农信借钱平台到底值不值得用？说点同行不爱听的实话

上周有个老客户急匆匆地来找我，一进门就拍着大腿说后悔了。本来想贷5万块钱装修的这个人，在网上看到很多"秒批""零门槛"的广告后被忽悠得晕头转向，点了几家平台测额度，最后征信也被查了一下，正规渠道反而下不了款。看过他的征信报告之后觉得挺可惜的。早点知道就好了农信借钱平台这样的稳妥办法，怎么会有出格的事？

我是理财规划师，平时给客户做资产配置、现金流管理等服务。贷款不是我的主要工作内容，但是遇到的情况却很多。很多人一想到借钱就两眼一抹黑或者被各种网贷广告带沟里去。今天我就把这件事情给大家说清楚了，尤其是农信系的产品，在外面很难找到内门的道儿。

农信贷款申请条件，并不是你想的那样

先说一个很少人知道的事情。农信社也好，农商行也罢，它们和大银行最大的不同在哪里？独立性。大的商业银行总行规定了政策，在全国范围内的网点基本上都是按照这个来执行的，但是农村信用合作社是由各个省、市以及县自己单独运营的。换到A县农信社会批额度的话，换成B县就可能被拒绝了。这没什么稀奇的地方。

那有人问了，这是什么？

农信系的风控逻辑比较"土气"，以至于很多人反而觉得不好看。它们不像大行那样死守着征信评分这个数字不放，而是更加重视你这个人是否靠谱。我有一个做小生意的朋友去年想贷款八万块钱周转，找了两家大的银行都没有成功的原因就是流水不够稳定。后来他去了户籍所在地的农商行为问一下情况怎么样？结果怎么了呢？客户经理直接上门看仓库、聊经营状况三天就批准通过了。

这就是农信的特点：有感情，但是看人下菜碟。要让信贷员觉得你这个人实在、有能力还款并且不会跑路。各个地方的标准不一样，我没法给你保证这些方面是否符合要求，但是大体上会考虑以下几点：本地户籍或者长期居住证明、稳定的收入来源（可以是不打卡的工资）、有没有不良习惯。征信的话有逾期不一定死掉，但要能说清楚原因。

为什么我认为农信借钱平台比网贷更可靠

这件事情我得说一说了，你不要觉得不听。

目前市场上各种XX贷、XX借的广告声势浩大，点进去一看年化利率从18%起步，有的甚至可以达到24%以上。什么是意思？一年只靠利息就挣两三千元了。你方便它不便宜。而农信借钱平台那么利率是多少呢？我接触过的案件，大多在6%到10%，相差很多。

而且有一个很坑的地方，很多人根本不知道。网贷平台上点一下"查看额度"就算没有借款也会在征信报告中留下一条贷款审批的记录。如果申请太多次的话，征信就会受损了，在之后办理房贷、车贷的时候都会受到限制。上周见的那个客户就是踩到了这个坑，到现在我都为他感到心疼。

农信系的产品怎么样？正规的银行机构，利息公开透明，并且没有各种乱七八糟的服务费、手续费。最重要的是人家是正规信贷产品而不是套路贷。现在能明明白白告诉你利率是多少、怎么还的人已经算良心了。

申请流程其实并不复杂

听到"银行"这两个字的时候，很多人都会感到害怕，觉得办理手续一定很麻烦。其实现在农信系的产品也开始往线上化发展了，在很多地方都推出了手机银行APP或者小程序，可以直接在上面申请。

但是你要知道，纯线上申请的额度通常都不大，想要获得较大的借款需要线下办理。流程大致如下：先到网点或者网上提交申请→客户经理联系你或上门核实资料（身份证、户口本、收入证明、用途说明等） → 审批通过后签订合同放款。虽然看起来步骤很多，但是实际操作起来很快，最快的话三五天就可以到账。

有小窍门可以分享一下。如果是农户或者个体户的话，带上营业执照、土地承包合同或者是经营场所的照片去申请，比只带一张身份证要好很多。信贷员也是人，你所提交的材料越能够证明你的还款能力，审批通过的可能性就越大。“防患于未然”。

线上申请和线下申请有什么不同

线上方便，额度小，在5万以内；线下麻烦一些，但是额度大、利率也可以谈。你要是借一两万元应急的话可以在线上点一点就行；如果你要借钱做生意周转十几二十万的话就需要到网点跑一趟了。别嫌麻烦，省下的利息够吃几顿好东西的。

这几个坑一定要避开

说了这么多好话，也得泼点冷水。农信借钱平台不是万能的，我有几个坑要提前给你敲个警钟。

第一，农信不一定好批。前面说过了各地的标准不一样有的地方风控比较宽松而有的地方非常严格。如果你征信上存在当前逾期或者涉诉的情况的话基本就没有希望了。不要有侥幸心理。

第二，还款方式要留意。有些农信产品为"先息后本"模式，在每个月只支付利息之后再归还本金。月供压力小了点，但是到时候你得有资金来偿还啊。见过不少人到时还不起本金的情况发生，并且只能用新借的钱去还旧的债务，越滚越大。要提前做好安排。

第三，千万不要找中介代办！市面上那些打着"包过""内部渠道"的中介，十有八九都是骗子。农信系的产品你可以到网点去办理，一分钱中介费都不用付。我纳闷了，明明可以免费办的事儿为什么要花几千块钱去找人代劳呢？

另外还有一件事情要说明一下。农信社和农村商业银行是不是一回事？严格来说不是，但是对借款人而言差别不大。农商行是农信社改制后的一种叫法，并且可以看作是一种"升级版"的称呼方式，在经营思路以及产品类型上基本没有区别。你不必为此而感到困扰，因为都是正规金融机构。

适合你吗？

说了这么多，总结一下适合申请农信贷款的人群：

• 本地户籍或者长期居住在当地的
• 有稳定的收入来源（打工人、创业者、农民都行）
• 征信没有严重的不良记录
• 借款用途正当，能说明钱用在什么地方

如果你符合以下几点的话，那么农信系的产品就比网贷要划算得多。但是征信已经花掉或者没有稳定的还款来源的情况下还是先解决这些问题比较好一些。借钱并不是一件坏事，但是如果借了钱以后不能还上，那就麻烦大了。

最后给大家说个大实话：不管什么贷款产品，再怎么吹得天花乱坠，到最后还是要还的。除了问自己是否能够按时还款之外，在可以借多少这个问题上也应当谨慎考虑。量力而行，并不要把自己逼到墙角的位置上去。