凌晨三点凑钱的教训：网络急用借钱平台到底哪个不坑人

去年冬天的一个凌晨三点，我到现在还记忆犹新，在这期间供应商突然打来电话说有一批板材第二天必须要付款提货否则就会被别人买走，而那时正好是年底回款慢的时候，手上就缺了八万元。我当时急得团团转，正规银行贷款审批根本来不及，于是病急乱投医在网上搜各种办法急需用钱的网络借贷平台结果操作了一番之后，钱没借到反倒是被各种骚扰电话给打爆了手机号码，最后还是找朋友临时周转才渡过难关，那种滋味真是不好受。

急用钱的时候，网上借钱平台到底有没有保障

这些年做小生意，资金周转是常事，我也把市面上的各种路子都走了一遍。网上那些吹得天花乱坠的广告里，十个里面有九个半都是坑。看到"秒批""免审""黑户也能贷"之类的字眼的话基本上就可以直接忽略了，哪有这么好的事情？

正规的借款渠道，不管是银行还是持牌消费金融公司，都要查征信、审核等步骤才有可能放款。那些标榜"不看信用报告"的，要么是骗钱的钱少一点，利息很高的一类高利贷，借了就是自找麻烦。

我的一个做餐饮的朋友去年急需要用钱，在某平台上借了五万元，合同写得云里雾里，最后到手四万二，那八千被扣成了什么"服务费""担保费"，后来算下来年化利率超过六十点几%，亏得很惨。他跟我喝酒的时候说这事时拍大腿。

怎样辨别正规渠道与野鸡平台

分辨的方法很简单，就是看车牌。正规的网贷平台背后要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，在APP或者官网底部都可以查到。去央行网站或者是地方金融监管部门网站上输入公司的名字就可以知道真假了

还有一个细节很多人不知道：正规平台的借款合同上，利率写得很清楚，并且提前还款有没有违约金也标注出来。那些合同中模糊不清、用"日息""月供"等概念来表示利息的地方，多半有问题。虽然每天只收一万五块钱看起来不多，但是换算成年化的话就是18%，再加上各种费用之后的实际成本就会让人吃一惊了。

我目前用到的几个渠道都是踩过坑之后慢慢筛选出来的。一个是某大银行推出的消费贷产品，年化利率在7%左右，可以随时申请、随借随还；另一个是来自互联网大厂的一款借款类产品，虽然额度不大但是比较稳定，在急需资金的时候也可以使用。具体的名字我就不过多介绍了，以免有打广告的意思了，你们自己去对比一下就知道了。

急用钱网上借款，这几个坑千万要避开

第一个坑就是"前期费用"。正规贷款，钱到帐之前是不会收取任何款项的。什么验证还款能力、买保险、交保证金这些全是瞎搞，把钱给出去了就等着被拉黑吧。差点上当的人说要先转两千块钱作为验资费，还好当时留了个心眼问能不能从放款金额里扣掉，在对方支支吾着挂断电话的时候我就知道了那是行骗手段。

第二个坑就是"以贷养贷"。这个坑最深，一旦掉进去就很难爬出来。见过太多因为资金周转不灵而选择高利借贷来填补窟窿的人，后来利息越滚越大，从欠几万元到几十万都有可能。到了那个时候连神仙都无法帮你了。

第三个坑是"授权陷阱"。很多小平台在借款之前会要求你给它你的通讯录、相册和定位，你以为只是走个形式？错了。一旦出现逾期情况就会把电话打到每个人的身上使他陷入孤立无援的境地。正规平台也会催收，但是至少有底线，并不会使用这样的下三滥的方式。

真正急需用钱的时候，我的建议是这样

可以向亲戚朋友借钱，先从亲戚朋友那里借起吧，面子值多少钱？不要因为这点自尊心而让自己陷入危险之中。实在没有的话再考虑正规渠道。

银行的产品总是最好的选择，利息低、期限长、正规透明。现在很多银行都有线上快贷产品，资质好的话，半小时之内就可以到账了。我的经验就是平时多跟银行打交道，流水走一走，信用卡用一下，积累一些信用记录，在需要的时候才好借到钱。

如果银行不行的话，再考虑一下互联网大厂的借款产品吧，虽然利息比银行高一些，但是正规一点不会乱收费。那些连听都没有听说过的小平台千万不要碰了，一个不小心就掉坑里去了。

另外还有一件事情要告诉大家。去年还不是这样，今年监管比较严格了，很多不合规的平台都被整顿了，但是新的马甲还在往外冒，自己多留个心眼吧。

网上快速借钱，做好这些准备

很多人临时抱佛脚，材料没有准备好就到处申请了，结果被拒还不知道为什么。征信报告、收入证明、银行流水这些平时就应该整理好的东西，在需要的时候可以直接取出来用。越从容就越不容易上当受骗。

另外，不要短时间内频繁申请多个平台。每次申请都会在征信上留下查询记录，如果查询次数过多的话，后面的平台就会认为你特别缺钱、风险大，反而不会愿意借钱给你。这个细节很多人并不了解。

我现在的习惯是每年查一次自己的征信报告，看看有没有异常记录，在心里有个底。具体的数字我已经记不太清楚了，大概每人一年有两次免费查询的机会，超过之后就需要收费了，反正钱不多花不了多少钱，买个心安吧。

最后来点实在的

做生意也好，过日子也罢，总会遇到手头紧的时候，借钱并不丢人，错用才可怕。花里胡哨的广告听听就好，真的需要贷款的话，请按照正规渠道申请借款利息再高也不能超过那些非法放贷平台。

这些年最大的教训就是：不要等到火烧眉毛的时候才去想解决的办法。平时要维护好自己的信用，多留几条后路，在真正需要的时候才会不会病急乱投医，被那些不靠谱的网络急用借钱平台割了韭菜。

下次再有人跟你吹"不看征信秒放款"的时候，你就问他：这么好的事你为什么不多借点？