布尔科技借钱平台靠谱吗？深挖几个借款人不知道的细节

上个月中旬，我得到一条线索，采访对象为郑州的金女士。她去年年底在布尔科技借钱平台上借了一笔钱，本以为是救急及时雨，没想到差点成了压垮她的最后一根稻草。金女士急需3万元周转资金，在手机里点击了几个链接之后跳到了这个平台的申请页面上，并且整个过程不到十分钟就成功到账了。快是真的很快，但是她后来发现这笔钱的实际成本比想象中要高得多，而且其中一些费用在申请页上并没有说明白。

说实话，在我这几年的采访生涯中，这样的事情出现得非常频繁。很多借款人直到签合同的时候还只关注"到账速度"这个指标，并没有注意到隐藏在角落里的陷阱。

布尔科技借款服务中隐藏的"隐形门槛"

金女士的案例让我决定好好查一查这个平台。我在这个行业摸爬滚打多年，见过很多类似的情况了，但是这次采访还是出乎我的意料。金女士给我看了一下她的还款计划表上写的是年化利率为12%，看起来还可以吧？但实际支付的服务费和担保费加起来折算成IRR（内部收益率）竟然接近36%。

这事儿怎么讲呢，平台合同中写明了这些费用，并且字体很小就像蚂蚁一样，在位置上也十分隐蔽。金女士当时急得团团转，哪有心思去抠那些字眼？

我找了一个在助贷行业做了五年的朋友喝酒，套了一些话。他说布尔科技借钱平台这样的助贷机构很多时候是流量贩子的角色。他们把客户导流给资金方，中间的差价就是利润了为了显得利率低有竞争力就把费用拆分出来只展示利息部分

其实也就是典型的"低息引诱"。

你们可能会问，这样合规吗？目前监管非常严格，很多平台都不敢做得太过分了，但是"合规"和"良心"之间还是有很大的操作空间。具体数字我已经记不太清楚了，但从我观察来看，在市面上至少有三成的借款人根本分辨不清名义利率与实际综合成本的区别。

为什么你的申请总是被秒拒？

采访中我还发现了一个有意思的现象。金女士说她申请的时候特别顺利，但是我的另一个被访者小周想要在同一个平台上借点钱，结果刚提交资料就被拒绝了。为什么会有这么大的差距呢？

这里有一个行业内不太为人所知的秘密。很多助贷平台背后都有资金方的支持，但是不同资金方的风控标准各不相同。有的看重征信查询次数，有的看重负债率高低，还有的人看中是否有社保公积金。

布尔科技借钱平台在提交申请之前，一般都会先做一次"机审预筛"。这件事有点玄学，在你的手机里安装了太多借贷类APP或者最近频繁地向其他贷款机构提出过申请的话，系统就会直接把你挡在外面。叫作多头借贷风险预警、业内称黑名单共享机制

去年还没有这种情况，今年很多平台都接入了该系统。所以别傻等着被征信查询到你的借贷信息，并且大数据比你想象的更加了解你。

小周因此受了损失。这段时间他手机里装了好几个借款APP，一个接一个地打开查看额度，在没有获得任何信息的情况下反而把自身的"数据分值"给拉低了。这就是典型的偷鸡不成蚀把米啊！

提前还款的坑，踩过才知道有多疼

违约金条款中文字游戏

还有一个细节我觉得特别值得拿出来讨论一下。金女士后来手头宽裕了，想要提前把钱还掉，结果发现要支付一笔不小的违约费。合同中写明了提前还款需缴纳手续费的规定，在很多免责声明里都有提及，并且条款被隐藏在非常隐蔽的地方。

我当时看合同的时候差点笑出声来。这不是一份普通的合同，而是一片迷宫般的复杂关系网络。

很多借款人认为提前还款是好事，银行应该欢迎才对。但是这些平台觉得你提前还清贷款就等于断了他们的财路。他们希望你能按部就班地付利息，而你现在走掉了，你们赚什么？

我专门查了布尔科技借钱平台的协议，发现不同的资金方规定差别很大。有的资金方提前还款没有费用，而有些则要收取剩余本金3%作为违约金。这个比例算下来会比你借这几个月的钱利息还要高一些。

实际上，在申请页面上并没有出现任何有关该条款的提示。签完字之后想要提前还款的时候才发现自己已经被"套牢了"。这不是坑爹是什么？

怎样判断自己是否适合该类平台？

说了这么多，可能有人觉得我是在批评这个平台。其实不是这样的。所有的金融工具都有其存在的价值，关键是看你是否适合用它、你会不会使用。

如果你的征信不好，银行大门紧闭，急需一笔钱救命的话，那么这样的平台是可以解决你的燃眉之急。但是前提是你得算清这笔账：实际到账多少、每个月还多少钱、一共要还多少钱。

不要只看日息万分之几的宣传语，那是骗小孩的说法。直接问客服IRR年化利率是多少才是你的真实成本。

我的一个做助贷的朋友告诉我，他们内部有个不成文的规定：如果客户的资质特别好，可以去银行办理低息贷款的，坚决不能推荐走高利息的方式。因为这样的客户一旦发现被骗了就会投诉得很厉害，平台也会害怕出事。

但是如果你资质一般，或者急得火烧眉毛的话，布尔科技借钱平台这样的口子就变成了一个选择。不过要清楚的是这个选项是有代价的。

代价是多少？自己心里要有尺度。

给还在犹豫中的你几点实在的建议

写了这么多，最后我想给一些具体的建议，都是我用真金白银的教训换来的经验。

第一，申请之前要先查一下征信。不要盲目到处试探额度了，每次查询都会在你的信用报告中留下一条记录。次数多了以后想办正规银行贷款就不可能再有希望了。

第二，看合同的时候要重点注意三个方面：利率、费用构成以及提前还款条款。不要嫌麻烦，花十分钟看完的话可以帮你省下几千块钱。

第三，保留所有的证据。聊天记录、转账凭证、合同截图都保存好。以后如果发生纠纷的话，这些都是你的护身符。

我对消费贷这个圈子的情况比较了解，其他领域的我不敢随便乱说。但是借贷这块真的很深。金女士后来通过投诉渠道跟平台协商减免了一部分费用，算是止损了。但她折腾得我够呛，在电话里哭诉的声音我都记得很清楚。

借钱这种事情，从来就没有"轻松搞定"的好事。越是宣传得简单快捷的地方就越要小心谨慎。

下次再看到"秒批""免审"的广告时，先问自己：世界上真的有免费午餐吗？