小铜币借钱平台真的靠谱吗？一个踩过坑的人说说实话

去年冬天，我蹲在出租屋的阳台上抽烟的时候手机亮着显示还款失败。这是我第一次用小铜币借钱平台也是最后一次了。当时心里后悔得不得了，比外面零下五度的风还要冷。借给5000块钱的时候想着十天之内就可以还清，结果七七八八的小账扣下来只剩下四千多块，还款却要还五千八百元。这件事我一直记在心上，那时候真的觉得被坑得很惨。

为什么说小铜币借款申请容易，但是坑也不少

和我当初一样，看到"秒批""到账快"就走了。说实话它确实挺快的。我那天下午三点申请了之后四点钱就已经打到了银行卡里去了。但是问题来了，快捷是有代价的。我当时根本没有仔细看过那个电子合同，并且草草地签了个字。后来才知道里面有个会员费、服务费什么的，一共占本金将近20%左右。这叫什么事？

我的一个朋友小周，是做装修的，在去年年底的时候也中了招。他借了2万块钱分12期还款，每个月还两千左右。他自己算了一下：总共要支付24000多元，但是实际到账只有17000元。计算出年化利率为多少？你自己感受一下吧。当时拍大腿说早知道去银行排队办信用卡就好了，并不白白多花这七千元冤枉钱。

合同中隐藏的猫腻，我当时并没有看懂

其实这些平台就是欺负我们这样的人——急用钱，没耐心，看到密密麻麻的条款就头疼。我当时就想能借到就行，怎么着都可以。结果怎么样？

合同中有些地方很坑。第一是提前还款违约金，我想等手头宽裕了就早点还吧？不行的话要先归还不起的本金外还要支付剩余期数利息和3%的滞纳金。算盘打得很响亮。第二就是逾期费用的问题，我有一个分期延期两天的情况，滞纳金直接按照每天万分之五计算，并且会产生复利效应。两天多出了上百块钱。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，但是不同产品之间可能会有些差别。反正我后来算了一下，综合成本远远超过国家规定的司法保护上限。合同上写的是"服务费"而不是利息，你没有地方可以去质问。

小铜币借钱平台适合什么样的人？老实说，并不是每个人都可以

那么这个平台就没有一点用处了吗？也不能这样认为。如果你的情况是征信花了，银行贷不了款，亲戚朋友也都借遍了明天就要交手术费或者还高利贷——这样的走投无路的情形的话就可以救急了但是要记得，救急不能救命，借钱之后就得想办法赶紧还款，别想着分期付款慢慢来，那成本你扛不住。

后来我自己想明白了，这个平台就是抓住了借款人的两个弱点：急和不懂。着急的时候容易冲动，不了解的话就很容易被人牵着鼻子走。现在看到"无门槛""零利息"的广告就很气愤，并没有所谓的零利率吧？羊毛出在羊身上。

如何判断自己是否应该使用这样的平台

给自己定下规则，并分享给大家：先算总账，后看期限。什么叫算总账？就是把所有的费用加起来，看看最后要还多少钱，不能只看到月供多少。2000元的月还款额听起来不多，但是36期之后就要支付72000元了，到手只有5万元钱呢？这笔账合不合理？

• 先问自己：这笔钱是否非借不可？可以再等等吗？
• 再问自己：有没有其他的途径？信用卡、银行消费贷款或者向朋友借钱周转吗
• 最后算一下总成本：多少？可以承受吗

完成这三步之后，你还选择借钱的话，那至少就是理智地做出决定，并不是被别人骗进去的。

被坑过之后，我总结出来的几点血泪经验

去年的那笔钱我花了三个月才还清，多出的小两千"学费"。这事儿过去之后我自己也研究了很多门道，也算是因祸得福吧。现在市面上那些五花八门的服务平台我都能够一眼看穿真假好坏。

第一，凡是让你先付款的，一律拉黑。解冻费、保证金等都是骗人的把戏。正规平台怎么会借钱之前就要求你先付钱呢？我的一个同事差点就被诈骗了，对方说要交500元验证费用，请问一下我该怎么办？直接告诉他电话挂断就可以

第二，要弄清贷款的提供者是谁。小铜币借钱平台很多都是助贷机构，它们背后的小额贷款公司、信托等金融机构比较多。在你借款之前可以看一下合同中出借方的情况怎么样。某某小额贷款公司的利息一般都不会太高；而银行的话就比较正规了。

第三，保留所有的证据。截图、录音、聊天记录一样都不能少。万一以后出了问题的话，这些都会成为你的资本的筹码。我当时就吃了这个亏，合同都没有保存好，后来想投诉的时候找不到依据了。

真的缺钱了，还有没有其他的途径

我现在知道的路子比以前多了一些。银行其实有很多面向普通人的产品，比如工商银行的融e借、招商银行的e招贷等，利率要比这些平台低很多。年化4%到6%，借款一万块钱一年利息才四五百，跟那些动不动就20%以上相比简直是天壤之别。

问题是很多人不知道怎么申请。其实很简单，你打开自己工资卡所在银行的APP看看有没有"借款""贷款"的功能点进去看一下额度怎么样。没有额度也没关系，打个客服电话问问或者直接到网点咨询一下。虽然有时候工作人员态度比较冷漠，但是产品价格还是很便宜的。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。信用卡除了刷卡消费外，很多人不知道它还有现金分期和预借现金的功能。虽然也有手续费，但比那些杂七糟八的平台正规多了。

最后来点实在的

写了这么多，其实只想告诉你们一件事：借钱之前先冷静三分钟。这三分钟可以帮你省下几千甚至几万块钱。我当时要是少用那三个字的话就会被人骗得很惨了。现在想起来那时候真是脑子进水了。

小铜币借钱平台这样的存在，有它的道理，并不是为了你好，而是为了他们自己赚钱。如果你非要用的话，请一定要把合同从头到尾地看一遍，问清所有的费用之后再签也未尝不可，别像我这样吃哑巴亏了。

钱借的时候容易，还的时候难。不要为了眼前的利益而给自己挖坑。