借钱打赏平台的水有多深？干了十年中介说几句掏心窝子的话

上个月有一个小伙子来找我，坐下就问能不能贷5万给直播平台刷礼物冲榜用。我当时觉得挺开心的，现在借钱打赏平台生意倒是挺红火，但是我们做中介的真不敢接这样的单子。小伙子25岁，在一家互联网公司从事运营工作，月收入一万多一点，征信还算过得去，但是他消费观念让我觉得后背发凉——为了一个未曾谋面过的主播而准备背上一身债务。

说实话，这种事情我见过很多次了。去年有一个做装修的小老板也迷上了打赏，前后投入了几十万元左右的钱财，在最后的时候房子差点就被拍卖掉了。借钱来给主播刷礼物这件事，并不是真的花钱买虚荣心，但是还是有人喜欢这样做。

打赏借贷平台是否可靠？弄清楚钱是从哪里来的

很多人认为这些平台都是慈善机构，随便就可以借钱给你。别傻了，羊毛最终还是得自己出的。市场上所谓的打赏贷、消费贷的资金来源无非就是以下几种：要么是持牌消费金融公司借的钱，要么是从P2P转型之后所获得的放款资金，再不也就是民间借贷穿上了一双互联网的新鞋而已。

利息这块儿，水很深。有一个客户在某平台上借了三万元钱，在合同上写的是年化利率为12%，看起来好像没有什么问题吧？加上服务费、担保费和咨询费之后实际到账就是两万七千块左右，但是还款时却要按照三万本金来算。加起来的总成本大概可以达到36%以上的真实年化率。我跟业内的人讨论过这件事，他们内部叫作"综合资金成本"，对外从不直接提及。

更坑的是什么？有些平台会以打赏的方式把钱刷出去，然后和主播或者公会发生分成。借钱、花钱、背债三者都由他们赚钱。这样子的操作叫做"闭环收割"。

哪些人可以申请贷款？碰的人都不要碰

其实并不是所有人都不能接触借贷产品，但是借钱打赏这件事情上，99%的人是不应该去碰的。

不应该碰的先说。第一种就是收入不稳定的人，比如自由职业者、刚毕业的学生、打零工的。下个月能不能挣到钱都不知道，借的钱用什么来还？第二种是有负债的情况了，信用卡刷爆了，花呗借呗也透支完了之后再借钱就等于往火坑里跳。第三种是为了给游戏充值或者送礼而借款的行为，并不是必要的消费行为，请听我的建议，停止吧

有没有碰的情况呢？有，但是很少。比如你是做自媒体的，需要打赏来获取流量曝光，并且你已经有明确的变现路径了，算过账确定投入产出比是正向的。再比如说做生意的人短期周转资金短缺，回款只是时间长短的问题而已。正规银行经营贷也不便宜吗？利息低很多。

我接触过的业务有上万单，真正靠打赏赚钱的只有一个手可以数清。大多数人都越陷越深，在这个时候找到我们做债务重组已经太晚了。

申请打赏贷最容易踩到的几个坑

这些年看着一个个客户踩坑，我都快要成为"避坑指南"了。常见的几个。

第一个坑就是不看合同就签字。很多人急着要钱，APP上点几下就可以签订合同了，并且还没有来得及阅读就被确认了。结果怎样？提前还款会收取违约金，逾期一天罚息翻倍，还有许多隐藏的条款。有一个客户借了五万元，三天之后才归还给对方本金和利息一共两千多块钱，这件事到现在我依然记得很清楚，当时客户的脸上已经很白了。

第二个坑就是轻信"无门槛""秒批"。天上不会掉馅饼，可以快速审批的贷款一般利息很高或者存在其他陷阱。正规机构都要查征信、看流水、核收入，那些说不用管它的，你要想一想他们是为了什么。

第三个坑就是多头借贷以贷养贷。最糟糕的就是它了。第一笔借的钱还不上，又去别的地方借钱来还给原来的那个人，雪球越滚越大。我见过的一个客户欠着17家平台的债每个月还款就得三万左右工资只有八千。最后怎么样？全面逾期、征信黑到无法再生的地步。

内部审核标准是有规律可循的

这是行业内的一些情况，我简单说一下。大部分平台的风控模型主要看三个因素：还款能力、还款意愿以及负债率。查看收入证明和银行流水来判断偿还资金的能力；根据历史征信记录了解对方是否愿意履行约定义务；通过你欠下的债务总额度来确定自己的风险水平。

申请时间也有讲究。月底、季末的时候，很多机构都有放款的任务，在审核上会比较宽松一些。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的规律吧。另外工作日早上提交的比周末审批快一点，因为那时工作人员都在岗。

另外，各个城市之间的政策也有所不同。一线城市风控严格但是额度大一些，三四线城市的贷款条件相对宽松一点但利息可能会提高。我只了解华东地区的状况，并且不敢随便发表意见。

已经借了还不上怎么办？别担心，有办法

已经踩坑了也不要慌，别急着跳楼。办法总比困难多。

第一步，把所有的债务列个清单，本金多少、利息是多少、还款日是哪天、逾期费怎么算都要写得清清楚楚。很多人不知道自己欠了多少钱，这怎么可能？

第二步，主动和平台沟通。不要躲着走，越躲越麻烦。大部分的平台都有延期还款或者分期付款的服务，在这种情况下你可以跟他们积极地交流一下，并且他们会担心你真的要放弃不还了，所以才会做出让步来。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，监管要求平台给困难借款人开通协商渠道。

第三步，该止损的时候就停止。变现的资产先变现一下，需要临时周转的资金可以向亲朋好友借取，并且先把利息最高的那几笔还上吧。虽然这样说不太合适，但是总比被催收、起诉或者被列入失信人员名单要好一些啊？

实在没有办法的，可以请专业的机构来做债务重组。但是这块儿骗子也多，一定要看对方有没有正规资质，别被二次收割。

最后说老实话

借钱打赏平台存在即合理，但是你要知道它不是用来送钱的，而是要你付出代价。借得越多越爽，则受罚越大。

我干这行已经十年了，见过太多人从"小借一笔"变成"倾家荡产"。打赏主播、游戏充值等消费，在你财务自由之前要量力而为。虚荣心是没有办法填满的。

如果你真的需要资金的话，先问问自己三个问题：这笔钱是不是非借不可？能不能还上贷款呢？有没有成本更低的渠道可以使用呢。想清楚了再动手，不要脑子一热就往上冲。

想借钱的话，带上征信报告和半年的流水去一个靠谱的中介或者直接到银行网点问一下比较好。