我翻遍了手机里的借款软件，发现能看银行流水的网贷平台竟然藏着这个秘密

深夜里盯着手机屏幕的时候，我偶然发现一些网贷APP除了可以借钱外，还可以作为查看银行流水的一种方式，这完全颠覆了我对普通借贷平台的认识。既然大家都去搜寻“哪里有额度借款并且可以看到银行流水的网贷app”，那么传统的用打印的方式获得银行流水是不是就要被取代了呢？这些平台真的可以用作正规的银行流水证明吗？为了弄清这个问题，我决定对这几个网站的真实运作方式进行一番调查。

首先要说明的是，目前市面上大多数合规的网贷平台是借呗、微粒贷、京东金条在授信额度申请时，确实需要用户授权查询个人征信、银行流水等信息。但是这并不表示它们有“查看并导出银行流水”的功能。一般情况下，在用户提交贷款请求的时候，平台会调用API接口获取用户的银行卡交易记录来完成风控审核工作，并且这个过程都是后台操作的。从用户的角度看就是看到一个授信额度结果，比如借呗可以给到5000元至30万元不等的额度，期限一般为3期、6期、12期，日利率在0.015%～0.06%之间变动。

但是部分用户认为存在可以直接查看流水的APP，其实这是个认识上的错误。真正可以提供完整的银行流水证明的是只有通过银行官方App或者柜台的方式。不过一些第三方记账类、资产管理类产品也具有此功能随手记、卡牛信用管家等虽然不是网贷平台，但是可以导入账单的方式让用户直观地看到自己的收支流水。该类软件一般还会接入借贷入口，并给用户呈现一个整体的财务情况。如果需要借款的话，这些平台上提供的贷款产品额度在1000到50000元之间，条件比较宽松只需要进行实名认证以及提交一些基本信息即可，但是利息比银行系的产品要高很多。

从用户评价来看，人们对于“可以看流水又能借钱”的需求主要集中在贷款申请被拒绝在各种场景中。很多用户反映，在银行申请房贷或者经营贷的时候，因为流水不够而被拒绝了，于是就转向寻找可以“包装”流水的网贷APP。这里必须敲黑板：任何声称可以用手机软件制造假流水骗取贷款的行为都是违法的，并且很容易让银行风控系统发现。正规平台的真实用户评价显示度小满、360借条优点是放款速度快，最快5分钟就可以到账，并且可以随时还款。缺点就是频繁的借贷记录以及授权查询会弄花征信报告，在申请银行贷款的时候因为“多头借贷”而被拒。

在使用这些网贷平台的时候，要注意一些重要的事项。第一、隐私授权它是双刃剑。为了获得更高的额度，很多用户都会勾选同意读取通讯录、相册甚至是更多的隐私数据，在逾期之后就有可能会遇到暴力催收的情况。第二点要分清楚年化实际利率很多平台宣传日息万二，看起来很低，但是加上服务费、担保费之后实际年化利率可能会达到24%到36%，甚至更高。第三点就是期限方面的问题，在大部分网贷产品中期限都不长，并且是为了满足短期周转而设计的如果长期使用就会产生很高的利息费用。

针对大家关心的具体问题，我整理了以下答案：

1. 用户提问：网贷APP上显示的额度可以算作资产证明吗？
解答：不可以。网贷额度就是授信额度，也就是你能够借到的钱数，在这里它是负债的可能，并不是资产的存在，银行审批房贷的时候不但不会看这个数值，还会因为你有很高的信贷额度而担心你的还款能力。

2. 用户提问：授权网贷APP查流水对征信有影响吗？
回答：可以。每次授权查询都会在征信报告上留下一条“贷款审批”的记录，短期内频繁的查询次数过多会导致征信变花，从而影响到其他的正规贷款申请。

3. 用户提问：有没有不需要看流水就能借钱的平台？
解答：有。一些小额消费贷款产品，比如分期乐、花呗对于额度较小（比如几千元）的借款，一般只用消费行为数据来判断，并不需要导入银行流水，但是前提是你信用分要足够高。