借100万周转？别被广告忽悠，这才是真实情况

去年年底的时候，我手头有一个工地项目需要垫资，缺口大概一百万左右。当时急得头发都白了几根了，在网上查了一圈借钱平台一百万出来的结果都是"秒批""免息""只需要身份证即可",点进去一看，要么是额度几千块的小额贷款公司，要么就是莫名其妙冒出来野鸡公司的。我是个搞实业的，在这三年间为了资金周转已经跟银行、各种机构接触了很多次了，踩过的坑可以填满一个游泳池，今天就跟我掏心窝子说一说，在大平台上拿到一百万是怎么回事。

普通人想借一百万，根本不可能？

很多人认为在手机上点一点就可以获得一百万。别那么傻了。广告里说的"最高额度为一百万元"，和去彩票站看到的"最大奖金是五百万"是一样的意思。我有个做餐饮的朋友老张去年装修店面想要贷款八十万，在某平台上看到了可以借到一百万的信息就激动地申请了，结果呢？

系统给他批了两万五。这点钱可以买点什么？连后厨的灶台都没有买到。老张当时气得差点把手机摔碎，后来找我诉苦，我说这样的纯线上信用贷款额度一般只能到三十万元左右，超过五十万元的情况很少见。想要一百万怎么样？那是另外一种方式。

其实纯信用的线上借款平台，基本上没有能够提供一百万贷款的可能性。这是监管划定的一条红线，也是风控部门下达的一个命令。除非你有抵押品或者你是银行眼中"优质得不能再优质"的人之外的话，否则单纯刷手机基本是不可能的事情了。

真正可以下款的渠道就这几条路

既然纯线上信用贷款行不通了，那这一百万要怎么凑呢？这几年我摸爬滚打总结出三条比较靠谱的路子虽然麻烦一点但是真的可以做成事。

第一种方式为经营性抵押贷款。这是目前成本最低、额度最稳的方法。去年那一百万就是用房本做抵押办的，年化利率才3点多一点，比房贷还低一些。但是这个东西手续比较复杂，需要评估房产价值，并且要到不动产登记中心办理相关事宜，在这上面折腾了快一个月的时间才能够拿到贷款。如果有房子的话就选择第一种比较好。

第二条出路就是企业税贷或者发票贷。不同的银行政策差别很大，具体数字我已经记不太清楚了，大致如下：如果公司正常纳税、开票满两年，并且税收等级为A级或B级的话，几大商业银行的产品叠加起来凑出一百万也是可以实现的。去年我尝试过一次，在建行和农行各批了一半左右的钱（三十多万），再加上工行二十万，勉强够用。但是征信要求很严苛，查询次数多一点就有可能被拒绝。

第三条出路就是组合拳。不要死守一个平台了。有一次资金周转的时候，我用掉了手里几张额度比较大的信用卡，并且加上支付宝网商贷、微信微粒贷以及银行流水贷等途径来凑足缺口，在还款日之前把窟窿给补上了。虽然可以应急，但是管理起来很麻烦，每个月的还款日期都会让人忙得团团转。

没有人知道的隐形障碍

网上各种攻略只教你怎么填表、怎么刷流水，真正影响能否下款的因素他们一字不提。踩过坑之后才知道这里面的风险很大。

第一个坑是"查询次数"。你知道吗？每次点击查看额度的时候，征信报告上就会多一条查询记录。即使你没有借钱，在短时间内查询的次数过多的话，银行会觉得你是"极度缺钱的人"，直接把你拉进黑名单。有一段时间我不懂这些事情闲来无事就点各种平台上的测额度活动后来真的要到银行去贷款时客户经理就跟我说："你的征信已经很花啦最近三个月被查了十八次系统自动就把你拒贷了。"

第二个坑就是负债率。银行在审批的时候，并不是只看你的资产有多少，还会看你欠了多少钱。如果你的信用卡已经刷爆了，或者名下还有其他的贷款未还清的话，那么额度就会大大降低。去年有一个做物流生意的朋友流水很好但是因为用卡透支八十几万最后贷款额度被砍半。”

还有一个很少有人知道的事实就是申请的时间点也很关键。每个季度末、年底的时候，银行的额度都会比较紧张，审批也会变得严格一些。一般我会选择在季度初或者月中去办理业务，那时客户经理手里有额度并且心情好些，在沟通上也顺畅很多。这个经验网上找不到，是我在跟支行行长喝酒时听出来的。

不要被"低息"给骗瘸了

很多人找借钱平台一百万第一眼看到的就是利率。日息万二、年化3.6%这样的字眼，看起来很有吸引力。但是你算过账吗？

日息万二，一天就万分之二的意思，借一万块钱就是两块钱。换成年化利率怎样？万二乘以365天得到7.3%，再加上服务费和手续费就不算什么了。有些平台更过分一些，在宣传的时候承诺年化利率为3.6%，但实际上只有优质的客户可以享受到这个优惠条件，并且普通人根本无法获得，实际批下来的价格可能是10%以上甚至更高。

扯淡的是等额本息和先息后本的区别。同样是借一百万，年化5%，如果是先息后本的话，每个月要支付四千多利息，压力小一些，资金利用率也比较高。但是采用等额本金还款方式的时候，每月需要偿还的本金加利息就变成了九万多块钱，对于经营生意的人来说这种负担简直不是一个量级的问题。我第一次贷款时不明白其中的道理，选择了等额本息的方式，在每个月的还款日都会感到很焦虑，那种感觉真的不好受。

所以，不要只看利率数字、还款方式以及综合成本了，还要考虑这笔钱是否真的能解决你的问题。

我血泪的教训

写到这里的时候，我想起了一件事情。去年有个朋友介绍的中介说可以帮我搞定一百万贷款的事情，手续费是三个点左右。想着三块钱也不多，就让他去办了。结果这位哥们把我的资料送给了七八家小贷公司，胡乱地点了几个后就没有再理我了，导致我现在征信都给弄坏了。后来才知道正规中介是在下款之后才收费的，并且提前收钱的就是骗子。

从那之后，我就不再找中介了，老老实实地去银行办理手续、准备材料。虽然累一点，但是心里踏实一些。

还有一点要提醒大家的是：量力而行。借钱是要偿还的，而且是本金和利息一起归还。见过太多因为盲目扩张而导致背上一身债务却无力偿付的人了。做生意最好是稳妥一点比较好。不要为了那一百万的额度把自己所有的路都堵死了。

如果你现在正愁着去哪找这一百万周转的话，我的建议是：先盘点一下自己名下的资产，房子、车子、保单、存货都可以变成钱；然后到你公司开户的银行问一问，经营贷、税贷有哪些产品；最后才考虑线上消费贷款。不要搞错顺序了。

说到底，可以借到一百万的平台很多，但是适合你的、你能申请下来的可能就那么一两家。不要嫌麻烦多跑几趟银行问几个客户经理比在网上瞎找要好上一百倍。