你以为点几下就能拿钱？揭秘那些平台借钱陷阱

上周三晚上十点左右，我正要收工回家的时候，手机响了。对方是陌生号码打来的电话，接通后对面传来带着哭腔的声音说"李老师救命吧"。这个女孩叫小周，去年刚毕业，在一家互联网公司做运营工作，月收入一万出头儿。两个月前她为了买个大牌包在某消费金融平台上借了八千元钱，当时宣传页面上写着日息万三，她觉得也没多少就借了。结果这周一看账单的时候傻眼了——明明已经还了三期了，每期800多块，为什么本金还有七千多？小周这件事就是典型的踩中陷阱平台借钱的陷阱并且踩得很稳。

常见的平台借钱套路和陷阱

小周的情况我见过很多次了。实际上，有很多借款人连合同都没有看完就签了字，不出事才怪。她把借款合同样本发给我后，一看果然有问题。合同上写的是"服务费"三个字，每个月的利息就是按照本金金额乘以2%计算出来的，并且是从本金中扣除掉的。这事闹大了之后，她以为自己借的钱是8000元，但是实际上拿到手只有6400元钱，但利息却按8000元来算。砍头息的操作前两年被监管部门打击过一波后现在很多平台换了个说法叫"会员费"或者"权益包"一样割韭菜。

你们会问，这么明显的坑为什么还有人跳进去？

问得好。因为这些平台太会包装了，所以才会有如此多的宣传和推广活动出现。广告上都是"秒批""免息""零门槛"，当你真的点进去之后才发现所谓的免息期只有7天，过了7天以后利息就比高利贷还要贵。去年我经手过一个做餐饮的老板，在某知名APP上借了五万元，并声称可以无息使用30天，结果晚还两天后被收取违约金和罚息合计六千八百多元。这不是借钱而是抢钱。

为什么年轻人更容易被吸引呢

我从事这个行业七八年了，发现了一个规律：越是年轻的人就越容易被这些花里胡哨的宣传所蒙蔽。并不是说年轻人笨拙，而是因为他们太急躁了。现在的消费主义洗脑已经很厉害了，“精致穷”、“早买早享受”，让人根本来不及攒够钱就开始花钱了。有一个00后的小伙子为了追求一个女生，在五个平台借钱去买手机、礼物等东西，最后拆东墙补西墙，欠债二十多万，他自己也数不清到底欠了多少。

有个细节很多人不知道。

网贷平台额度审批表面上看是系统自动完成的，实际上背后有一套专门的算法。它会根据你的手机型号、消费习惯以及通讯录中包含多少金融机构号码来判断你"饥渴的程度"。越缺钱就越着急用的话，它的放款额就越高，并且利息也越大。这不是什么商业秘密，在行业内是公开的秘密，但是对外从来没有人说过。

借款之前需要知道的几件事

每次有人向我借钱的时候，我会先问他三个问题：你借这笔钱是干什么用的？你怎么还？万一还不上的话怎么办？这三个不能回答的问题一律劝退。不要傻了，借钱不是坏事，坏的是没有计划地去借钱。我自己做生意周转也曾经向别人借过钱，但是还款日期、利息成本以及备用方案我都会算好之后再做决定。拍脑袋就借款的最后基本都是血亏收场。

小周后来问我，她现在应该怎么办？

让她不要着急，把所有的借款合同都找出来，一笔笔算清楚实际的利率。这里教大家一个方法：用IRR公式来计算，并且别相信页面上写的"日息万三""月息一分"这些话了，那是骗人的吧？小周算完之后才发现她这笔借款的实际年化利率为36%，正好在法律保护线边缘之上。到现在我还能记得当时她的表情是又气又怕又后悔。

怎样才能发现借款利率的陷阱

说到利率，这可是重灾区中的又一个重灾区。很多平台借钱的陷阱就隐藏在这些小数字中。有的平台把利息拆分成"利息+服务费+担保费+保险费"七七八八加起来吓死人了但是单看每一项好像都不高还有的平台玩文字游戏，写着月费率0.8%，很多人以为是年化9.6%，实际上利率和费率不同，换算下来可能会达到18%以上。我去年遇到一个客户，在某平台上借了十万块钱，合同上写的是每个月的费用为百分之零点七五左右，他认为很便宜，三年后还近十四万块。拍大腿也没用处，字都已经签好了。

怎样才能判断一个平台是否可靠？

我的经验是先看资质。正规持牌的消费金融公司、银行，利息可能不是最低的，但是至少不会乱来。那些没有听过的小平台宣传得再好也别去碰。其次要检查合同中是否有服务费、会员费、咨询费等项目的存在，在遇到这种情况的时候一定要提高警惕。第三看提前还款条款是否收取违约金，有的平台甚至要求在未到期的情况下就支付违约金，直接拉黑就是了。

还有一件事情需要说明一下。很多人认为逾期就算了，其实逾期之后的处理才是真正的坑。有些平台会把你的债务打包给第三方催收公司，然后这些人就会用各种手段来折磨你。最过分的一个案例就是直接将电话打到了借款人的公司前台，并因此导致其工作受到影响而离职的情况存在过这样的情况。所以借钱之前一定要想好自己是否有还款能力，不要拿自己的前途开玩笑。

我的建议

借钱这件事没有捷径可走。宣传"秒批""无门槛"的，背后都是在等着割你一刀呢。如果要借的话，首先考虑的是银行贷款，虽然手续比较繁琐一些但是相对来说是比较安全的选择。实在不行就去正规消费金融公司借贷吧，至少利息是公开透明的。乱七八糟的网贷平台最好还是不要接触为好。小周后来在我的建议下找亲戚凑钱把高息贷款还了之后老老实地下列存钱给亲戚。她说以后再也不碰网贷了，这话我信，吃一堑长一智嘛。

但是说到这儿，我也理解那些急需用钱的人。有时候真的到了山穷水尽的地步了，哪还顾得上利息高低呢？越是这样就越要保持清醒。见过太多因为一时冲动而把自己拖进无底洞的案例。有个做微商的女孩为了囤货借高利贷，后来货物卖不出去，利息越滚越大到一百多万的时候房子车子都卖掉也不够了。那时候她来找我帮忙处理一下债务问题，并且想办法跟平台沟通减免一些费用吧。但是能不能成呢？说实话我心里也没有把握。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在这几年因为网贷出现问题的人中，有一半左右是可以避免的。剩下三分之二的是被骗或者遇到了紧急情况的时候才选择这么做第一种最可惜的就是明明可以不踩到坑却非要往里跳。

最后说点事儿，前两天小周发消息给我了，她说她还清债务之后就打算开始存钱理财。先攒够三到六个月的生活费比较保险一些。回复的是个“嗯”，然后就没有其他话可说了。这个姑娘算是运气好，在这个时候及时收手了。更多的人到现在还在坑里挣扎着呢。