凌晨三点盯着手机找安全借钱平台快速到账，我踩过的坑你别再踩

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的一个时期，服装厂的尾款一直没有结清，工人工资也拖欠了二十多万。那时候我整夜睡不着觉，在凌晨三点的时候还在手机上搜索各种借款途径。当你急需用钱时，并不会去关心利率条款的问题，只想尽快把钱弄到手就好。但是后来我发现这样的心态最容易被坑害。找一个安全借钱平台很快放款的时候差点把征信弄废了。

号称"快速放款"的平台是否安全？

再说说差点踩到的坑。当时有个APP广告大肆宣传，称"最快10分钟到账，不管黑白户都可以忽略不计"。抱着试试看的想法提交了资料，并没有借到钱，第二天手机上就接到了各种贷款推销电话打爆的情况发生了改变之后才知道他们并不是放款的人而是专门倒卖客户信息的。身份证、银行卡以及通讯录上的个人信息，在他们的世界里就是可以反复出售的商品。

这件事让我记住了。正规的借款平台，不管放款速度有多快，该走的过程一样也不能少。那些说"不查征信""秒批秒到"的是不是骗局或者高利贷呢？我有个做餐饮的朋友，在714高炮平台上借了五万元钱，三个月就变成了十八万块，最后把店都转让出去了。

怎样判断一个平台是否可靠？

我现在选择平台的标准就是看有没有正规牌照。银行、消费金融公司以及正规的小贷公司在监管名单中都可以查到。怎样去查询？直接访问地方金融监督管理局官网，或者登录央行征信中心网站，在里面输入想要了解的网贷公司的名字就可以看到。这一步不能马虎，不管多么紧急都要用十分钟来核对一下。

正规平台的借款合同上都会写明年化利率、还款方式以及违约责任。那些在合同中以"服务费""管理费""咨询费"等各种名义收取费用的基本都是不合法的。去年我借过一笔，合同上写着年利率12%，加上各种费用后实际成本接近30%了，真是亏大了。

安全借钱平台快速放款的真相是怎样的？

很多人认为"快速"就是秒批秒到，其实并不是这样。真正的快捷是以资料准备充分、信用状况良好为前提的。我现在的情况是：把所有的材料都准备好之后再去申请比较保险一些，临时抱佛脚的话风险就大了。

用什么材料？身份证、银行卡、营业执照（如果是企业主的话）、半年内的流水记录以及经营场所的照片。把提前拍好的存到手机里，在申请的时候一次性提交所有资料。上次我从某银行信用贷款30万元，整个过程是从申请到放款只花了两个小时的时间，因为我的资料准备得很充分。以前要花上好几天时间才有可能做到现在这样快的速度。

还有一个很多人不知道的门道，在工作日早上10点到11点提交申请，通过率最高。为什么？因为银行审批额度是按天分配的，上午额度充足，下午可能就紧缩了。这是我跟一个银行朋友喝酒的时候听他说的话，并不是所有银行都是这样子的，我试过几次感觉有些道理。

小企业主想借钱周转，有哪些途径可以选择？

我目前用到的渠道主要有三种，各有优劣，看你的实际情况来决定。

第一是银行的经营贷、税贷。利率最低，年化在4%-8%之间，但是门槛较高，需要营业执照满一年以上，并且纳税记录良好。审批周期一般为3-7个工作日左右，虽然不快但成本较低。去年我从建行申请了一笔税贷，额度50万可以随时取用，按天计息，非常方便短期周转使用。

第二是消费金融公司提供的产品。利率比银行高一些，年化为10%-24%，但是审批速度快，最快当天就可以到账。适合金额不多、急需用钱的时候。我曾经使用过某消费金融的备用金服务，借了五万元，在当天下午就打到了我的卡上，救急用了。

第三种是互联网大平台的借款产品，比如某呗、某条等。利率公开透明，操作简单方便但是额度一般都不高，一般是几万块钱左右。日常周转还可以用到前两种渠道的大额资金则另当别论了。

一个让我拍大腿的教训

去年我有一个大单的机会，需要垫资60万进货。当时手头只有20万元钱，在外面到处借钱。有个"朋友"介绍了一个民间借贷给我，月息是两分，三个月还清。算了一下利润可以抵消利息了就借了一些。结果合同签好后才发现利率按日计算，每天千分之二折合年化超过70%。那笔单子最后虽然做成了一定程度上盈利了，但是大部分的收入都用在支付高利贷上了，等于白忙一场。从此之后我就再也没碰过民间借贷了。

申请借款时最容易犯的几个错误

错误一：同时申请多个平台。很多人认为多申请几个总会有一个能过的吧。错了。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，如果查询的次数过多的话，后面的金融机构会以为你资金比较紧张了，也就更不愿意给你放款了。有人一个月内申请十几家都没有通过。

错误二：资料造假。为了提高通过率，有的人会用PS流水、虚构工作单位来提升自己的分数。千万不要去干这样的蠢事了。现在的大数据风控很厉害，一眼就可以看出问题所在。“一旦被标为欺诈风险的话”，以后想从正规渠道借钱就很难了。”

错误三：只看额度不考虑还款方式。一些平台宣称额度大，但是其还本付息的方式为等额本金，在每个月偿还一部分本金以及利息的情况下资金利用效率较低。对于做买卖的人来说，先付息后还本的方法更合算，到期一次性归还全部贷款本金的时候中间的资金就可以一直循环使用了。

最后来点实在的

借钱的事情，能不借就不要借了，能少借也要尽量。见过太多因为资金链断裂而把自己拖垮的人。但是如果你确实需要周转的话，请选择正规渠道，并且要认真阅读合同条款、算好实际成本之后再签字。

每年我都会定期维护一下自己的信用记录。按时还款、保持良好的流水情况，不要频繁申请贷款。平时用不到的东西，在需要的时候就会变成"信用资产"，帮你省下一笔不小的利息费用。

另外还有个事情没有提到。如果是企业的老板的话，平时就和一家银行建立联系，并且申请授信额度留着备用。不要等到急需用钱的时候才临时抱佛脚，那时候你根本没有时间去挑选了，最容易被别人控制。