别被广告忽悠了，这些平台可以借钱但门槛完全不同

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候接到一个老客户的电话，声音都在抖。他做生意周转，在找了一个号称"秒批"的平台借款八万元后发现到账只有六万五千元，并且其中的一万五千块钱被当作"服务费"直接扣除了。这种事情见过不少次了。说实话这些平台可以借钱但是各个平台的尿性都不一样，如果不了解其中的道理的话，很容易被割韭菜。

哪些借钱平台可以信赖，先弄清分类

市场上可以借钱的平台，我将其分为三类。第一档为银行系产品，利息低、审核严格，年化利率一般在4%-8%之间。第二档是消费金融公司以及正规互联网平台所推出的借呗、微粒贷、京东金条等贷款产品，其年化利率多处于10-18%区间内。第三类为各种小贷公司的贷款及一些不知名的应用程序，利息高得令人吃惊，有的综合年化率甚至超过36%。广告打得很好看，但是实际用起来就大相径庭了。

去年我接手过一个案子，客户叫小张，做餐饮的，当时急着用钱进货。他图方便，在一个广告推得很凶的应用上随便下了个款借了五万分12期还给他结果怎么样？每个月还款额看上去不多，但是后来仔细算了一下发现实际年化利率超过40%踩坑了吧

银行贷款平台的隐形门槛

很多人觉得银行门槛很高，根本不去问。其实不是这样。我手头几家合作的银行里都有"隐形"的标准，并且这些标准在网上查不到。比如某国有银行表面要求公积金连续缴纳12个月以上，实际上如果公积金基数达到8000的话，6个月也可以通过系统审批。这个标准去年还不是这样的情况，在今年刚刚调过。

还有个事情你说得我不信。银行在审核的时候会看你的"多头借贷"情况什么是多头贷款？就是你在不同的平台都有借款的历史记录。有一个客户，征信报告里打开来看了之后，有二十多个小贷公司的账户被标记为已出账，这直接让银行的信贷员摇头表示拒绝。所以，在申请银行贷款之前先把那些杂乱的小额贷款还清，一个月后再去申请的话通过率可以翻倍。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：银行系平台的征信查询次数近两个月不能超过三次，近半年内不能超过六次。超出这个数量之后系统就会直接拒绝，并且人工干预也没有什么作用。

银行系平台适合哪些人

公务员、事业单位人员、国企员工以及上市公司职员都是银行的香饽饽。公积金基数高，工作稳定的话，就属于银行最愿意借的人了。你如果属于这样的客户群体，请不要犹豫直接选择通过银行渠道办理可以节省一大笔利息支出。我的一个客户是公立学校的老师，公积金基数为12000元，在某家商业银行贷款30万元，年化利率4.35%，三年期先息后本。同样的钱在某些互联网平台那里至少要三倍于现在的价格来收取利息。

如何选择互联网借钱平台才不吃亏

说到互联网平台，大家最耳熟能详的就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些平台可以借钱而且很方便，点几下就到账。但是方便归方便，还得看条款啊。有的平台利率是浮动的，会根据你的信用情况来调整。我见过同一个平台上有人年化利率为万二（日息换算成年化约为7.3%），也有人为万五（年化约18.25%），差别可大了去了。

互联网平台最大的坑就是"默认勾选"。当你借款的时候，页面上会自动勾选一些会员服务、保险保障等选项，一个月几十块钱看起来不多，一年下来几百块就多了。更糟的是有的平台上提前还款还要收取违约金。在借之前一定要打开详细条款看一下，并不会耽误时间。

那时候我有一个做电商的客户，在一个互联网平台上借了20万周转，用了三个月想提前还清，结果被告知要交剩余本金3%的违约金。6000元就这样没了。他当时后悔得不行啊，早知道换个平台就好了，人家早就还款一分钱也不用罚。

小贷公司以及网贷的坑有多大

这块我要好好说一说我来处理一下。一些小平台广告做得很好，"无门槛""秒放款""不上征信"。别傻了，哪会有这样好事？上不了征信的意思就是它的本身就不正规，你敢借吗

最离谱的案例就是客户借了3万，实际拿到手的是2.4万，并且还有6000元被扣作"手续费""服务费""担保费"。每个月还要还本金三万元。算下来年化利率超过六成。这是明摆着坑人的意思。

还有"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息之高让人咋舌。你借了3000元钱，在手上的钱是2100元，一个星期之后归还给你的也是三千块钱。“一周的利息就是九百”，换算成年化利率的话……你自己去计算一下吧？平台就抓住你不还款的心理，让你"以贷养贷"、越陷越深。

怎样去识别出这样的陷阱？教你一个方法：凡是放款之前就要求收取费用的，一律不要接触。正规的钱借贷平台上的利息以及手续费都是从借款金额中扣除，并不会先你转账给"保证金"之类的东西。

选择平台之前先问自己三个问题

第一，我借这笔钱做什么用？消费、周转还是投资呢？如果是消费的话，问一下自己是否非买不可。如果要进行投资的话，收益能否抵得上借款时所收取的利息呢？很多人借钱的时候没有想清楚，在还清之前就已经开始发愁了。

第二，我能够承受多大的还款压力？月度偿还金额不能超过本人收入的50%，这是我的经验值。如果超出这个比例的话，生活质量就会直线下降，并且一旦出现突发情况时资金链就会直接断裂。

第三，我还有别的选择吗？能不能向亲戚朋友借点钱周转一下？有没有闲置的资产可以出售呢？这些平台可以借钱但是不等于你就可以去借。借钱是有成本的，这个成本除了利息之外还包括心理压力、时间精力等其他方面。

做贷款中介这么多年了，见过太多因为一时冲动而借钱的人，最后弄得焦头烂额。也有人用好杠杆之后生意越做越大。什么地方不同？就是有没有想清楚、看明白。

不同的情况下应该选择哪个平台最合适

情况一：急需资金（1-5万），使用期限较短，为一个月到三个月。在这种情况下互联网平台最方便，虽然利率高一点但是速度快一些。借呗微粒贷几秒钟就能到账了用多久就收多少利息。

情况二：金额为中等（5-30万），使用时间为一年到三年。这种情况应该去银行或者消费金融公司办理比较好。利息可以节省很多。我有个客户去年装修房子，在某消费金融机构申请了15万元，贷款期限为3年，年化利率是12%。同样的条件下，他问互联网平台时得到的报价比银行和消金公司的要高一些，达到十八分之一点五厘左右。三年利息相差两万多块钱。

情况三：金额较大（30万以上），有抵押物。直接去银行申请贷款，用房产或者车辆做担保。房产、汽车都可以作为抵押品来降低利率到年化5%以下的程度没有了抵押的话就看你的资质啦公积金、社保、代发工资、纳税记录等等都是可以用来证明自己的信用状况的

我对XX地区的了解比较全面，但是其他地方的政策可能会有所不同，不敢随便乱说。但是大体逻辑是一样的：资质越高、选择越多、利率越低。

借钱的事情，能不借就不借了，如果已经借到手的话就要想好怎么还。不要被广告的夸大宣传所迷惑，“借款就是赚到了”这种说法是毫无根据的说法。借的是要归还的，并且还要支付利息呢？为什么会赚钱呢？

如果实在拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下要比自己瞎琢磨强。当然了，选择中介的时候也要擦亮眼睛，上来就让你交钱的那种直接拉黑。

最后提醒一下，借钱之前先考虑自己是否有还款能力。到时候还不上的话征信就会被拉黑了，以后再想借钱就很难办到啦。