做生意周转五年，我看清了借钱平台哪些好

凌晨三点盯着手机屏幕等放款到账的时候，我才真正开始想哪些借钱平台比较好那年冬天货物堆满仓库，下游回款慢得像蜗牛一样，供应商又催着结账，不借钱周转就死路一条。说实话那时候能贷到款就好好活下日子利息高一点我也愿意承受。

结果怎么样？踩了不少坑。

有的平台宣传日息万分之三，实际上年化利率吓死人；还有一种更离谱的，在显示额度为五万的时候说只能提两千。折腾了一圈之后我就把市面上好和坏的各种信息都摸了个遍。现在回过头来看，选择一个合适的网站可以省去很多不必要的开支，并且也可以少熬几个通宵。

那几年我踩过的坑，你们就不要再踩了

先说一个让我亏大了的经历。2019年的时候，我急需凑够五万元给工人发工资，在网上随便找了一个平台申请借款。额度很快被批下来了，三万块钱到了帐上。我没有仔细看过合同内容，后来才发现除了利息之外还有另外一项"服务费"，加在一起的成本太高了。

那时候年轻不懂事，觉得能下款就是救命稻草。

等到后来缓过神来仔细算了一下，这三万块钱用三个月的时间付出去的成本比正常银行贷款高出一倍还要多。被套路了但是合同上白纸黑字写着要签的只能认栽。从那时起我就长了个心眼，在申请任何平台之前都会把所有的费用问清楚再开始操作。

有人问我怎样判断一个平台是否可靠，我的经验就是看它敢不敢把所有的费用都明明白白地写出来。藏着掖着的多半有问题。

小额借款哪个平台比较好？这几个试过的还可以

吃过亏之后我就开始系统地研究哪些平台适合我们这些小生意人做短期周转。这几年来，我自己用过觉得还可以的大概有这样几类：

第一类为互联网大厂所拥有的产品。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等，好处在于正规透明，利率写得很清楚，并且不会乱收费用。我有八万的借款额度，在日常使用的时候基本上能够满足我的需求，可以随取随还，每天按天计息。有一次只用了七天就结清了账单，利息也就几十块钱左右，挺划算的。

但是这样的平台也存在问题，额度可能不够。

我的一个做餐饮的朋友，旺季备货需要二十万周转金，但是借呗的额度只有五万元左右，并不能满足他的需求。这时就要考虑其他的途径了。

第二类为银行的线上信用贷款。招商闪电贷、建行快贷、工行融e借我都研究过。这类产品的利率一般比互联网平台低，年化4%-8%都有，但是门槛也比较高。征信好一点的话最好能拿到工资卡或者流水。我去年申请了招行的闪电贷，批下来十五万，年化利率是5.2%，相比借款便宜很多。

但是具体能批多少、利率是多少，每个人的情况不同，我只能给出一个大概的范围。

第三类是持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费等都有正规牌照。利率比银行高一点，但是要比那些乱七八糟的小平台低很多，并且流程正规不会乱收费用。有一次急需要用钱的时候借呗额度已经没了，尝试过招联金融，批了三万，用了一个月还清了，体验还可以。

选择如何？根据你的实际情况来定

说到底，哪些借钱平台比较好没有固定答案，要看你想要什么。

额度小、用得急、周转快，互联网大厂的产品最方便。手机点一下就可以到账了，在几分钟之内就到你手上了，并不需要填很多资料。我平时小额借款大多都是这样走的。

额度大、用得久，还是选择银行的信用贷款比较好。利率低了，省下来的钱就是真的钱。但是银行审批时间长，有的需要几天的时间，急着要用的话可能来不及。

征信有一点小问题怎么办？

这种情况比较麻烦。银行大概率不会批准，互联网平台也有可能被拒绝。这时可以尝试消费金融公司持牌的，它们对于征信的要求比一般的要低一些。但是我要提醒的是：利率会高于银行存款利息，所以借款之前一定要算好成本。

还有一类平台我不碰——那些小有名气的小贷公司，广告满天飞，号称"无视征信""百分百下款"的。别傻了，这样的网站要么是骗子，要么利息太高你还不起。我身边的朋友就被人坑过一次，借了一万块钱之后只拿到了八千块，还要按照一万块来还本息，简直就是在骗人吧。

一些容易被忽视的小地方

选择平台的时候，一般人都不会在意一些细节问题，但是我认为这些方面还是很关键的。

一是还款方式。有的平台采用等额本息的方式，每个月还一部分本金加上利息；而另一种则是先付利息后归还本金的模式。短期周转的话，先息后本的压力小一些，但是总的利息会比较高一点。这要根据你的现金流情况来定夺。

我一般选择随借随还的方式，用几天算几天的利息，最灵活。

二是提前还款是否需要支付违约金。有的平台如果你要提前还款的话，它就会收取一笔违约金，相当于把少收的利息补回来。这样的平台我一般都不会去碰触它的意思太恶毒了。好的平台应该可以随时提前还清贷款，并且不会额外收费。

三是放款速度。有的平台号称"秒下款"，实际上申请时要经过很多审核步骤，并且需要两三天才能拿到钱。急需用钱的时候来不及了。一般我会先试一下看从申请到收到款项大约要用多久心里有数

征信中有一个小秘密

其实很多人不知道的是，在申请借款的时候，不管最后是否成功获得贷款，都会在征信报告上留下一条查询记录。如果之前的查询次数比较多的话，在后面再次需要办理其他类型的贷款时，审核人员会认为你"很缺钱"，从而增加被拒绝的风险。

因此我的建议是：不要同时申请多个平台，选好一个之后再着手。

我曾经有一个客户，一周之内申请了七八个平台，并且想着"广撒网"，但是每个都被拒绝了，征信也被花了不少钱，得不偿失。

我所看重的准则

我现在选的话，我会按照这样的顺序来：

• 再看银行系的产品，利率低、正规，优先考虑
• 再来看互联网大厂的产品，方便快捷，适合小额急用
• 最后才考虑持牌消费金融作为备选
• 那些杂牌小平台，直接拉黑

当然，每个人的情况不同，我这里只是根据自己的经验总结出来的。不同的城市、不同时期的政策也有所不同，去年还不是这样，今年有些银行收紧了额度，审批变严格了。

另外一点就是：借款之前要弄清还款来源。借钱容易还钱难，特别是做生意周转的时候，如果回款出现问题的话，债务就会越来越大。我有一个原则就是借的钱不超过两个月能收回的资金，并且保证一定能够偿还。

这五年间，我已经把各个平台都摸清楚了。现在问我哪个借钱的比较好，我能说出一二三四来，但是都是用真金白银换来的教训。希望你们不要走我曾经经历过的弯路。

下次再谈具体怎样跟银行沟通额度、怎么把利率压下来，这里面是有门道的。