平台借钱犯法不？我做生意十年，说说我的真实看法

去年冬天，仓库里积压了大量货物，资金链险些断裂。

那时候急得团团转，朋友老李神秘兮兮地给我推了一个二维码，并告诉我这是个"内部渠道"，放款快、不用看征信。我扫了一眼之后发现界面很粗糙，不像正规军的样子，利息写的也很模糊不清。老李催促我要赶紧签合同了名额有限。我当时心里就打了个问号：这样平台借钱违法如果真的出问题了，我这个生意还能不能继续做下去呢？

其实那天晚上我差点就点完了。

后来多亏了我老婆拦了一句："你要是借高利贷的话，咱们的店还能不能保得住？"这句话把我给打醒了。连夜查资料、打电话问做金融的朋友才弄清楚里面的门道。现在网上各种借贷平台林立，到底哪些可以碰触到，又有哪些是陷阱呢？今天我就用大白话来说说这件事情。

先弄明白平台借钱是否违法，到底由谁来定夺？

很多人有一个错误的认识，认为只要平台可以放款就是合法的。别傻了

这件事情并不容易。一个借贷平台是否合法主要看三点：是否有正规牌照、利息是否在法定范围内、催收方式是否合规。简单来说，不是有一个APP就可以随便花钱的。

我的一个做餐饮的朋友去年在某个不知名的平台上借了五万元，合同上写的是年化利率为12%，但是实际收取的各种"服务费""手续费"之后算下来年化率超过60%。合法吗？早就超出了红线范围了。后来他向银保监会投诉，平台就把多收的钱退给了用户。

所以平台借钱违法重点看这个平台是否有资质，以及它所采取的操作是否在法律允许的范围内。并不是所有的平台都违法了，但是很多平台上都有违法行为存在，这两者之间要分清楚。

怎样判断一个平台是否可以触碰？

这些年踩了不少坑，总结出一些经验教训，并不一定完全正确，但是应该可以帮你避开大的雷。

第一，看车牌号。正规持牌的消费金融公司、小贷公司都应该有金融监管部门颁发的牌照。没有牌照的话就直接pass掉，不管它说得天花乱坠。这个信息可以在地方金融监管局官网上查询到，花两分钟时间查一下就可以省下很多麻烦了。

第二，看利息。法律规定的司法保护上限为LPR的四倍左右，在目前的情况下大概是14%-15%之间。超过这个数字的话法院是不会支持的。但是很多平台都有办法把利滚雪上天翻地了，分成"利率、服务费、担保费"的形式存在，并且看上去很正规，实际上算下来吓死人。我之前遇到过合同写得漂亮但实际上费用很高年化36%以上的情况。

第三，看一下合同。正规平台的合同条款很清晰，利率、期限以及违约责任等都写得明明白白。带有"代扣授权""自动展期"等内容的合同一律不要触碰。去年有个做物流的朋友，在一份合同中有一条规定为逾期后可以继续借用资金，并且已经借了1万元变成了3万块至今还在打官司。

借贷平台是否合法？不要被这样的话所蒙蔽

有些平台的话术一听到就该提高警惕。

黑白户都可以下款——正规平台不会不看征信，说这样的话基本上就是黑平台或者中介在骗人了。

当天放款，无抵押、无担保——速度快得离谱的要么额度很小，要么利息很高，或者就是想套取你的信息。

"内部渠道，银行放款"——银行哪里来的内部渠道？如果真有这个渠道的话，人家自己不会赚取利润再给你介绍吗？

之前差点相信了一个"银行内部渠道"的广告，后来问了在银行做客户经理的朋友，朋友直接说："我们行根本就没有跟那个平台合作过，是骗人的。"

还有一种平台叫做"借条平台"，主要是撮合个人之间的借贷。该类网站风险较大，并且无法知道对方借钱给你的是谁，利率也乱七八糟。一个做小商品批发的朋友在上面借款的时候发现出借人并不是实名制的，在想要维权时却找不到人。

遇到违法平台的时候该怎么办？

说说自己的一件事。前年我在一个平台上借了笔周转金，按时还清之后对方还是不断地从我的银行卡里扣钱。我查了一下发现该平台根本就没有放贷资格，并且属于非法经营行为。

我当时做了三件事情：

• 第一，把所有的借款合同、还款记录、聊天记录都截图保存
• 第二，向银保监会打12378投诉，并在"互联网金融举报平台"提交了举报材料
• 第三，直接报警，请警方介入

折腾了两个月，多扣的钱又回来了。但是这个过程太耗费精力，在那段时间里我的店里生意都顾不上，老婆也跟我吵了好几次架。所以现在我采取的原则就是：一开始就不接触不靠谱的平台，免得后面麻烦。

还有一点要提醒你的是，即使平台本身是非法的，但是借的钱还是要归还。本金部分法院还是会支持出借人追回的。超过法定上限的部分利息可以不予认可。那些说"违法平台借钱不用还款"的人要么就是坏蛋或者傻子。

对于借贷纠纷的处理，可以做补充

不同的城市情况可能会有所不同，我只了解我们这边的情况。我们的法院对于民间借贷纠纷的处理比较严格，无证放贷超过法定利率的部分不予支持。但是有的地方执行的标准不一样，具体要咨询当地的律师。

另外还有一个很多人不知道的事情就是：每年年底（大约在11月、12月份），银行以及正规消费金融公司催收力度都会明显加大，因为要完成业绩指标和清理坏账。这个时候如果逾期的话协商难度就比平时大得多。年初申请贷款的时候审批会比较宽松一些。这个规律是我这几年观察到的，并不一定准确无误，但是可以参考一下。

最后来点实在的

做生意也好，个人周转也罢，在缺钱的时候容易病急乱投医。但是越是这样，就越要保持冷静。

正规渠道借的钱，按期还款，并不会丢人。违法平台的资金，在开始的时候就不要去碰了。不小心踩到坑了的话就要投诉、报警，不能忍着。

至于那些号称"帮你搞定"的中介，十个中有九个是骗子，剩下的一个打算从你身上剥皮。有找中介的钱不如自己好好维护自己的信用记录或者向亲朋好友借钱渡过难关。

目前我周转资金只有银行系产品以及一些头部消费金融公司的平台，利息透明、合同正规，在出现问题的时候也能够找到人说理。省心。

最近你是不是也在为资金周转发发愁？