姑娘在平台借钱被坑3万后，我总结了这些血泪经验

去年有个姑娘在店里哭，说是因为资金周转不灵，在网上乱点借款链接，结果被扣了很多服务费，借了五万元到手只有四万二。这件事到现在我都记得清清楚楚的。她的后悔劲儿隔着柜台我都能感受到出来。做生意这些年里见过很多类似的情况。姑娘在平台借款看起来很简单，点一下手机钱就到账了，但是里面的方法要是搞不清楚的话，分分钟就被吃掉了。

我开个小加工厂，资金周转是常事。早年也踩过坑，被那些"日息万分之几"的宣传语骗到过，后来慢慢摸清了里面的规律。今天想用一个过来人的身份跟大家聊一聊天这件事情。

姑娘借钱最容易掉进去的三个坑

第一个坑就是最常见的，被"低息"这两个字给迷住了。很多平台在宣传的时候会把日息写得很小，万分之三、万分之五听起来不多吧？但是你算过年化利率了吗？万分之一的日利息率换算成年利率为18%以上，这是正规的平台。有些不规范的公司收取各种费用之后，每年的资金收益率可以达到36%，甚至更高。

我的一个做服装批发的朋友去年在某平台上借了10万元周转，合同上写的是月息为0.8%，但是放款的时候直接扣除了8000元的服务费。到手的钱只有九万二千元，还款却要按十万本金来算。她当时拍大腿都没时间了，签合同时已经来不及了只能认栽。

第二个坑就是乱点各种借款广告。你有没有发现，只要你在网上搜索过一次贷款信息之后，各个平台的推广就会一直跟着你？被查询征信次数越多的人信用记录越差直接给标签为"资金饥渴型客户"。再想办正规低息贷款的话就不可能了。

第三个坑比较隐蔽，就是所谓的"助贷机构"。号称可以帮你办理银行贷款，并收取一定的服务费。其实有些是可以办到的，但是大多数都是凭运气拿走你的信息去碰壁了。办下来是他们的本事，不下来的退钱打发你吧。征信怎么样？被查得比较清楚。

正规平台借款渠道应该怎样选择

说了这么多坑，那么到底应该怎样选择呢？把自己这些年来的经验摊开来讲。

第一梯队的银行线上产品永远是线上的。四大行门槛较高，但是利率很低。建行快贷、工行融e借年化利率可以做到4%左右。股份制银行稍微灵活一些，招商闪电贷、平安新一贷额度给得也挺大方。前提是你征信好并且收入稳定。

第二梯队是指持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等等。利率比银行高一些，年化在10%到20%，但是审批比较宽松。去年有一笔货款急需支付，所以用招联金融周转了下，在申请到账不到半个小时的时间里就解决了问题，确实帮上了忙。

第三梯队就是互联网大平台的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条，这些都是很常见的贷款方式。方便是方便了点，但是利率差别很大。有的人日息万分之二，有的为万分之六，完全取决于你的综合评分。而且使用这些产品的次数多了之后，银行会认为你经常进行小额借贷，在以后申请房贷车贷的时候就会受到影响。

一个很容易被忽略的小地方

这里有一个很少人知道的事情。申请借款的时间点是有讲究的。每个月下旬，特别是25号之后，很多信贷经理还没有放款额度，在审批上比较宽松一些。月初和月中可以使用大额信用贷款了，并且审核会相对严格些。该规律并不是绝对成立的，不同的机构情况不一样，但是我自己尝试几次后感觉也差不多这样。

借钱之前要弄明白的几个问题

不管最后你选择哪个渠道，有一些事情需要先想清楚。

第一，算出真实的利率。不要只看平台宣传的数字了，要计算IRR内部收益率才行。现在很多借款APP里都有IRR计算器，在自己用过之后心里才会有一个大概的概念。年化超过24%的，我建议直接放弃不划算。

第二，弄清楚还款的方式。等额本息和先息后本的压力差别很大。等额本息每月支付本金加利息，总利息少但是月供压力大；先息后本每个月只还利息，到期一次性偿还全部本金，月供小但最后一期会很痛苦。根据自己的现金流来决定吧，别到时候把自己逼到墙角。

第三，保护好个人隐私。交保证金、验资费的占99%是骗子。正规平台放款之前是不会收取任何费用的。还有需要你授权访问通讯录的应用程序，请直接拒绝。不然等到逾期的时候，你的通信记录里就会出现骚扰信息了，这种情况我已经见多了。

说真的，前年有个做餐饮的姑娘来找我帮忙审借款合同。她从一个小型平台借了三万元，在合同中有一条"服务费分期收取"的内容。每个月除了还本息之外还要多出几百元的服务费用。她在签合同时根本就没有注意到这个条款的存在，等到发现的时候已经偿还了一半左右的钱财了。后来我帮她算了一下，这笔借款的实际年化利率接近40%，简直是在抢钱吧！

如果真的周转不过来的话，我的建议是

可以向亲戚朋友借钱，先从亲戚那里开始。面子问题上要摆平好，利息方面也得算清账再说正规渠道的事情再考虑也不迟

银行可以先办，虽然麻烦一些、要提供更多的资料。省下来的利息就是实实在在的。消费金融公司以及互联网平台作为备选方案留着吧。

在借款之前，先查看自己的征信报告。现在手机上就可以查询到信息了，并且非常简单。看一下有没有逾期记录以及查得次数多不多心里有数再申请通过的概率就大一些

另外，不要把借款额度当自己能支配的钱。借出去的钱是要还的，并且要加利息。为什么会出现借钱容易、花钱大手大脚的情况？我身边就有这样的例子，最初只是借了两万周转一下，后来就变成以贷养贷了，结果越滚越大到二十多万。最后房子都卖掉了用来偿还债务之后老婆也和他离婚了。

借款是工具，不是收入。道理很简单，但是到了用钱的时候，很多人就忘记了。

到最后我想说的就是，姑娘们在平台上借钱这件事本身并没有什么问题。谁没有过急用钱的时候呢？问题是很多人根本不知道自己签的是什么样的合同，也不知道要付出多少代价才好。把钱借出去之后才发现被骗了。

不管多少钱，借钱之前花十分钟把合同条款看一遍、算一算实际利率。这十来分钟可以省下几千甚至几万块钱。

另外还有一件事情没有提到。有些平台会有"提前还款违约金"，在借款之前要查清楚。有的三个月之内不能提前还款，如果想要提前的话还要支付剩余本金百分之几的罚息。合同的小字中也包含了这些细节。

如果实在拿不准的话，找一个懂行的人帮忙看一眼比自己瞎琢磨要好。