小老板亲述：平台借钱流程里的那些暗坑，不懂别乱点

做建材生意的这几年里，我差不多把市面上可以借钱的所有路子都摸清了。

去年年底的时候，上游突然压了一大批货款，下游又赶在春节前结账慢了半拍，我的资金链一下子就绷紧了。说实话当时心里有点慌张，工资不能拖欠，供货商那边催得比较急。我第一反应就是上网搜一下怎样才能快点弄到钱，结果一看广告铺天盖地的出现，在里面查了一下，都说利息低、放款速度快。那时候我心里就像热锅上的蚂蚁一样着急，也没有心思细看平台借钱的流程见到觉得顺眼的就填了资料。结果怎么样？钱没借到，征信也被查花了，真是踩到了姥姥家的地盘上。

申请之前要做好准备：别等到用钱的时候才去想这些事

和我当初一样，觉得网上借钱的话身份证、银行卡就可以了。这想法太天真了。现在的正规平台哪一个不是把你的底细查个遍？你以为自己在选择平台，其实你是在被平台筛选着呢。

我有个做餐饮的老张，比我还大大咧咧。去年装修店面的时候也是临时抱佛脚借钱的。他连自己营业执照年检没有通过都不知道就去申请经营贷款了。结果可想而知就是被拒绝秒拒。一旦系统判定你的企业存在异常情况，基本上你就得关门大吉了。这件事情给我敲响警钟之后，每次我提交申请之前都会核对一下：公司的执照有没有按时做年审、银行流水是否稳定、手机号码能不能通过认证这三个方面。虽然这些事情看起来不大，但是关键时刻能救命。

手机号码实名认证的时间长短也是一个被忽略的细节。有些平台非常重视这一点，如果这个号刚办了不到半年时间的话，系统就会认为你这个人很不稳定。具体需要多久各平台的标准不同，但是至少要超过六个月才稳妥一些。网上那些攻略是不会告诉你这些经验都是从无数次拒单中得来的教训换来的。

提交资料的时候，为什么总是被秒拒？

到提交资料的时候，门道就多了。我当时申请那个平台时要填写联系人信息。随便写了一个朋友的电话号码，并没有跟人家打招呼。结果审核打电话过去的时候我哥们正好开会了随口说了一句不认识。直接拒绝贷款。

这不可能吧？但是从平台的角度来看，这也合情合理。他们之间没有见面的机会了，只能通过这些细节来判断你是否可靠。所以现在我学会变通，在填写紧急联系人的时候一定要跟对方沟通好，并且让对方做好准备。最好是认识的人中评价比较好的、了解你在做生意的那种人最好填一下。

再说说人脸识别方面。很多人认为这只是走个过场，其实这里面算法很厉害的。有一次在光线特别暗的地方做面部识别的时候连续尝试了五六次都无法通过之后系统就直接提示"操作频繁"。后来我知道失败次数多了就会被判定有欺诈风险。所以现在我找一个明亮的地方把手机举起来再进行扫描，并不是麻烦的问题

审核放款阶段：合同中没有写明的暗规则

资料提交完毕后就进入审核阶段。最煎熬的时候到了。你认为只要把材料填好，钱就会马上到手吗？别傻了。中间还有好多变数呢。

再说说工作时间方面的情况。虽然很多平台宣传24小时放款，但是从我的观察来看，在周五下午以及节假日提交的申请被通过的概率明显低于正常的工作日。为什么？风控审核也是人来做，或者核心风控系统在非上班的时候会比较谨慎一些。有一次我是在星期五下午四点提交了申请，直到到了下周一上午才得到了结果，这两晚我都睡不好觉。所以如果真的需要钱的话就避开这些时间段吧。

另外还有一件事情要说明一下。有些平台会有"预审批额度"，看起来很高，动不动就给你批二十万、三十万的。当你真正去取款的时候它会告诉你综合评分不够只能取出一半甚至更少。这招挺坑人的，在你高兴之余又让人白白受了骗。后来我才明白那个预批准金额只是个幌子，并不是真正的额度是在提款时重新计算出来的。出现这种情况，我也没有办法解决，只好认栽或者多找几家试试看。

签约提现时要仔细看清楚利率计算方式，然后签字

好不容易审核通过了，到了签约的时候千万不要闭着眼睛点"同意"。以前我性子急躁，认为只要能放款就什么条件都可以答应。后来算账才知道自己上当受骗了。

有些平台玩文字游戏，宣传的时候说日息万分之三，听起来不高吧？但是它在合同中给你规定了"等额本息"的还款方式，并且还要加各种服务费、担保费。你实际付出的年化利率可以达到24%以上甚至更高。这是不是就叫血亏呢？

我现在学精了，签约之前一定要问客服要一个还款计划表，看看每个月到底还多少。如果客服支支吾吾地不给的话，或者计算器藏得很深的话，那么这个平台大概率就不靠谱。另外，在签订"代扣协议"的时候要注意查看扣款方是谁。有一次我查到的扣款单位是一家从未听过的新公司，后来才知道是债权转让给了第三方造成的。这样的事情应该不要发生平台借钱的流程里面的东西太多了，需要小心。

几点实在的建议

走这么多弯路之后，我现在选平台的原则就是：能选择银行的就不要选择小贷；能使用大平台的时候就不去考虑那些从来没听过的野鸡网站。虽然手续复杂一些、办理速度较慢一点，但是正规机构利息透明，在背后捅刀子的风险比较低。

还有个事情要提醒一下，千万不要频繁点击各种借款广告。每次点"查看额度"都会在征信报告上留下一条记录。查得多了就变成了所谓的花户了，以后再想办正规的贷款就会很难。去年因为手贱点了太多广告，结果去银行申请经营贷的时候，客户经理看我的信用报告都摇头了，说我负债意愿太强了，风险太大。

说了这么多，其实都是用真金白银换来的教训。做生意周转不灵是常有的事，借钱也不丢人，但是我们要借得明白，并且心里要有数。不要等到利滚利压得喘不过气来的时候才想起来算账，那时候就晚了。