小众借钱的平台到底能不能碰？干了十年中介掏心窝子说几句

上周三晚上十点左右，我准备关门的时候，有个小伙子急匆匆地推门进来了。

一问才知道，他在国企工作，公积金缴纳得比较好，但是由于不懂行，点了七八个网贷平台的额度查询，把征信弄坏了。银行那边没有批下来，他急得团团转地问我有没有其他的办法可以试试看。看了他的征信报告之后发现里面查了很多记录，并且很担心这种情况的发生。在这种情况下主流银行基本上是没有希望了，只能帮他往一些地方走一走小众借钱的平台寻找机会的方向。

经过多年的积累，见过的各种奇怪的事情也多了。很多人走投无路的时候第一反应就是上网找各种偏门的方法来求救，结果要么被高额手续费坑得没剩下什么东西了，要么直接遇到骗子。小众平台也可以尝试一下，但是你要知道怎样去碰它、怎么选择要接触的领域。

什么样的人适合使用小众借钱渠道呢

很多人存在一个误区，认为自己资质好就可以随便去申请贷款。别傻了。银行的大门并不宽敞，排队的人很多，在上面有瑕疵就会被刷掉。

我所接触的客户中，大约有三成是"看上去不错"的那种：有钱、有车、收入也还可以，但是征信上有一点逾期记录或者负债稍微高一点。去年有一个做餐饮的大老板，生意做得很好，流水也很漂亮，但由于前几年给朋友担保导致朋友跑了之后他就背上了一个代偿的历史。四大行想都没有想过这种情况，股份制银行也不好意思去尝试一下。

那该怎么办？只能走小众的道路。

但是我要说一句比较难听的话：如果你的征信已经烂到连小贷公司都不愿意碰，那么别的平台就更不用说了。不要相信网上那些"黑户也能下款"的广告了，基本上都是骗子，在剩下的那一成中还有一部分是想割你韭菜的高利贷。

你不知道的小众借钱平台内幕

干了这么多年，我发现了一个规律：急着要钱的人最容易上当受骗。为什么？因为你对市场不熟悉、没有时间去研究，只能跟着别人走。

列举一些我亲身经历过的案例。

前年有一个客户，做装修的小老板，工程款拖欠了三个月，工人工资发不出来。他当时急得像热锅上的蚂蚁，在网上找了个号称"无抵押、秒下款"的平台。结果怎么样？借了10万块钱回来之后只剩下7.5万块了，并且还有2.5万块钱被以服务费的形式扣除掉了。更坑的是，合同上写的年化利率是12%，实际上加上各种杂七杂八的费用后的真实成本已经超过了60%。这件事我一直记着，老板后来花了快两年才还清欠款，亏得厉害。

因此，找小众平台借钱的第一步就是算好真实的成本。不看合同上写的价格数字了，那是骗人的玩意儿。

内部审核标准其实并没有那么神秘

很多人认为小众平台的审核标准是黑箱，其实说白了就只有那么几条。在本行业中摸爬滚打这么多年，跟很多风控喝过酒、聊过天的人，他们的逻辑很简单。

主流银行看重的是"完美客户"：征信好、负债少、工作稳定、有资产。小众平台如何？他们赚取的其实是银行不愿意去收的钱。因此他们的风控逻辑是：可以存在缺陷，但是这个缺陷我必须能够评估并且覆盖住。

消费金融公司的风控总监跟我讲过，他们内部有个不成文的规定：两年内逾期次数不能超过六次，连续逾期不得超过三个月。这个标准比银行要宽松一些吧？但是有一个前提就是要有稳定的还款来源，并且可以提供给银行流水或者是社保记录证明。

另外一点就是各个平台侧重点不同。有的网站重视公积金，有的关注房产情况，还有的注重经营流水记录。盲目申请的话东一榔头西一棒子最后征信会被弄得一团糟。

避坑指南：雷区不要踩到

见过很多情况本来还可以，但是自己操作一下就变得很糟糕了。讲几个常见的坑给大家听一听。

第一种情况就是乱点网贷广告。刷短视频、看新闻的时候，是不是经常看到"测一测你的借款额度"的广告？不要心慈手软。每次点击都会给征信系统增加一条查询记录。查得多了，银行和正规机构就会觉得你缺钱缺疯了，更不敢借给你。

