借钱平台评分藏着猫腻？我扒出了行业内不愿说的真相

上个月中旬，我接到一个线索，读者小周说他在某APP里看到自己的额度为8万，点进去申请时被拒了，并且征信多了一条查询记录。这件事让他很不高兴，觉得自己受骗了。做了十几年金融调查记者的他见过很多这样的坑。其实很多人并不知道，在手机上显示的各种各样的数字与实际上能拿到的钱之间存在一道看不见的障碍。这道墙就是借钱平台评分。

很多人认为点开APP显示的"预估额度"就是可以借到的钱，其实并不一样。那个数字更像是一条鱼饵，在你上钩之后再放大镜去看你的资质。

为什么你的贷款平台评分总是上不去呢？

去年冬天我到广州采访了一家助贷公司的风控总监，那天聊得挺晚。他跟我说明白了，在很多平台上所谓的"综合评分不足"其实就是一个筐子，什么东西都可以装进去的。有时候不是因为你的资质不好，而是因为你当前放款的任务已经完成，并且随便找了一个理由把你拒绝掉了。这件事说出去有点扯淡，但是却是行业内公开的秘密。

采访了几十位借款人后发现，他们对于评分这件事情的理解存在很大的偏差。

有人认为只要我按时还款，评分就会提高。其实这是最基础的了。平台看中的是你给它的钱多不多，并不是看你老实不老实的程度怎么样。每次提前还清账单的人都觉得你是"低价值客户"，因为利息赚不到。有个在成都做餐饮的人说他征信很好从不出现逾期记录但是某平台上借款利率却比朋友有过一次逾期的情况还要高。为什么呢？因为他被判定为羊毛党的属性很强，榨取不到油水了。

这不是坑人是什么？

很少有人注意到的评分标准

借钱平台评分怎么查，网上教的方法五花八门。但是我想告诉你的是大部分都是错的。你去查什么"网贷黑名单"，那已经是很久以前的事情了。主流平台现在关注的是行为数据，这个东西根本查不出来。

举几个具体的例子，都是我从从业者的嘴里套出来的。

第一个是设备指纹。在同一个手机上申请的次数太多，或者经常更换设备登录的话评分就会直接下降。有一个叫小林的人去年刚毕业，在一个月之内换了四个不同的平台去比较报价，并且最后都被拒绝了。到现在为止他都不知道自己的"多头借贷"是怎么被坐实的。系统觉得你缺钱到无法借出的程度了，谁敢给你借钱？

第二个就是"社交关联"。虽然这个说法比较玄妙，但是却真实存在。如果你通讯录中有很多被标记为逾期的联系人的话，你的评分也会受到影响。各家的具体算法不同，我记不太清是哪家说过的了，大概也就是这样的逻辑吧反正你如果在通讯录里全是老赖的话，平台肯定会被划分为高风险人群。

还有一个比较隐蔽的方面就是填写资料的速度。你填表太快了，系统认为你是机器刷单；填得太慢的话又觉得你在造假。风控经理说他们后台有个"停留时长"指标，正常人会在收入栏停留X秒左右，如果偏差太大就会被标记上。这谁也没想到

真实案例：从45分提高到78分的故事

今年三月的时候，我回访了之前采访过的姓陈的建材商人。那时候他急需30万周转资金，但是申请了好几个平台之后都显示"综合评分不足"。后来我们共同探讨后发现问题出在两个方面上。

一个是他的经营流水虽然大，但是很分散，今天进账明天出账，系统判定不稳定。另外他还持有三张信用卡，额度使用率都超过80%，风控眼中称之为"负债过高"。

怎么办？

他按照我的建议把两张不用的卡销了，接下来两个月尽量控制好流水节奏，在账户里留一部分钱过夜。具体数字我已经记不太清楚了，大约有五万左右吧。两个多月之后他又一次申请通过了评分直接过了。利率比以前低一点还不到一个百分点呢。这说明什么？说明评分不是死的，是可以"养活"的。但是你要知道在哪饲养的地方。

不要被"一键测额度"所蒙蔽

现在网上到处都是广告，什么"测测你的借款额度"点进去就要授权。我劝你不要傻了，每次点击都会在征信上增加一条查询记录。一个月内被查三次以上的用户会被系统自动归类为“急需资金”的客户群体。到时候别说提额的事情，能不能下款都成问题了。

我的一个程序员朋友，纯粹是出于好奇，在一晚上之内就点了七八个平台的测额度。结果怎么样？半年内申请房贷被银行拒绝了，原因是"近期融资意愿过强"。到现在他还觉得后悔得拍大腿。你觉得冤不冤？

想知道自己的借钱平台评分大概在什么水平，有一个笨办法但是很管用：到央行征信中心拉一份详细的信用报告，在其中查找"贷记卡已使用额度"和"贷款余额"的比例。如果超过70%，评分肯定不会太高。这个标准不同银行可能会有细微差别，但大体方向是不会出错的。

评分的几个冷知识

另外补充一些网上查不到的信息。有一个在某头部平台做了五年风控的人告诉我，他们内部有个"静默期"的规定。注册之后的前7天内所做的任何操作都会被赋予很高的权重。在这段时间里频繁更改资料、更换电话号码或者换绑银行卡的话基本上就会被打入冷宫了。

每个月月底、月初的时候，审核的标准就比较宽松一些。那时候平台为了完成业绩指标压力很大。月中就开始卡得紧了，特别是25号前后更为明显。我采访过十几个中介之后发现的时间节点规律是这样子的，并不是百分百准确，但是有一定的参考价值。

提高评分的方法就是控制住自己的手

说了这么多，给一些实际的建议吧。

第一，不要随便点。弹窗广告、短信链接可以不看就不看了。你以为是捡便宜，其实是在卖自己。

第二，负债率控制在50%以下。不能就不要提额度了，先把现有的窟窿填上吧。

第三，资料填完之后不要频繁地去修改。系统更喜欢稳定的用户，你越折腾它就越怀疑你是个人。

第四，可以适当"贡献"一点利息。你从来都不分期付款、不最低还款的话，平台在你的身上是赚不到钱的，凭什么给你高额度？分期买几百块钱的东西的时候被系统认为是一个好的利润来源，评分就会变好得比较快。这听起来有点不合常理，但是商业逻辑就是这么回事——人家来的是为了赚钱，并不是来做慈善的。

风控总监说的那句话我到现在还记得："评分系统不是用来筛选好人，而是要找出可以还款并且有利润价值的人。"好好体会这句话的意思吧。

借钱这种事情，从来都没有捷径可走。号称可以帮你"洗白评分""强制提额"的中介公司十个里面有九个都是骗子，还有一个是想骗你的信息而已。想要提升自己的资质的话就老实养征信、控制负债吧。慢了一点但是很靠谱。