借八万周转生意？别被广告忽悠，这些坑我替你踩过了

去年冬天，我店里的一批货压得我喘不过气来。

供应商催款很急，客户那边回款又慢了半拍，合计起来大概有八万的差额。这个数字不大也不小，在当时我心里想的是找人借款平台八万额度可以快速到账的口子，先把供应商那边安抚一下再说。那时候急得像热锅上的蚂蚁一样，看到网上那些"秒批""免审"的广告后差点就信了。因为我这个人比较谨慎，在里面摸来摸去花了两天时间把里面的门道弄清楚之后，并没有踩到任何隐形的陷阱里头就把钱拿到手了。

八万借款平台怎样选择？不要只看广告词

市场上号称可以下款的平台数不胜数，但是真正用的时候你会发现很多都是"看热闹"。

有些平台广告大肆宣传可以借到二十万，但是实际上你去申请的时候，八万元额度能给你批两万多就已经很不错了。还有一些更加坑人的，表面看利息很低，实际收取的服务费、担保费很多，算下来年化利率吓人一跳。当时遇到的一个平台界面很花里胡哨，申请流程也挺快的，但是最后一步弹出来一个"会员费"需要交的话就审批不过来。这不是扯淡嘛？

后来我懂了，就盯着那些有牌照的消费金融公司或者银行自家的产品看。为什么？正规军至少不敢乱收费，合同条款白纸黑字写得很清楚。

别傻了，那些没有听说过的新平台，你敢把身份证照片以及通讯录权限交给它们吗？

没有人知道的隐形障碍

很多人认为只要征信没有问题，借八万块钱就是分分钟的事。其实根本不是这样的情况。

我有个做餐饮的朋友老周，去年也遇到了类似的情况，征信非常漂亮，并且没有逾期也没有负债记录，但是向某大平台申请的时候却被秒拒。他当时就懵了，拍着大腿问我为什么。后来我发现的问题是在"多头借贷"查询中出现的。这段时间资金紧张，点了太多次平台上的"查看额度"按钮之后，在征信上就会被添加很多条查询信息。

银行以及正规平台的风控系统中，叫做"急缺钱综合症"。

系统会认为你最近一直在找钱，风险系数直接拉满。因此有一个反常识的经验就是：如果真的需要借钱的话，不要到处乱试，选择两个比较靠谱的平台认真申请就可以了。随便点几个就会把征信弄花掉，最后哪里都不能去了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概一个月之内查询超过三次的话，很多系统的自动审批就会直接亮红灯。

八万额度借款的真实成本算笔账

说到利息，这里面的水很深。

有些平台玩文字游戏，说"日息万二"听起来很便宜吧？一万块钱借一天要两元钱利息。但是你算过折合成年化利率是多少吗？大约在7.3%左右。还不算高的，在一些平台上还加上各种名目的费用之后综合的年化率能达到24%-36%。我之前对比了两个主流平台，同样借款八万分十二期还款的话一个要三千多利息另一个竟然需要五千多元。

中间缺少的两千块钱，对于我们这些做小生意的人来说够交两个月水电费了。

所以我养成了一个习惯，就是不去看平台宣传的"最低利率"，只去查最终合同里的IRR（内部收益率）。这才是你真正需要承担的成本。有些平台上还款计划表里把该信息隐藏得很深，在里面找的话得钻好几层才行。找不到的时候直接问客服要吧，不敢给你的多半有问题。

提前还款的猫腻

另外还有一件事需要提及。去年我借的钱，三个月后要还款了，我想早点把钱还清少收一点利息。结果一看合同就知道了，在提前归还不可以的情况下还要收取剩余本金的3%作为违约金。不同的平台对这一规定有着很大的差异性，并且有的满三个月就可以免去违约金而进行提前还款的操作，但是也有不论什么时候偿还都要收取费用的规定。申请之前一定要把该条款弄明白，不然到时候想早点上岸还得被扒皮了。

我的实战建议

说了这么多坑，到底应该怎么操作才稳妥？

第一，优先考虑银行系的线上产品。现在很多银行都有自己的消费贷款业务了，利率比较透明，并且放款速度也不慢。最后我选择的是建设银行的快贷，年化率在4点多左右，但是最初给我的额度只有六万，我把公积金授权打开之后额度提升到了八万。不同城市的情况会有所差异，在你们那里实施的政策不一定和我在的地方相同。

第二，如果银行行不通的话就去消费金融公司看看。招联、中银、兴业等都有正规金融机构支持着，并不会出现暴力催收的情况。利息比银行高一点，但是比起那些杂牌军要靠谱得多。

第三，如果有资产证明的话就提供。我有一套小公寓，并不想用它来抵押贷款了，但是把房产证上传作为资质材料后，额度审批的过程明显要容易很多。有些平台不考虑你是否有抵押品或者信用情况如何，只根据你的财产价值做评估和放款决策，在这种情况下提高授信额度就会变得更容易一些。

说到这儿，还有一个业内的小秘密。

很多平台的额度审批并不完全是人工操作，而是由系统自动运行模型完成。申请时间可以适当放宽一些，在每个月工资发放日之后几天内就可以提交了。系统的还款能力会提高，因为你刚有收入到账了。这是我的一个在风控部门工作的朋友私下透露给我的信息，并非百分之百可靠，但是也可以作为参考。

反正我那次是周二上午申请的，大概十分钟就到账了，效率还挺高的。

借钱就是用将来的时间去解决当前的问题，但是不要让未来的自己感到后悔。八万块钱对于普通生意人而言就是一个周转的命门了，选择合适的平台、算清楚成本以及按时还款它就帮手；选错的话那就是无底洞。那些夸张宣传的广告可以看看，不用太当真。