去年有一个小姑娘，本来资质还可以的，但是因为好奇点了七八个平台额度查询的服务，在银行申请房贷的时候被卡住了。银行经理直接对她说："你最近是不是缺钱？"这事儿闹大了，并且明明不缺钱却因手贱差点把房子给办黄了。

第二个，相信"包装资料"。网上有很多中介声称可以帮你包装流水、美化征信，并且收费并不便宜。我直接告诉你：这件事的风险很大。一旦被发现的话不仅贷款申请会被拒绝而且会列入失信名单严重的还会构成诈骗罪。为了一笔贷款而牺牲信用记录是否值得呢？

第三个，不考虑整体成本。只在乎可以借到多少钱，并不在乎要还多少钱的人很多。这是自找的麻烦啊！有一个客户借款五万元分36期还款每期两千元多点他觉得还可以算一算总金额接近八万年利率超过三十百分比这钱我借了，心里不疼吗？

怎样找到可靠的非主流借款平台

说了这么多坑，你可能会问：那么到底有没有靠谱的小众平台呢？

有，但是需要你自己睁大眼睛去寻找。

第一类是持牌消费金融公司。正规军，受银保监会监管，利率比银行高一些但是不会乱来。马上消费、招联消费、中行消费等都是有牌照的机构。他们的产品年化利率一般在10%-24%之间，高于银行存款利率但低于网贷平台借款利息率。

第二类是银行系的线上产品。目前很多银行都推出了自己的在线贷款服务，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。这些产品的特点是审批速度快、利率低，但是对征信的要求也较高。如果资质还可以的话，可以先试试看下面的产品

第三类是地方的农商行、城商行。小银行为了争夺客户，有时候政策会比大银行更加宽松一些。我的一个客户征信上有两笔逾期记录，各大商业银行都拒绝了他，但是去了农商行之后，因为他在本地有房产的原因，被批下来了。利率高两个百分点左右，并且把钱借到手也还算可以。

哪个城市哪家银行的政策比较宽松，这个不同地方可能会有所不同，我也不敢乱说。但是你可以去当地的较小的银行了解一下，在那里或许会有意外发现。

申请之前，这几件事情要做

不要着急提交申请，先把下面这些事情做好了可以提高通过率。

先打一份征信报告看看。现在可以网上查询，去央行征信中心官网或者一些银行APP里都有入口。看自己的信用情况有没有问题，如果有的话是什么样的问题。逾期？负债率高吗？查询的次数多吗？不同的问法需要采取不一样的对策。

其次算好自己能不能还清。借多少钱并不是重点，重要的是每个月能偿还多少。见过太多人借钱时高兴、还款时伤心的了。一个月收入五千块，敢拿月还款三千元去贷款的话，剩下的两千块钱怎么生活？这不是给自己找麻烦吗

最后，货比三家。不要看到一家可以下款就急着签约了，多问几家银行或者机构一下利率、期限以及还款方式这些信息要对比清楚。有些平台提供随借随还的服务，而有的则需要在一定的时间之后才可使用；另外一些平台上提前结清会收取违约金的情况也需要了解清楚。

有个老客户去年想借20万周转。他先去问了家小贷公司，对方报的利率是月息1.5%，他认为还可以接受。后来他又来问我，我给他推荐了一家消费金融公司的服务，利息为每月千分之八。帮他省了好几十万的利息呢。

因此信息差就是钱。多问一句就可以省下一大笔了。

最后来点实在的

小众借钱的平台，其实就是为那些银行不愿意贷款的人准备的。利率肯定比银行高一些是不可避免的事情。但是高的时候还是要选择正规透明的方式不要被各种各样的费用所蒙骗。

另外借钱的事情，可以少借就尽量少借，不可以不借就不借。见过太多的人本来日子过得还可以的，结果因为乱借款导致越陷越深最后家破人亡都有。”

如果你真的需要借钱的话，先想一想这笔钱是借给谁用的？将来怎么还呢？这两个问题没有弄明白之前就不要着急签字。

另外还有个事情没有说。申请贷款的时候，选择在工作日的工作时间提交比较好。晚上或者周末提出的请求有时审核会比较慢，甚至直接被系统拒绝掉。风控朋友私下里跟我说的这个情况我也不太清楚了，大概就是人工审核下班吧。

借钱这件事情，急不得也不马虎。希望你能找到适合自己的路子，并且不要被坑了之后才后悔。