我试了一圈正规借钱平台，发现网黑真正能下款的app居然不是那些大品牌

深夜盯着手机屏幕上的余额，我查了网上正规借钱平台有哪些公司推荐过的人才有的时候发现一个反常识的现象：名气大的平台反而对我这种征信花的情况关门不予考虑，而几个不起眼的网黑真正能下款的app成了救命稻草。到底是什么原因造成的？正规网站上难道就没有可以贷款的地方吗？所谓的“网黑”口子真的安全吗？为了解决这些问题，我特意整理了一份详细的实操清单以及避坑指南，希望可以帮助同样迷茫的朋友找到一些参考。

在急需资金周转的时候，人们通常会首先想到去大品牌那里申请贷款，但是对于征信存在问题或者大数据评分较低的用户而言，大平台的审核机制就犹如一道铁壁。这时一些合规但是门槛相对低的小额贷款机构就成了首选。第一要提到的是蚂蚁借呗，虽然它属于正规的大平台，但是依靠支付宝生态的优势，在经常使用支付宝收付款的用户中非常友好。额度上一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月、六个月、九个月或者十二个月。条件要求不高，只要求是实名认证并且信用好就可以开通了。优点是可以随时还款，利息明码标价；缺点就是对“网黑”用户几乎是不宽容的，很难下款。

大平台要求严格，但是持牌消费金融公司推出的产品就比较灵活了。例如招联金融旗下有“好期贷”，它是正规持牌机构，额度一般为500元到20万元之间，最长可借36个月。它的特点是审核速度很快，一般是几分钟之内就可以到账了。用户普遍认为其通过率较高，尤其是对于有一定工作但征信稍差的客户而言更为适用。但是这类平台上的利息通常比银行高一些，年化利率一般在10%-24%之间，并且适合短期周转使用。

针对网黑用户真正可以下款的app，不得不提一些门槛很低的小额应急平台分期乐原本是为年轻人打造的分期商城，但是它的借款服务对于信用白户或者轻微逾期用户比较宽容。额度一般在1000元到5万元之间，期限灵活。用户的实测反馈显示，在年龄范围为18-45岁，并且有稳定的收入来源的情况下，即使征信上有一点小瑕疵也有可能能下款。但是该类平台的缺点在于催收较为频繁，一旦出现逾期情况的话，通讯录就可能会受到牵连，因此在申请之前要对自身的还款能力进行评估。

除了上述平台之外，还有一类特殊的借贷渠道是银行旗下的消费金融产品，例如中银消费金融或中邮消费金融但是为了扩大业务范围，有时候会降低对某些特定客户群体的审核要求。额度一般为1000元至20万元之间，并且年化利率严格控制在法律允许范围内之内。申请人要满足的基本条件就是必须拥有社保或者公积金；另外也可以提供按揭房产、保单等资产证明来替代之。优点是正规安全，不会乱收费用缺点则是资料填写比较麻烦需要上传很多证件照片。

在使用这些平台的时候，用户要保持清醒的头脑。很多所谓的“网黑必下”软件，往往存在高额的“砍头息”，或者套路贷的情况。正规的大公司一般都会把年化利率明码标价，并且不会在放款之前收取任何费用。优缺点分析来看大平台安全但是难操作小平台好用但利息高网黑口子可以借款但是风险最大建议用户先尝试持牌消费金融公司的产品，实在不行再考虑其他渠道，而且借款金额不要太大以免陷入债务陷阱

为了使大家能够更好地理解，我整理了几个用户比较关注的问题：

正规的借钱平台和网黑口子有什么本质上的不同？
正规平台必须有国家金融监管部门颁发的牌照，利息受法律保护并且透明；而网黑口子一般没有牌照，利率很高，并且存在诈骗的风险。

征信为黑户的人可以申请贷款吗？
市场上很多标榜“黑户必下”的平台都是骗局。正规的网站都会查征信，所谓的网黑可以贷款一般是指征信有轻微逾期或者大数据花，并不是完全黑户的情况。

3. 在申请贷款的时候要注意些什么？
一定要看清楚合同中的逾期罚息以及提前还款的相关规定。不要相信任何所谓的“强制开通技术”或者“内部渠道”，要保护好自己的个人信息不被泄露。

4. 如何判断一个APP是否正规？
可以在应用商店查看开发者的相关信息，也可以通过国家工商总局网站查询该公司的运营主体是否持有小额贷款牌照或者消费金融牌照。