我测试了市面上热门的借贷软件，发现所谓20岁可以借钱平台不查征信的背后，藏着这些没人告诉你的真相

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在大二学生小林的脸上，在购物车里他看中了自己心仪已久的电子产品的时候也陷入了一种纠结之中。很多人都像这样想问哪个平台借钱比较靠谱，并且也在找20岁就可以借的钱不多不查征信的应用软件来避开征信这一关卡。年轻群体对资金的需求和信用记录缺失之间存在着矛盾，但是市场上真的存在完全不用看征信的合规口子吗？所谓的“可靠”是不是一种营销噱头呢？

由于征信花或者白户的原因，很多年轻人在申请借款的时候屡次被拒之门外，于是就把目光转向了那些声称“不查征信”的平台。正规持牌的金融机构都会接入央行征信系统，完全不查征信的平台一般伴随着很高的利息以及暴力催收的风险。但是市场上也确实存在一些对征信比较宽容、重视大数据风控的产品，这些可能是大家所说的“不要查询个人信用记录”的替代方案。

分期乐是很多大学生以及刚刚踏入社会的年轻人最喜爱的选择。它的额度一般为1000元到5万元之间，申请条件比较宽松，只要年龄在十八岁以上，并且有实名制的手机号码和一张正常的银行卡就可以尝试办理分期乐的一个特点是支持分期还款，期限从三个月至二十四个月不等对于20岁左右的用户而言还款压力较小。关于下款速度的问题上多数人认为很快基本可以在申请当天就收到钱但是也有用户表示利息会在之后上涨因此要认真阅读合同条款。

如果急需少量资金的话，360借条也是可以考虑的一个选择。最高额度为20万元，但是新用户一般只有几千元的信用额度。360借条主打快速审批、系统自动审核，并且最快几秒钟就可以放款。从使用条件来看虽然它要查征信但是对征信瑕疵的容忍度要比银行高很多。期限上可以随借随还并且日息计算。优点是流程简单，到账快；缺点是额度提高较慢，并且部分用户会出现被冻结的情况。

再来看看洋钱罐该平台对于征信的要求比较宽松，更加注重用户的整体资质。额度为1000元至10万元之间，期限灵活可选36期最长。洋钱罐的审核机制相对人性化一些，在初审未通过的情况下可以尝试人工复核或者补充资料。很多用户说，在别的平台上被拒绝之后在洋钱罐上成功借款了。但是它的利息比较高，适合短期周转使用，长期借贷的成本就大得多。

除了之前提到的平台之外还呗和省呗也是市场上口碑较好的借贷产品。还呗主要做信用卡账单分期，额度最高可以达到20万，利息比较低，适合有信用卡的用户；省呗定位为信用卡账单一管理工具，并且提供借款服务，额度是5万元以内，利息透明、审核速度快。这两个平台都需要申请人拥有信用卡，在20岁左右没有信用卡的人可能需要较高的门槛。

在使用这些平台的时候，有一些注意事项需要记住。第一，在购买任何东西之前都要做好充分的调查研究；第二、对于那些你不确定是否为真的网站要小心谨慎；第三点就是在选择服务或者产品时要考虑其价格和质量之间的关系。任何声称可以“百分百下款”的平台都是诈骗正规平台都会做风控审核。第二，在借款之前要算好利息和手续费，以免被高利贷所害。第三点就是按时还款可以保持良好的个人信用记录，逾期除了会产生高额的罚息外还会对以后申请贷款造成影响。

然后我们再看看这些平台的优点和缺点。优点是申请门槛低、放款快、期限灵活，可以满足年轻人短期资金需求。缺点就是利息比较高，有些平台会隐藏一些费用，并且逾期会有很严重的后果。建议大家在借款之前多比较几个不同的平台，选择最适合自己的一款产品。

为了使大家更好的理解，我们整理了一些常见的问题：

• 问：20岁没有征信记录可以借款吗？

  答：可以。很多平台为征信白户提供专门的借款产品，只需要填写身份证、银行卡等基本信息就可以申请了。

• 问：借款之后能不能提前还清？

  大多数平台都支持提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金，具体以借款合同为准。

• 问：怎样才能知道一个借贷平台是否合法？

  正规的平台都会公示自己的放贷资质，在官网或者APP底部可以查看，也可以用工商信息查询网站来核实。

• 问：借款失败会对征信造成影响吗？

  答：借款失败本身不会直接上征信，但是频繁申请借款会留下大量的征信查询记录，从而影响到信用评分。