哪个平台借钱再好？采访了30个欠债人后我有了答案

去年冬天我在杭州见到了一个叫老陈的装修工长，他蹲在工地门口抽烟的时候手里拿着三张不同的平台催款通知单。这件事说起来就多了去了，开始只是想借5万元给工人发工资，后来因为某个小贷公司拒绝了他的申请，在第二天他的手机就被各种推销电话打得水泄不通了，并且又点了几个链接之后征信被硬查询了一下就有七八条记录增加。老陈问记者同志：你们天天报道到底是为了什么？哪个平台借钱最好？能不能给我指条明路？

说实话，这样的问题我这几年听过不下百次了，但是每次我都得深呼吸一下才能回答。不是我不知答案的原因是这个答案太反直觉，人们的第一反应就是"你在骗我".

借钱的平台很多，怎样选择才不会上当

老陈的故事并不是个例。我采访过的30多个借款人中，有一半以上是因为"乱点、乱试"而使自己的征信受损的。有个做服装批发的王姐去年双十一备货需要周转，在手机上看到几个广告后觉得利息很低就一个接一个点了查看额度。

结果呢？

额度没有下来，但是征信报告上多了五条贷款审批查询记录。后来她去银行办理经营贷的时候，客户经理看了一下她的信用报告就摇头了，说最近查得太多了，系统评分过不了关。王姐当时很惊讶，说我就是想看看能给多少额度，并且并没有实际使用这笔钱，这也算数吗？

可以算数，太能算了。很多人不知道这件事，在APP上点"测额度""查看可用额度"的时候就是一次征信硬查询，并没有区别于正式申请贷款的过程。查得太多的话，银行风控系统就会认为你非常缺钱了，到处去找钱，风险很高。

说到底，选平台的第一条铁律就是：不要乱试。确定要借的时候再申请吧，不确定的话就别冒险了。

银行系产品：利息低但是门槛高得吓人

说到哪个平台借钱最好但是我的答案可能会让一些人失望，首选还是银行系的产品。不是广告里说的"秒批秒到账"的那种平台，而是正规银行推出的消费贷款产品。

去年我采访过某股份制银行支行行长，他给我透露了一些内部的标准。他们行的消费贷产品，白名单客户的年化利率可以做到3.6%左右，而白名单客户筛选逻辑简单易懂：代发工资客户、房贷客户以及公积金缴纳基数高的群体。这三类人系统会自动授信无需申请人申请。

但是问题来了，符合条件的人一般不需要借钱，需要借钱的人通常不符合条件。我的一个做自媒体的朋友月收入不稳定，好时两三万，差的时候几千块，公积金也是按照最低标准缴纳的。他去申请某银行消费贷款直接被拒了，并且没有人工介入的机会。

银行系产品另一个问题就是时效性。有个做餐饮的小老板跟我抱怨，他申请某行的经营贷，从提交材料到放款足足等了三个星期，在钱到账的时候他已经看中了一个转让铺面，但是那个铺位已经被别人抢走了。

那么银行系的产品适合什么样的人呢？有稳定的工作、公积金缴纳正常的人。如果你不符合以上条件，或者等不及的话就往下看吧。

互联网平台借钱：方便但风险大

这块争议最大，也是多数人实际会用的地方。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些名字你应该都听过吧。

举一个真实的例子。去年有个叫小林的程序员来找我聊天，他在某互联网大厂工作，月薪两万多，平时周转都是从这儿借的钱。有一次他买房子的时候首付差了一点钱，就想通过借呗提出来5万块钱用一下，结果刚提完没几天时间就发现自己的额度被降到2万元了，并且后来才知道频繁使用互联网贷款会影响银行对他的信用评估。

这件事我得好好说一说我发现互联网平台的贷款产品，年化利率在10%-18%之间，并不显眼，但仔细算一下的话会比银行高出三到五倍。而且这些平台的数据和央行征信是打通了的，每笔借款、每次还款都会被记入信用报告中。

我的一个做贷款中介的朋友告诉我，在银行审批房贷的时候，如果发现申请人有互联网平台的贷款记录，并且已经还清了的话，也会在心里打个问号。有的银行会要求你提供结清证明或者直接打折给你的贷款额度。

那这些平台就不能用了吗？不是。短期周转的时候，比如说发工资前一周需要几千块钱过渡的话，在这种情况下用这些平台比向朋友开口要好得多。但是大额、长期的借款还是不要碰为妙。

隐藏的"好"渠道

说了这么多，有没有什么渠道利息不高、门槛也不高呢？

有，但是知道的人不多。

第一个是公积金信用贷。很多城商行、农商行都有该产品，只要连续缴纳公积金满一定年限（各地标准不同，一般为6个月到2年），就可以申请纯信用贷款，利率比互联网平台低得多。去年采访过一个事业单位工作的姑娘，她的公积金基数8000多，在某城市商业银行办理了公积金信用贷，年化利率4.5%，额度15万，比她借呗的利息便宜很多。

第二个是工薪贷、社保贷。对于公积金缴纳基数不高的有固定工作的人群，一些小银行以及消费金融公司会推出相应的产品。利息比银行高一点但是低于互联网平台，并且不会像银行那样影响个人征信记录。

第三个渠道很多人想不到，那就是信用卡分期。我算了一下信用卡账单分期的实际年化利率大概在12%-15%之间，和互联网平台差不多，并且它不会征信上显示为"贷款"而只会显示为信用卡的正常使用。对以后办理房贷、车贷的影响很小。

具体到各个城市的产品情况，建议你去当地银行网点咨询比较准确。网上的信息很多都是过期的或者是软广告了，不如直接找客户经理问问柜台吧。

一个很容易被忽略的时间点

这件事情在网上查不到，是我从一个银行信贷主任那里听说的。每年3月、9月的时候，很多银行都会出现"开门红"或者季度考核的压力，在这个时候审批会比较宽松一些，额度也比较大一点。如果不是很着急的话，可以卡在两个时间段内申请。

而年底（12月）以及半年末（6月），银行额度紧张，审批会变严格，能批到的金额也会减少。我有个做小生意的朋友去年十二月份申请了经营贷款，本来可以拿到五十万的资金支持，最后只给了三十万元给客户经理私下里跟朋友说了一句话：如果你早点来一个月的话，这个数额肯定不会这么低了

可惜了。

最后说点掏心窝子的话

写这篇文章的时候，我的脑海里一直浮现出老陈那张愁苦的脸。后来他在一家城商行办理了公积金信用贷，并且把几个高利息平台的欠款还清了，每个月可以少付一千多元的利息。

选平台没有一个适合所有情况的答案。但是可以给你一个简单的判断逻辑：先看自己有哪些（公积金、社保、代发工资、房产），再去找对应的产品，不要被广告带偏了方向。利息低的门槛高，门槛高的利息低，道理放在哪里都一样适用。

另外，也不指望任何一个平台能够解决根本的问题。借钱是为了周转，并不是收入来源。我采访过的那些越借越多的人有一个共同点就是把借贷当作一种收入来使用，在新的借款还旧的债务的时候窟窿越来越大了。

如果你要问我最真实的建议，那就是一句话：能不借就不借，非借不可的话就选择利息最低的那个，借钱后马上还清，不要拖着。