小老板亲测：众诚平台借钱到底靠不靠谱？

去年冬天是我做服装生意这十年里最艰难的时候，冬装已经压满了仓库，房东又突然通知明年要涨租两万元，我的流动资金只剩下不到五万。那时候我急得一晚上都睡不着觉了，朋友建议我去试试线上平台，我就抱着破罐子打破的打算点进去看看众诚平台借款页面上显示的信息，后来真的帮我度过了那一年的冬天。

其实做生意这些年我资金周转上吃过不少亏，高利贷、套路贷我都接触过，差点把店都赔进去。今天写这篇不是为了给谁做广告，只是想以过来人的身份把自己的真实经历和踩过的雷说出来聊聊。

小老板为什么在众诚平台申请会被拒绝？

很多人认为点个申请按钮钱就能到手，别傻了。第一次申请的时候就被拒绝了，我当时整个人都蒙住了，我的征信也没有什么问题吧？后来我专门找做风控的朋友请教了一下，自己又折腾了好几次才弄明白了里面的门道。

这事儿跟咱们去银行贷款的逻辑不一样，平台看重的是你平时留下的经营痕迹。我第一次被拒就是因为填写资料时随手写了一个月营业额八万，结果系统抓取了我的流水数据后发现旺季可以达到十五万，淡季只有三万左右波动很大。由于我的状态不稳定，所以就被拒绝了。

做生意哪有每个月都能稳定获得固定收入的？这不是废话吗？后来我学乖了，在申请之前两个月就把店里的收款码流水弄漂亮一些，平时走微信支付宝的钱款都从主账户转出，并且不再分摊到好几个卡里。

等到我第二次提交申请的时候，额度就直接给到了八万。其实大老板觉得这个数字不算什么，但是对我来说正好可以用来付房租、进一批春装了。

众诚平台借钱的申请流程中有哪些隐藏的内容？

网上那些教程都是废话，我就说一些实用的东西吧。申请的时候有一个环节是授权通讯录和相册的，很多人一按就同意了。别乱点！我朋友老周就是点了允许通讯录，后来他逾期一天后平台直接给他的通讯录里的所有人打了电话，把他们吓坏了差点跟家里闹翻。

我的做法就是只提供身份证、银行卡等必要的信息，通讯录坚决不给。现在很多平台都会提示如果不授权会影响额度，但是经过我自己的测试发现众诚平台借款这边不授权通讯录也可以下款，额度也没有受到什么影响。

还有一个细节就是申请的时间比较重要。我的风控朋友私下里告诉过我，每个月的25号到月底这段时间内，平台放款任务指标的压力比较大一些，在审核的时候也比较宽松。后来几次周转我都选择在这个时间段去办理，确实感觉审批速度变快了，有时候上午提交下午就到账了。

各地的情况不一样，我只了解本地情况，请大家根据当地的节奏试一试。

资金周转的大坑，那几年踩过的

说起就来势汹涌。2018年我刚开公司的时候，需要五万元进货资金，听信了某个所谓的"同行"的建议而借到了私人放贷的钱，并且合同上约定月息为两分。结果里面还藏着各种服务费、手续费、砍头息等等，在拿到实际金额之后只有四万二，还款时还要按照五万本金来计算利息。

最后我把本金加上利息一共还了七万多，损失很大。从此我就记住了，在放款之前先收钱的就是骗子，并且没有例外。

后来我转到银行去申请贷款，但是小个体户从银行获得贷款很难。没有抵押品、不正规的财务报表以及客户经理根本不看你的脸面。跑了三家银行，每次都得填一堆表格，等半个月之后才会有"综合评分不够好"的消息。

直到接触到了线上平台之后，我才意识到这条路更适合我们这些小老板。不用看脸色、求爷爷告奶奶就可以拿到钱了。当然前提是要选择好平台，那些没听说过的新鲜事物要慎重考虑。

众诚平台借款额度大概可以达到多少？

这个问题没有标准答案，我只能描述一下身边几个同行的情况。我自己最高一次批了十二万，隔壁做餐饮的老张也只批了八万，还有一个快递驿站的小年轻得到了五万元的贷款额度。

额度的算法各平台不同，据我观察来看，经营流水稳定性比流水金额更重要。老张饭店每个月的营业额在二三十万左右，但是波动非常大，旺季和淡季之间的差价可以达到一倍以上，因此他的信用等级也没有我的高。虽然我的月收入只有他的一半，但每月都很稳定，所以系统给我的评分可能会更高一些。

具体数字我已经记不太清楚了，大致如此。反正别指望靠它发财，应急周转还是可以的。

另外还要提醒大家，额度并不是固定不变的。我有一段时间生意不好，在三个月内流水下降了这么多，所以额度也从原来的十二万降到了六万左右。后来业务好转之后我又主动上传了新的进货单以及租赁合同，额度才慢慢回升上来。平台也是看人下菜碟的，你强势的时候就给你多点，弱势的时候你就少给吧。

小企业主怎样才能避开借贷陷阱？

这么多年下来，我总结出了一些血泪教训。第一条就是：凡是催着你马上做决定的，一律不要相信。正规平台不会让你立刻签字，"今天不办明天就涨价""名额只剩下最后一个"的说法全是套路。

第二条，利率要算年化不要看日息几万。很多平台宣传的时候说的日息万分之三听起来很低吧？换算成年的就是10.95%，再加上各种手续费的话，实际成本就会上升到十五个百分点以上了。一般用手机计算器当面计算一下，销售看到我拿出了计算器之后就会变得不敢随便乱说话。

第三条还款方式要仔细核对。等额本息和先息后本差别很大，同样是借十万一年，前者每月的还款压力比较平均，后者最后一个月需要一次性还很大的一部分。我见过很多同行选择了先息后本的方式，在最后一期的时候没有足够的本金来偿还借款，并且不得不再次借钱以支付旧款而陷入了更深的困境中。

说白了，借钱这种事情没有谁替你把关的，只能自己小心。我现在的原则是：能不借就不借，非借不可就只借最少的钱、最短的时间、找正规的地方借款。

有没有人用过？

回到最初的问题众诚平台借款到底有没有用？我的答案是：作为短期周转工具可以使用，但是要掌握好姿势。

它救过我的急，但是也让我产生了依赖的心理。有一段时间我经常借贷来维持生活，东借西用，后来算了一下发现光利息就吃掉了小半年的利润了。猛然间回神后开始严格控制借款频率，一年之内最多周转两次左右，每次不超过三个月时间。

止痛药就好比是疼痛的时候吃一片可以救命，但是不能当饭来吃的。

最后给各位同行提个醒：在申请之前先问问自己三个问题，这笔钱能不能让我赚到比利息多的钱？三个月内有没有还上的把握？万一还不上的话我还有别的办法吗？只要一个问题没有回答出来就可以暂时按下那个提交按钮。