借钱平台都关了？我调查了三个月，真相没那么简单

上周三凌晨两点的时候，我还在后台查看读者留言，一条私信让我愣住了。

发消息的是一个叫小周的年轻人，26岁，在杭州做电商运营。他常用七八个借贷APP突然在一周之内都无法点击了，“系统维护”或者直接显示“无额度”。问他：是否借钱平台都关闭了？国家是否可以一刀切地对待这个问题呢？

说实话，这件事我关注了挺长时间的。

我做的是金融调查工作，这两年来采访过很多借款人的同时也在和一些从业者打交道。小周遇到的情况最近两个月至少听过三十次了。但是要问我平台是否全部关闭呢？答案应该是这样的吧。“为什么会有借不出来”的感觉是很多人所体验到的？里面的门道我可以把最近了解到的情况给大家说一下。

为什么感觉借款平台都关闭了

说个真的。

去年十二月，我采访过一个做助贷的朋友老陈，在这个行业摸爬滚打七年了，算是个"老油条"。那天在大望路的一家咖啡馆里见到了他，并且他说的第一句话就是："现在这个行情很扯淡的。"

老陈说，从2023年下半年开始，很多中小平台确实有收缩的情况。不是关门的意思是挑客的意思。以前征信有一个600分就可以下款的口子了，现在内部审核的标准提高了很多档次。有的平台上看起来很正常，并且后台风控模型早就换过——之前是"宁可错杀一千也不放过一个"，之后变成了"宁肯放走千人也不要犯下一个错误"。

为什么？坏账率扛不住了。

我后来查了一些数据，虽然官方口径不会明说，但是据老陈透露，某些二三线平台的逾期率去年直接飙到了18%以上。什么叫这东西？放出去一百块的话，会有十八块钱收不回来吧。那么这个买卖应该怎么处理呢？

因此很多平台并不是关闭了，而是"装死"。APP还在着呢，界面可以打开进去的，并不是不下载的问题。你提交申请后会弹出一个综合评估未通过的信息，请问客服怎么回答？询问客服得到的答案是官方套话。说白了就是不愿意借给你的意思。

最早被"踢出局"的是谁

收缩并不是无差别的。

我整理了这几个月的采访案例，发现被拒之门外的人群存在一些共同点。小周就是这样一个例子：多头借贷、频繁申请、负债率高。他手机里装有12个贷款APP，在过去的一年中他的申请记录就有40余条，每次都是"拆东墙补西墙"。

风控系统中把这样的用户定义为"共债高风险人群"。

平台现在的逻辑很简单，你借的钱越多，我还敢给你借钱吗？以前可能觉得你还能够周转一下了，现在直接定为"雷"。碰都不用碰的。

还有一个容易被忽视的群体，即自由职业者、小微企业主。

今年2月我采访过一位做服装批发的王姐，她在广州十三行有一个档口，年流水三四百万。按理说钱是够用的吧？但是她告诉我以前经常使用的两个经营贷平台最近都给她降额了。直接从二十万降到两万元左右，“连买货都不够塞牙缝”。

后来我了解到，她流水"不稳定"才是原因。做生意的收入怎么会稳定呢？但是平台风控模型就是这么死板，它更愿意给每月固定工资打卡的人贷款，哪怕只是五六千块钱。

你说这是合理的吗？

我不会做评价。但是这就是现在的状况。

其他平台又在玩什么把戏

还能正常下款的平台，是否就比较靠谱了？

未必。

最近我发现很多平台开始使用"利率障眼法"。表面上看年化利率为12%、15%，实际上加上服务费、担保费等各种名目的会员费，综合成本可以达到24%甚至更高。

有一个叫阿文的读者给我算过一笔账。

他在某平台借了三万元，分十二期还款，在合同中写的是年利率为12.5%。但是每个月要还给银行2950元的话，实际的年化率就接近于百分之二十六点五左右。钱去哪里了呢？每月有一项"信息服务费"和一项"担保服务费"，两项加起来将近一百块钱。

我专门问过做消费金融的朋友。他说现在很多平台都是这样，因为监管对利率有要求，但是服务费这块"灰色地带"还没有完全卡死。于是大家就往这边钻了。

坑人还是不坑人？

最可恶的是，有的平台在你逾期之后的催收手段简直没有底线。我采访过一个姑娘，在她失业两个月后还款的时候被拖欠了两三个月的钱款导致打电话到了前公司的HR那里去催讨。她已经离职一年多了，竟然还可以被人翻出来。到现在我还记得很清楚，她说的话声音都在抖动着。

如何判断一个平台是否还活着

说了这么多，你可能想知道：我该如何知道还有哪些平台可以使用？

教你一个笨办法，但是很管用。

在各大应用商店中搜索，查看更新日期。如果一个APP最近三个月都有版本更新的话，那么说明运营方还在进行维护，并且很有可能还处于正常的放款阶段。相反地，半年之内没有做过任何改动的APP，在评论区里被批驳成"申请不了""系统维护"的人越来越多的时候，基本上就可以判断出：它要么已经等死在那儿了，要么就完全死了去了。

另外，不要迷信大平台。

我调查之后发现，头部平台收缩的力度更大。由于监管压力大、合规成本高，所以不敢乱来。反倒是中小平台为了争夺客户群体，在审核上比较宽松一些。利率也会比较高——你自己决定吧。

现在想要借钱，还有别的途径吗

如果你真的需要资金周转的话，我给你提几点实在的意见。

第一，优先考虑银行系的产品。

现在很多银行都有自己的消费贷产品，利率公开透明，并没有各种莫名其妙的费用。招商闪电贷、工商银行融e借等年化利率一般在4%-8%之间，比一些互联网平台良心多了。门槛比较高一点，但是可以去网点咨询一下，线下申请有时候要比线上容易通过。

第二，不要再到处乱点了。

每次点击"申请"，征信上就会多一条查询记录。因为你的信用报告里有太多的贷款和信用卡的查询记录了，所以风控系统判定你为资金饥渴状态，在这样的情况下是不敢给你放贷的。我见过有人一个月点二十多个平台之后把自身的信誉毁坏到无法从正规渠道获得银行贷款的地步。

这件事一点也不夸张。

第三，如果已经有债务压力的话，就先考虑进行债务重组而不是继续借贷。

我采访过一个案例，当事人欠款十五万元，在五个平台上。他最初的想法是"再借一笔把其他的还了"，结果越陷越深，最后滚到了三十多万。后来找专业的债务咨询公司帮忙与平台协商延期、分期还款的事情虽然征信保不住了但是至少不用被催收逼得喘不过气来

说实话，有时候承认自己还不上的话比硬撑着继续借要明智得多。

对于网上广告声嘶力竭的"无视黑白户""必下款"——别傻了，真的会有这样的好事吗？要么就是骗子，利率高得让人怀疑人生。

见过太多人，开始只是缺少几千块钱，最后被人骗走了几万。

写这篇调查的时候，我又想到了小周。后来我给他发了信息建议他先把征信报告打印出来看看再决定下一步怎么走。他说他已经打算跟父母坦白，并且先还高利贷的几笔钱。

这应该是目前最理智的选择。