平台借钱对公还款：一场精心设计的-资金迷局-

上周三下午，我在一家咖啡馆见到了陈总。他做服装批发十几年了，去年因为一笔平台借钱对公还款差点把生意给弄砸了。他给我看手机里转账的记录，密密麻麻的一条一条流水账单都数得清，看得我眉头皱了起来。这件事情说起来就长了一大截，但是有一点是可以确定的：很多人认为对公还款是"正规操作"，实际上这里面的陷阱比想象中要多得多。

陈总去年年底在贷款平台借了80万，要求把钱打到公司账户里去，还款也要从公户走。正规的吧？问题就出在这里。他当时着急用钱，并没有仔细阅读合同条款，在还款的时候才得知平台收取的服务费比口头承诺高出很多倍。这就是典型的套路啊。

对公还款流程中存在哪些猫腻

我采访了三十多位像陈总这样的借款人，发现一个规律：越是着急用钱的人就越容易被"对公还款"这两个字所蒙蔽。很多人认为把钱存在公司账户里比存到个人账户上更安全吧？

其实这样的想法很天真。

去年有个做餐饮的李老板，在某平台上借了50万，合同上写的是"对公放款、对公还款"。结果怎么样？钱真的到了公司的账户里去，但是平台私下和他签了一份"咨询服务协议书"，硬生生扣走了8万多块钱的服务费。李老板手头的钱只有四十一万元左右，但还要用五十余万本金加上利息来偿还贷款。这件事情已经闹了半年多的时间还没有解决好。

这种操作在业内有个别称谓，叫做"砍头息变体"。以前砍头息直接从放款金额中扣除，现在换了个马甲，通过第三方公司收取各种名目的费用，如服务费、咨询费等，花样繁多。合法吗？合同上写的清清楚楚的，在上面签了字呢。

为什么平台要选择对公账户

很多人不明白，为什么平台会坚持要求对公还款？难道真的是为了合规吗？

我曾经问过一个在网贷平台做过风控的朋友。他告诉我，对公还款主要有两个目的：一是规避监管对于个人借贷额度的限制，二是把利息"做"得好看一些。什么意思？

个人消费贷款的额度一般都有一定的限制，以前是20万，后来调到了30万。但是企业经营贷就不同了，它的金额可以很大。很多平台打着"企业经营周转"的旗号放款，实际上借款人用这些钱做什么事情并不清楚，而平台对此也无从得知。只要把钱存到对公账户里就可以了。

更过分的是利息。我见过一份合同，借款本金为100万，年化利率是8%。看样子还不错吧？但是合同附件里还有一份"服务协议"，每个月都要额外支付近一万的"服务费"。算下来实际年化的成本已经超过20%，这数字我已经计算过好多遍了，刚开始的时候我还不能相信呢。

去年还不是这样的，今年政策收紧之后很多平台就用上了这个新招数。什么时候开始普遍出现的我也不太清楚，大概是在去年下半年左右吧。

借款平台对公转账存在一定的风险

陈总的这个故事还没有讲完。他遇到的另一个问题是还款的时候卡住了。平台要求每个月20号之前，都要把钱从公司的账户转到指定的账户里去。有一次出差时让财务操作了，结果财务误将300多块钱的服务费打到了错误的地方。

300元钱，平台就认定为逾期。

逾期罚息每天万分之五，上浮50%。陈总发现的时候已经过了十天了，加上利息和违约金一共将近两万元。他找平台理论，客服说：合同中写得很清楚还款金额要准确无误。

事情后来是怎么解决的？陈总请律师朋友帮忙，折腾了三个月左右的时间之后平台同意减免一部分罚息但是还是多支付了八千多元。说到这儿他苦笑了一下说早知道就不贪那个"低利息"了。

合同中不包含的信息

我做调查这些年，见过很多这样的合同。有一些细节是平台不会主动提及的。

第一，提前还款并不一定划算。很多平台口头承诺"随时可以提前还款"，但是合同中却设置了提前还款违约金。最高的是收剩余本金的5%左右。你借了100万，一年后想早点还清的话，光是违约费就要交三四万元。

第二，对公还款的账户不一定是平台自己的。很多平台都会用第三方公司收款的方式，理由是"合作机构代收"。万一这个第三方出问题的话，你钱去哪里都不知道。去年就有一个叫什么信的公司爆雷了，很多人都把还的钱打水漂了，到现在还在打官司。

第三，逾期之后的催收方式比想象中要多。我采访过一个做物流生意的人，因为一笔对公贷款到期未还被追讨到了他客户的公司里去闹事。生意只做了四分之三了，到现在还没缓过来。

怎样才能避开这些坑

说了这么多，到底该怎么办？

签合同之前，把每一面都看清楚。不要觉得麻烦。见过一份合同，重要的条款被藏在第17页的一个表格里，字体比正文还小。借款人当时没有翻过一页就签字了，后来想哭也没有地方可以去哭泣。

其次算出实际成本。除了合同利率之外，所有的费用都要加进去计算一下。有一个简单的方法就是向平台要一份"还款计划表"来看看每个月需要还多少钱再用IRR公式来求取真实的年化率就OK了。不会算？网上就有现成的计算器可以直接输入数字然后就可以得出结果了。

第三，保留所有的证据。聊天记录、转账凭证、合同原件等等都要保存好。在采访过的借款人中，最后能够维权成功的都是留有足够证据的。陈总就吃这个亏了，当时很多承诺是口头说出来的，并没有录音或者截图，扯皮的时候解释不清楚。

另外还要正规渠道。银行和持牌消费金融公司虽然审批严格一些，但是不会出现这样的情形。很多人觉得银行办事太慢了，其实有时候慢是有原因的。想想看，一个平台一天之内就可以批下来几百万的资金需求，它要什么？

只了解我们这边的情况，其他地方可能不一样。但是从我的观察来看，“无抵押、秒放款、额度大”的广告后面坑就越大。

最后说老实话

陈总的那笔贷款，今年年初终于还清了。他说以后再缺钱的时候宁愿把仓库里的货打折处理也不去碰"对公贷款"了。

问他：早知道这样，当初还会借吗？他沉默了好久之后说可能会再借钱的可能，并且至少会把合同看明白后再签。

这话很无奈。做生意的人，哪有不遇到资金周转困难的时候？但是有些钱借来容易还去难。

如果你真的有资金缺口的话，先问问自己这笔钱非借不可吗？有没有其他的办法呢？想清楚这个问题比找什么样的"低息快速放款"平台要靠谱得多。