、流水大，借呗额度就高；微信支付次数多、理财通有存款的话，微粒贷就会给得多。

我的一个做电商的朋友，支付宝年流水几百万，借呗额度三十万。我平时用支付宝的机会不多，所以只有八万元。同样的平台差别就这么大。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样。

提高额度的几个实际建议

不要相信网上的"花钱提额"广告，那是骗人的。真正有效的办法就是这些：

• 把信用卡的使用率控制在70%以下，不要老是刷爆了
• 网贷查询次数一年不能超过六次，点一次查一次征信
• 公积金社保不能断，如果断了再补的话就要重新计算时间
• 有资产可以做抵押贷款，利息比信用贷款低很多

去年不是这样的，今年好多银行收紧了信用贷的要求，并且更加重视公积金。政策一直在变化中，我对本地的情况比较了解，在其他地方就不好乱说啦。

另外还有很多人都不知道的是，申请的时间也有一定的要求。

我的朋友在银行做审批工作，他说季度末、年底的时候，银行有放款任务，所以审批比较宽松。月初比月末容易批到额度的原因在于当月的贷款已经放出一部分了。这是内部人员知道的事情，在这里可以记一下。

最后来点实在的

借钱的话，能不借就不借了，如果已经借到了就要做好还钱的准备。见过太多人因为以贷养贷而最后被拖垮的例子。

额度大小并不是最重要的，关键在于你能不能承受住还款的压力。

去年表弟关店后，家里帮他还了一部分钱，他自己打工省下来的另一半也已经凑齐了。前几天他跟我说，再过半年就可以全部清偿了，到时候好好储蓄一下，再也不用网贷借钱了。

这学费交得有点贵。

如果你们真的需要周转的话，先去银行问问比较好。别一上来就点那些弹窗广告借钱了。额度不够的时候要考虑是不是哪里出了问题，并且不要着急去找小贷公司解决这个问题。

借钱容易，要还钱难。这个道理我倒是真的懂了。