借钱平台怎么选才不踩雷？一个开店十年的老板掏心窝子

2018年的时候，我真是急疯了，店面要装修，货款压着结不出来，员工工资还得照发。那时候我的脑子里就只有一个念头：借钱平台怎么样能马上拿到钱吗？结果怎么样呢？病急乱投医，点了一个短信里的链接，额度倒是给出来了，等到还款的时候才发现除了利息之外还有一项不明的服务费，算下来年化利率已经接近30%了。这件事到现在我还能记着的教训就是用真金白银买来的。

我开便利店已经有十多年了，资金周转对我来说就像是吃饭喝水一样平常。刚开始的时候我也不是很清楚，被坑过几次之后自己摸索出来一些门道。今天就来跟大家聊一聊这个问题，并不讲什么空洞的理论，只说说自己踩过的坑以及现在用的方法。

不要被广告所蒙蔽，先了解正规的借钱平台是如何选择的

市场上广告声大作的平台有很多，手机上弹出的窗口、收到的垃圾短信里十个有九个是不可信的。真的吗？那些说"无视黑白户""秒批几十万"的人你敢相信吗？反正我也不敢碰了。

选择平台这件事，其实很简单：看牌照。正规的渠道，要么是持牌消费金融公司，要么就是银行系产品，再差也不过是个正规的小贷机构了。怎样查找？进入国家企业信用信息公示系统或者直接搜索"XX平台金融许可证"查不到的就是黑名单上的一条。

我有一个习惯，每次看到一个新的平台的时候都会先去应用商店里看下评论。不是去看好评的，而是专挑一星差评来看。如果差评都是关于"暴力催收""乱收费"的内容的话，这样的平台就算再缺钱也不能碰。

利息以及费用这笔账，很多人算不明白

这里有一个陷阱，90%的人会掉进去。平台说的日息万三、日息万五听起来不多吧？但是你知道换算成年化是多少吗？一万是10.95%，一万五千就是18.25了。这还没有完。

有些平台利息看起来很低，但是却会收取"服务费""担保费""咨询费"。去年有个朋友向我借钱5万元，合同上写的是月息0.8%，每个月都要交一笔所谓的"账户管理费"，七七八八加起来实际年化超过24%。拍大腿也没用，签了合约就完了事了

因此我现在看任何借款产品，就认一个数：IRR年化利率。藏得比较深，有些平台需要好几层才能找到，但是这就是你真正要付出的成本。法律规定超过24%的部分可以不还，而36%以上则是直接违法了，但平台很聪明，在边缘处停留了一会儿之后才走开。

怎样算？网上有IRR计算器，输入每期还款金额以及期限后就可以计算出结果了。别嫌麻烦，算完可以帮你省下几千块钱冤枉钱。

在申请借款之前需要了解的一些隐藏规则

这么多年做生意，跟各种资金方打交道之后我发现有些东西在网上找不到。申请时间方面的话，很多人不知道，在月底或者季末去申请银行系的产品通过率会比平时稍微高一点。为什么呢？因为他们需要完成业绩指标所以审核可能会比较宽松一些。这是我自己观察得出的结果，并不是百分之百准确的，但是可以尝试一下。

还有一件事情要跟大家说一下。手机运营商授权、通讯录授权可以不给也可以不要求。有些小平台，你同意了它的权限之后再过一段时间就取消了，并且它会把你的联系方式发送出去。这件事我见过一次，在隔壁开餐馆的老王借了一个不知道的平台的钱，逾期三天后他的老婆、供货商还有他以前的情人都收到了催收电话。生意险些失败。

征信查询次数也要注意。每次申请之后，不管是否批准，在征信上都会留下一条"贷款审批"的记录。短期内频繁查的话后面想再申请正规银行贷款就不可能了。银行会觉得你很缺钱，并且风险比较大。

不同的需求需要使用不同的渠道，不要乱了套儿

借钱的事情，要看你是用来干什么的、要多少以及什么时候还。需求不一样，选择的道路就不同了。

如果只是临时周转，几千到一两万之间的话，下个月就可以还清了，那么花呗、白条、微粒贷这些就足够用了。利息透明，随借随还，方便一些。但是不要分期付款，分期手续费比较高。

如果做生意需要大额资金，五万以上一年半载之内的话，建议老老实实走银行经营贷。目前国家对小微企业有扶持政策，利率可以做到4%左右，比网贷平台便宜很多。就是手续麻烦一点，要营业执照、流水单和场地照片等材料。但是为了节省十几万元的利息跑两次银行有什么不对？

最怕的就是有银行贷款资格的人，非要去点网贷。之前我就这样，觉得银行手续麻烦，所以多交了上万的利息。后来学会了，现在我主要周转渠道就是两家银行的经营贷，额度备着，需要用的时候提现，不用的话也不会产生利息。

"不上征信"的鬼话

有的平台宣传"不上征信"，这听上去像是为你留后路？别傻了。正规的平台都会被纳入征信系统中去，不参加征信系统的那些平台公司会依靠什么来控制还款呢？只能靠催收吧。这样的网站一般都会有暴力催收、高利贷的行为，你敢借吗？反正我不敢借钱给别人。怎样才能知道借款是否已经查询过信用记录了？直接问客服或者查看借款合同中是否有授权查询征信的相关条款即可看出结果。

我的血泪经验总结

开店这些年，我用过的借款平台有十几个之多，踩过坑的地方可以堆满一个。回头再看的话就这几个原则：

• 走银行不走网贷，大平台不用小平台
• 逐字核对合同，费用算清之后再签字
• 量力而行，不要把杠杆拉得太高
• 按时还款，征信就是你的第二张身份证

另外还有一件事情要提醒一下。现在有些平台推出了会员制，交几百元的会费就可以提高额度或者降低利息。我查过一些情况都是坑人的方式。钱给了之后额度也不见得涨多少，利息也没有降太多，这几块钱就白送了。除非是特别熟悉的网站才给这个费用支付的机会吧。

做生意的资金周转是正常的，但是借钱这件事要理性。见过太多人以贷养贷，窟窿越来越大，生意做不下去了，也废掉了自己。说到底就是借来钱是为了赚钱，并不是为了消费的。借的钱可以产生比利息高得多的利益，这笔钱才值得去借用。

上周我刚刚把一笔经营贷续上去了，利率为3.85%，比去年还要低一些。用这笔钱做备货，在春节之前可以翻倍赚回来。这才是借钱做生意的正确方式。

缺钱的时候人容易慌，一慌就做蠢事。越是急着要借钱的人就越应该冷静地把合同看仔细、算清费用。省下的每一笔利息都是实实在在的利润。