小老板亲历：多媒体平台借钱那些坑和门道

去年冬天有一笔货款被卡住了，供应商那边催得急，我手头正好周转不开。那时候也是着急糊涂了，在刷短视频的时候看到了一个广告点进去测了个额度觉得挺高的结果操作下来并没有拿到那个额度反而征信上多了条查询记录

这事让我郁闷了好几天。后来跟几个做买卖的朋友喝酒聊天的时候，才知道大家都有过类似的经历。说白了，在我们这些小本经营的人当中，谁还没有遇到资金紧张的情况呢？但是多媒体平台借钱这件事情不能只看广告打得响不响，里面的东西太多了。

那些广告是不会告诉你真实利率的

我有个做餐饮的朋友老周，去年在某短视频平台上借了钱。广告上写着日息万二的老周觉得挺划算就贷出来5万元周转用了三个月才发现"万二"只是名义利率再加上各种服务费、手续费实际年化率已经到18%以上了。

其实这样的套路已经很常见了。很多平台在宣传的时候只告诉你日息，没有告诉年化利率，更不用说各种隐形费用了。随便打开一个多媒体网站或者App，借钱的广告铺天盖地，但是有多少会明明白白写出真实的成本呢？

后来我自己想出一个办法，不管平台怎么宣传，你都向客服询问"综合年化利率"这个数字就是你要付出的成本。别不好意思问，这是真金白银的事儿。

如何在多媒体平台上申请借款比较靠谱

踩过几次坑之后，我也算摸索出一点经验了。去年十一月我需要一笔资金进货的时候，这次学聪明了，并没有急着点广告。

平台的选择方面，目前只使用了两个渠道：支付宝里的借呗以及微信的微粒贷。虽然也在多媒体平台上推广，但是毕竟是头部，利率透明，并且不会乱收费用。我现在年化为10.8%，而微粒贷稍微高一些，在12.6%左右，都属于可以接受的范围之内。

其他的小平台可以使用吗？也不是完全没有用处，但是要能够区分出好坏来。一般关注三点：有没有正规的金融牌照、利率是否标明以及提前还款是否有违约金的规定。这三件事情有一点不能说清楚的地方就直接忽略掉不要考虑了

另外还有一个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年很多平台都提高了审批标准。我有个做装修的客户征信很好，在某平台上借了10万没有问题，今年想续贷的时候直接被拒了。所以啊，并不因为以前可以借钱就认为现在也可以借到钱。

申请时间的选择很有讲究

其实很多人并没有在意。月底、季末申请的人多，通过的概率就高一些。具体的数字我记不清了，大致是这样的：月初三次被拒的经历之后，改成月中或者月末再申请同样的资质居然也被批准了。

我认为可能是金融机构每个月都有放款任务，月底冲量的时候审批会稍微宽松一些。当然这只是我的个人经验，并不一定准确，但是你可以试一试。

还有一个坑需要说明一下。有些平台会开展"测额度"的活动，看起来很温和，点进去授权后就可以知道可以借多少钱了。千万不要太草率！每次被授权都会在征信上留下一条查询记录，查得太多之后真正想借钱的时候就不好批了。

去年我就吃过这样的亏，那时候闲着没事点几个平台的测额度，后来真的需要用钱的时候，银行客户经理跟我说征信查询太频繁了系统会认为你资金紧张。冤不冤？

被拒绝了怎么办

这没什么好不好意思的，很常见。这些年做买卖被拒绝的事情多了去了。关键是被拒之后怎么办。

先不要着急换一家再申请。搞清楚被拒的原因是征信问题、收入问题还是负债太多？不同的原因解决办法不同。征信有问题就养征信，负债过高就要还一部分钱出来，盲目地去借钱只会让事情变得更加糟糕。

我有个做服装批发的哥们，连续被拒了五次之后就换一家继续申请，结果征信花了半年之内任何正规渠道都无法批下来。后来还是有靠谱客户经理介绍给他的，帮忙分析了一下原因，并且养了三个月征信才重新获批。

找对渠道很重要。我现在基本上不再接触那些杂乱的小平台了，要么用支付宝、微信支付，要么直接去银行办理。现在银行也有线上产品了，利率比互联网金融低很多，在工行融e借上我一个月前申请到了20万贷款，年化率只有6%左右，要比网上的一些平台要强得多。

一些容易被忽视的地方

借款用途这件事情，很多人不以为然，其实很重要。在填写借款用途的时候千万不要写投资、炒股这些字眼，银行和平台最讨厌这样的情况。日常消费或者经营周转方面的话通过率就高很多了。

提前还款的问题也存在。有的平台如果我选择提前还清贷款的话，就会被收取违约金；而如果是已经偿还之后再申请的额度，则会被冻结。去年我在某平台上借了三万元，全部归还后发现借款限额降为五千，你说气人不气？后来我就学会了，在借钱之前先问清楚能不能提前还款规则是什么样子的。

最后再给大家分享一个大家不太知道的事实。多媒体平台上的借钱广告大多是中介发布的，而不是资金方直接提供的。中介收取的服务费完全可以不付给中介的钱完全不需要花费。可以直接通过银行APP、支付宝或者微信申请贷款省去这笔中介费用不是很划算吗？

我目前基本上只用这三个渠道：支付宝借呗用来做日常的小额周转，银行信用贷来大笔消费使用，微信微粒贷作备用。这三种方式我都熟悉得很，利率公开透明，规则很明确，并不会存在什么暗中收取费用的地方。

做小生意本来利润就薄，能省一点是一点。不如选择一些靠谱的渠道来用吧，在多媒体平台借钱广告上浪费时间没多大意义。