平台借钱用之前，先看懂这3个隐藏陷阱

上个月我在深圳采访了一个做外贸的小老板，姓陈，38岁，因为一笔货款被卡住急需20万周转。他在某知名借贷平台点了"测额度"之后发现没有借到钱，在征信报告里多了六条查询记录。陈先生的情况并不是个例，我这两年跑了几十个借贷案例后发现很多人在平台借钱用在那个时候，根本不知道自己踩到了什么坑。说到底就是大多数人都只关注"能借多少""利息是多少"而忽略了隐藏于用户协议之中的关键条款。

借钱平台怎么选择？先弄清楚自己到底要和谁打交道

很多人认为自己是在向银行借钱，其实并不是这样。去年我采访过一位在股份制银行做了八年的风控人员朋友，他说了这么一句话：目前市场上90%以上的借贷平台实际上都是助贷机构，真正放款的还是背后的银行或者消费金融公司。这事儿看起来跟你没有多大关系？大的去吧。

平台会把你的资料推送给很多资金方，哪个批了就和谁合作。其实你申请的那笔贷款的信息已经被转手到了三四家机构里去了。每家公司都要查一次征信，在报告中都会留有记录。银行审批的时候看到你短时间内被查询了好几次，心里是怎么想的呢？他们会认为你在到处借钱，资金链出了问题。

怎样判断一个平台是否可靠？不要只看广告效果好不好。到应用商店查一下开发者的背景，如果是某某科技公司、某某信息服务公司的，则是助贷类的应用；而直接显示为某某银行、某某消费金融公司的就是直营了。很多的人根本就没有注意过这个细节。

利率陷阱：你认为的7%，实际上却可能达到20%

采访过一个刚毕业两年的小姑娘，叫小林，在互联网公司做运营。她从某平台借了三万元钱，页面上显示的日息为万分之五（万日千分之一），于是她算了算年化利率是18%左右吧？还可以接受。结果还了一半才发现每个月还款中有一项叫做"服务费"的费用，在加上之后实际年化率接近26%，所以最后不得不选择离开该公司。

这事儿出问题的太多了。很多平台借钱的时候，显示出来的利率只包含利息部分，服务费、担保费、咨询费等各种名目的费用都隐藏在还款计划中，在没有仔细阅读的情况下很难发现。我遇到过最坑的一个合同条款就是贷款时约定的年化利率为8%，但加上各种附加费用后实际的资金成本已经超过了35%。

如何避免上当受骗？最简单粗暴的方法就是拿到还款计划表之后，用IRR公式算出真实的年化利率。不会计算吗？在微信里搜一个名为“IRR计算器”的小程序，在里面输入每个月的还本付息金额后就可以得到真实的投资收益率了。别觉得麻烦的话，这件事情可以帮你省下很多冤枉的钱。

还有个事情要提醒一下，去年监管出台了新规定，要求所有的平台都要展示年化利率。但是上边有政策下边就有对策了，在有的平台上会显示"最低年化利率"，而实际批下来的时候可能就不是那么回事了。各个平台之间的差异很大，并不能用一个标准来衡量它们，因此还是多加留意比较好。

额度陷阱：测额度就是查征信

踩坑的人最多，我到现在还记得去年采访的那个案例。有个姓王的装修师傅想看看自己可以在某平台上借多少钱，就点了"测额度"。结果显示可贷金额为5万元，并且他当时资金比较充裕，所以没有申请贷款。过了两个月真的需要用钱的时候去银行办理经营贷款却被拒了。原因是什么？征信查询次数过多。

很多人不知道，在平台上点击的每一个"查看额度""测测你能借多少"，都是征信查询。这些记录会在你的信用报告中保存两年时间。银行在审批贷款时一般要求近两个月内不能超过四次查赎次数，最近半年之内不得超过六次查赎次数。你在三个以上的平台点了测试金额之后，查询记录就会爆表了，那么后面再要办正规的贷款呢？一点都没有可能。

我采访过的银行客户经理说了一句实话：他们内部有个不成文的规定，看到征信上全是网贷查询记录的客户，在审批的时候会更加谨慎。那么这又代表了什么呢？这个人可能会因为资金问题而四处借钱。

所以我的建议就是：在确定真的需要借钱之前，不要随便点"测额度"的按钮。如果要借的话，先想好借多少钱、借多久、从哪里来钱，并且一次性把事情办完。

提前还款反而更亏

更深的坑。我的一个朋友去年在某平台上借了五万元，原计划分十二期还款，但是第三个月手头宽裕了一些想提前结清。结果需要支付剩余本金3%的违约金。算下来，如果选择先还一部分的话比按照规定时间还得多出几百元钱来

很多平台的借款合同中都有提前还款违约金的规定，有的收取剩余本金2%-5%作为罚款，也有些要求在一定期限之后才能取消贷款而没有手续费。这些条款一般都写在合同最下面的位置上，在签署的时候谁会去仔细地去看呢？但是等到要还清贷款的时候才发现自己被坑了。

借钱之前先问一下能不能提前还款？有没有违约金呢？如何计算违约金？这三个问题回答完之后，可以帮你省很多麻烦。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

跑了这么多案例之后我发现一个规律，踩坑的人有一个共同点就是急。急于用钱、急于申请贷款，根本没有时间去仔细阅读条款。但是借钱的事情越着急就容易出问题。

第一，这笔钱真的非借不可吗？我采访过很多借钱的人，是为了消费、买最新的手机或者换一辆更好的车。其实这样的钱最好还是不要去借款为好。借钱消费会形成一种习惯性的倾向性心理，在这种情况下积累下来的钱就很难在短时间内偿还了，到时候就会出现资金链断裂的风险。

第二，你考虑过资金成本真实的情况吗？把所有的费用加起来之后用IRR来算一下真实的年化利率再做决定是否借。如果计算出来超过24%，建议换一种方式试试看。

第三，你有没有还款计划？借钱的时候就考虑好怎么还了，每个月要还多少钱、从哪里拿钱。不要指望到时候再说，在那时候可能已经还不起了。

平台借钱用这件事本身没有对错，关键是你有没有意识到自己在做什么。踩坑的人不是运气不好，而是信息不对称造成的。我写这篇文章的目的就是把水下隐藏的东西挖出来让你看看。

最后说一个真话。前面提到的陈先生，在我的建议下，老老实地下了半年征信，并且把查询记录淡化之后，通过正规渠道申请了一笔经营贷，年化利率为4.5%，比之前他看过的那些平台便宜了很多不止。后来他对我说：早知道就不要点那么多测额度了。