别被广告忽悠了，借钱那个平台好多其实就这几家能碰

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。对方是陌生号码打来的电话，接通之后听到的是一个急得快要哭出来的声音。他问到："网上说借钱的平台很多我看得眼花缭乱，到底哪一个是真实的可以贷款呢？"

这件事我见过很多次了。现在打开手机，借贷广告满天飞，个个都说自己的利息低、下款快、门槛小。如果你真的相信这些广告的话，大概率会吃大亏的。老张那天晚上就是被一条"无视黑白户秒下十万"的广告骗走了五百块钱作为包装费，钱没借到反而损失了几百块。

实际上市场上平台很多，但是真正好用、合法合规的很少。

正规的借钱平台有哪些？先分清李逵和李鬼

一搜"借钱"，结果就吓到人了。各种APP、网站、小程序看起来都挺像回事的。但是其中有一半是假货。

怎么辨别？最简单的办法就是看它有没有金融牌照。正规的借钱平台，背后要么是银行，要么是有资质的消费金融公司。那些没有听过的小贷公司、不知名的科技公司的APP，大概率都是中介或者骗子制作出来的。去年有个客户，在一个不太知名的应用程序里填了资料之后，并未获得贷款机会，反而个人信息被卖给了几十家催收机构，此后每天都会收到大量的骚扰电话轰炸，那真是苦不堪言。

因此，不要只看广告打得有多响亮，还要检查一下户口是否端正。

所谓的"内部渠道"都是假的

我从事这个行业已经七年了，经手的单子数不胜数，但是最讨厌的就是那些号称有"内部渠道"的中介。什么认识银行行长、特殊口子、黑白户都能做等说法听起来就让人发笑。

银行的钱是国家的，审批系统都是大数据风控，行长敢因为几万块钱的风险而承担责任吗？

前年有个做餐饮的老板来找我，征信很差，有三累六。之前被一个中介骗了三千块钱疏通费，说可以走特殊通道帮助他办事。结果怎么样？钱给出去两个月过去了都没有任何进展。后来他就把这个人拉黑了。这老板最后找上我的时候我说：正规途径没戏，先想办法把征信搞好再说。

没有所谓的内部渠道，可以下款的平台的标准都在明面上写着，达不到标准的就是不能用。

主流平台大拆解：各有各的脾气

既然正规平台就那么几家，那具体怎么选择呢？把市面上常见的几种类型梳理一下。

第一类是银行系。招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷都是这类产品。该平台的特点就是利息低，年化利率一般在4%到8%，但是门槛比较高。必须要有优质的客户关系，稳定的收入流水，并且征信状况要良好。优点为正规安全省事。缺点是审批比较严格，稍有瑕疵就有可能被拒绝。

第二类为互联网大公司系。蚂蚁集团的"借呗"、腾讯的"微粒贷"、京东的"金条"，度小满（原百度金融）。这类平台的特点就是方便，在你常用的APP里面点几下就可以到账了。利息比银行略高一些，年化利率在7%到18%之间浮动，但是比较灵活。很多人不知道的是，这样的平台上额度和你在它生态中所作的行为是有很大关系的。经常用支付宝消费并且按时还款的话，借呗的信用就会比较高。

第三类是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等。利息稍高一些，年化利率大概在10%-24%之间，但是门槛比较低。适合那些银行批不了但又急需用钱的人群。不过说实话，这样的平台最好不要碰，利滚利让人受不了。

那些从来没有听说过的小平台怎么样？少接触一下。

选择平台要注意三点

一看牌照、二看利率、三看口碑。年化利率超过24%的，直接放弃。正规平台都会标明利息情况，没有明示的话很可能存在问题。

借钱平台哪个好，有个坑必须要说一下

很多人问借钱平台怎么样其实这个问题本身就是问错了。没有绝对的好坏之分，只有适合与否的问题。但是有一点要提醒你：不要同时申请多个平台。

见过太多人急着要钱，点一下这个平台、再点一下那个平台。结果怎么样？征信上全是贷款审批查询记录，这就叫做"征信花"。银行看到这样的信用报告的时候会想：这个人肯定是很缺钱吧？到处借钱风险大得很。所以本来可以批的也不给批了。

去年有个做装修的小老板，月流水十几万，资质也还可以。因为同时申请了七八个平台的贷款，征信被查询到了，最后只能去借高利贷解决资金问题，现在还没缓过来呢。这件事我一直都还记得，在太可惜了吧。

正确的做法是：先看看自己的条件，然后选择两到三家最有可能批准的银行去申请。不确定的话可以问问身边的亲友或者咨询一下专业的人员来帮忙解答吧。

审批通过的关键，很多人方向错了

人们普遍认为，借钱平台的审核就是看征信是否有逾期记录。这只是最基本的条件而已。决定能不能批、能给多少的就是"还款能力证明"了。

银行和平台不是慈善机构，他们借钱给你是为了赚取利息，并非想让你违约。所以最关心的是你是否有稳定的收入来源？能否按时还款呢

所以有的人征信很好，没有逾期记录，但是申请贷款还是被拒了。因为工作不固定、流水不稳定的原因。另外一些人虽然有信用上的一两次小延迟情况，但由于工作比较稳定且收入充足，并不影响审批结果。

还有一个很多人不知道的细节就是申请时间也很重要。每个月月初、月末的时候，银行额度比较宽松一些，审批也就容易一点。月中额较少时审核会严格些。不同的银行可能不一样，但是大体上是这样的。另外工作日早上提出请求要比周末或者晚上提交要快很多。

最后说点实在的

借钱这件事，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，先考虑一下自己是否有能力偿还。为了眼前的小事而背上还不起的债是不对的。因为借钱导致生活陷入困境的人很多。老张在了我的建议下选择用正规银行办理了经营贷，并不是利息最低的那种，但是比较安全可靠一些，在两天之内就到账八万元钱来解了他的燃眉之急。

你手上有没有正在考虑的借钱平台？如果不确定是否靠谱的话，可以先查一查它的历史背景或者咨询一下专业人士。