借钱平台360到底靠不靠谱？ planner大实话告诉你门道

上周末和几个老同学吃饭的时候，聊到最近手头紧张想周转一下的话题时，有人突然问我：大街上的广告多得让人眼花缭乱借钱平台360到底能不能碰？说实话，听到这个问题我很感慨。做理财规划师这么多年了，见过太多人因为不懂行而被高息坑得血本无归，或者明明有正规渠道却不敢尝试，最后错失最好的资金周转机会。今天我就用大白话把这里面的弯弯曲曲给大伙儿捋一捋。

360借条到底是什么？不要被名字迷惑了

一提到"360"这三个字，大多数人的第一反应就是那个杀毒软件。没错，它是安全起家的公司旗下的产品。可以把它看作一个金融超市，它自己不一定直接给你放钱，而是拉来了很多银行、消费金融机构来摊位售卖。提交申请之后就可以帮你找到最适合你的"摊主"了。其实现在这种方式已经很常见了，在菜市场买菜的时候不需要挨个问价，有一个热心的摊贩会告诉你哪家白菜新鲜、哪家萝卜便宜。

我的客户小张去年装修房子缺5万元钱，急得团团转。他的征信不是很好，有一次信用卡逾期两天了两家银行都被拒之门外了。后来抱着试试看的心态在360借条上申请了一下，没想到直接就批下来4.8万块利息比银行高一点但是他认为完全能接受。说明什么问题？说明这个平台对于信用的要求要比传统的金融机构稍微宽松一些。

申请借钱平台360会受骗吗？利息问题

这是大家最关心的问题。正规平台不会骗你本金，但是利息这块儿还是要注意一下的。360借条这类平台年化利率一般在7.2%到24%之间变动。具体是多少由你的信用评分决定。就好比买保险一样，身体好的人保费低一些，信用好的人的利息自然也就便宜了。别傻了，“零息”的说法要么是骗子说的，要么就是把利息藏在手续费里了。

还有一个很多人不知道的细节：你看到的额度并不是最终放款时所用到的。有时候系统显示可以借10万，点进去一看，实际可用金额只有6万元左右。不是平台故意让你吃亏，而是因为背后资金方风控标准不同造成的。去年还没有这种情况出现过，今年很多资金方都收紧了，我至少遇到了五六位客户抱怨这件事。

什么样的人适合使用呢？不要硬撑着

其实并不是每个人都能走这条路。我把大家分成几类：

• 短期周转急用钱，并且还款来源已经确定的人。比如做生意时临时进货，下个月就可以回款了。
• 征信上有小问题，导致银行贷款不能通过的人。注意是轻微瑕疵，并不是那种连三累六的"黑户"。
• 不想麻烦亲友，宁愿多付一点利息来换取清净的人。人情债最难还了这些年

而如果你是下面这种情况的话，我建议你一定要谨慎：没有稳定的收入来源去借钱消费享乐；或者已经欠了一大堆债了想借新还旧。那是往火坑里跳去了，神仙也救不了他。别认为我说得不好听就是对你好。

网上找不到的实操细节：什么时候申请最划算？

估计很少有人跟你讲过这件事。根据我这几年的观察，每个月下旬尤其是25号到月底这段时间里，通过率会比平时略高一些。为什么呢？因为资金方也要完成业绩任务啊！很多银行系的资金方内部都有考核指标，在月底的时候额度还没有放出去的话，审核的标准就会稍微放松一点点。但是这并不是一个固定的规律，并且各地的情况不同，所以不能一概而论。

申请的时候，填写的联系人信息很讲究。不要填征信不好或者不稳定的亲戚朋友的信息了，可以去选择工作稳定、信用好的亲朋好友吧。这不是让你造假，而是让平台觉得你的社交圈子里的人比较靠谱一些，并且还款意愿也比较大。说到底就是物以类聚、人以群分，风控系统也是这么认为的。

申请之前需要做的准备工作

不要上来就点申请，先把资料理清。身份证、银行卡、工作证明等基础的东西不用多说。重点是手机运营商认证的问题，很多人对此并不在意。如果你的手机号刚办不久或者经常更换号码的话，系统就会认为你不够稳定。有一个客户因为换了新的电话号码之后额度就被砍掉了一半了，拍大腿都没用。

还款那些坑：提前还本并不一定划算

很多人都认为有钱了赶紧还上是好事，是真的吗？不一定。很多借贷平台对于提前还款都有"意见"的。有的要收违约金，有的虽然不收费用，在系统里却会记一笔下来，下次你想再借时额度就会降低。这不是360借条独有的一点，整个行业都是这样子的。人家靠利息吃饭，你借两天就还钱吧？所以借钱之前先想好要借用多久，并不是瞎折腾的时候。

说到这儿，我就想起去年一个做服装生意的客户王姐。她借了八万元周转用掉之后本来约定分十二期还款的，在第二个月的时候生意特别好想要一次性结清。算下来提前还本金加利息比按月偿还多出了几百块钱。这件事到现在她心里还是耿耿于怀，每次见面都会提到两句话。

与其他渠道相比，360借条处在什么样的位置？

我们可以拿市面上常见的几种渠道来对比一下，你就心里有数了。银行信用贷利息最低但是门槛最高、审批慢、适合征信良好且没有时间的人；信用卡分期方便，但额度小，一旦逾期利率高得惊人；民间借贷风险很大，我不建议普通人尝试，稍不注意就会造成无法挽回的局面。

360借条属于互联网平台，介于银行和民间借贷之间。利息比银行高一些，但是远低于民间借贷；门槛较低，但高于正规的民间借贷。它就是经济型酒店的样子，住着没有那么高档，不过也很干净、安全，并且价格也可以接受。对于大多数普通人而言，在紧急需要资金周转的时候，这算是一个比较靠谱的选择了。

说到底，借钱这件事没有绝对的好坏之分，只有适合与否。要弄清楚自己所处的情况，并且不要草率地签字按手印。

最后一句话大实话：借钱是为了解决问题，而不是制造新的问题，在借之前要先想好怎么还，这才是成年人应该有的样子。