别被广告忽悠了，什么借钱平台划算看完这篇就懂

说实话，干这行时间长了，见过的怪事多了。

上周有一个小伙子来找我，手里拿着很多网贷账单，快哭出来了。他本来只需要两万元周转的钱，在几个"秒批"平台借了一圈之后就变成六万了债。看到他的眼神里流露出一种无望的情绪的时候我心里也不好受。很多人问到哪些借钱平台比较划算这个问题表面上看很简单，实际上处处都是陷阱。划算不划算不能只凭广告上写的日息万二来判断，那是骗小孩子的东西。

借钱的时候不看利率还管什么？踩到这些坑的人谁都不会好受

市面上打着"低门槛"旗号的平台，十个里有九个在费率上做手脚。见过太多客户借钱的时候只关心能不能下款，等到还款时才拍大腿。有个小餐饮老板去年疫情期间急需资金周转，在某平台上借款五万元签合同时非常急迫，结果到手只有四万五千余元，其中的两千五百元被当做"服务费"扣除。到现在我还记得很清楚，“砍头息”的情况虽然现在明面上已经被打击了，但是变种很多。

你们认为平台越大就越可靠吗？别傻了。

有些大平台旗下的产品，看起来光鲜亮丽，但是年化利率却让你吓一跳。他们喜欢用"日息""月供"这样的词来模糊你的判断，在你认为每天只还几块钱很划算的时候呢？换算成年化率的话可以达到24%到36%，甚至更高一些。这不是借钱，是吸血了。所以要了解一个平台是否划不划算的第一步就是把所有的费用都折合成年化利率（IRR），不要听客服说的什么"手续费""管理费"这些话都是障眼法。

想找到划算的借钱平台，先弄清楚下面这些门道

很多人不知道，银行其实也有"便宜"的时候。每年一季度和四季度，银行的信贷任务重，那会儿申请信用卡分期或者消费贷，利率打折力度大得惊人。我有几个熟客专门挑这个时间点申请，年化利率能低到3.6%左右。这可是实打实的便宜。当然，这就要求你的征信好，并且没有逾期记录了。各个银行的具体政策不一样，具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，请你们去网点问一下吧。

征信方面存在一个被很多人忽视的小细节。每次你在网贷平台点开"查看额度"的时候，你的征信报告就会多一条查询记录。查得越多，征信就越差了，以后想从银行办低息贷款就难上加难了。我见过一个月点了二十几次网贷的，征信报告打印出来十几页都是查询记录，这样的客户哪个正规银行敢要？

所以，哪些借钱平台比较划算第一位永远是银行系的消费贷产品。虽然手续麻烦一些，需要填写资料、等待审批过程，但是利息很低。比如某国有大行的"快贷"，某股份制银行的"e招贷"年化利率一般在4%-8%之间比外面那些网贷便宜一半以上。

除了银行之外还有哪些途径可以走？

如果银行这条路走不通的话，比如说你是自由职业者或者是征信上有一点小瑕疵的人怎么办？这时可以考虑持牌消费金融公司。招联金融、中银消费等虽然利息比银行高一点，但是正规一些，并不会乱收费用。年化利率在10%-18%左右的贷款平台要比那些没有资质的小贷公司的风险要低很多了。

对于那些名字都不知名、广告铺天盖地的网贷平台，我的建议是：能不碰就不要碰。这些网站一般都会出现暴力催收以及高额利息的情况，在进入之后很难逃脱出来。我之前有个客户在某网贷借款三千元后逾期三个月，违约金加上利息累积到五千多，还被打电话叫去公司催款，最后工作都被影响了。代价太大了

如何判断一个平台是否正规？教你一些实用的方法

判断一个平台是否正规，不要看广告，要看牌照。正规的借贷平台要么是银行，要么是有消费金融许可证的企业。该牌照可以在银保监会官网查询到没有查找到的可以认定为非法机构并按照相关规定处理。还有一种比较简单的方法就是查看合同了。正规平台上借款的时候，在合同中都会把利率、费用以及还款方式写得很清楚，而那些只字不提利息的条款多半有问题。

还有一个坑要小心，那就是所谓的"会员费"。

有些平台标榜利息低，但是要求你必须购买会员才能放款，一个月几百元。这就是变相加息了。加上会员费之后的实际年化利率会翻倍。遇到这样的网站就关掉吧，不用想太多。

那么有人会问：我征信不好，银行不要我，持牌机构也不要我了的话，是不是就只能去借高利贷了？当然不是。此时可以试着向亲戚朋友借钱周转一下，或者如果有社保、公积金的地方性信贷产品门槛较低。实在不行就把自己不用的东西卖掉吧，比贷款利息要低很多。别觉得丢人，在还不起钱的时候才会被人看不起。

不同的群体借钱的方式，可以对号入座来参考一下

如果你是公务员、事业单位员工或者世界五百强公司的职员，那么恭喜你了，你是银行的优质客户。直接到四大行申请消费贷款的话，利率低得让人不敢相信。我的一个在国企工作的朋友去年办了一笔二十万元的消费贷，年化利率只有3.4%，比房贷还要便宜。不薅白不薅羊毛。

如果你是普通上班族，并且有社保公积金的话，可以考虑一下股份制银行或者城商行的产品。为了争夺客户，在一些地方门槛比四大行要低一点，利率也还可以接受。在申请之前最好先去网点问问客户的经理把情况说清楚别盲目申请以免影响到自己的信用记录。

如果你是做生意的，个体户或者小企业主的话，那么路子就不同了。除了消费贷之外还可以申请经营贷。目前国家对于小微企业十分支持，在很多银行里都可以办理低利率、无息贷款（贴息）。但是经营贷资料比较复杂需要营业执照流水以及经营场所证明等等手续办起来麻烦一点但是为了低利息还是值得花时间去准备一下的。

借钱这件事，心态比平台更重要

这么多年下来我发现，人们借钱并不是为了应急，而是用来消费的。买手机、买包、旅游的钱真的值得你去背债吗？借来的钱要还回来，并且还要付利息。为了一点虚荣心而多付出几十上百个百分点以上的利息值不值得呢？

另外，千万不要把贷款作为维持生活的手段。绝无挽回的余地了。

见过太多因为贷款而无法偿还导致破产的案例，没有一个能取得好的结果。当你发现已经不能按时还款的时候要马上跟家人说或者和平台协商延长还款期限，不要再去借新的网贷来填补空缺。越陷就越深，最后就毫无希望了。

说了这么多，关于哪些借钱平台比较划算相信你们心里也清楚了。这行水很深，我只了解自己接触过的这些情况，并不敢乱说其他地方的情况。但是有一点可以确定的就是：便宜没好货，好货不贵。那些标榜"无门槛、秒放款"的平台其实是最昂贵的。而手续繁复、审核严格的银行才是值得选择的。

下次再看到"凭身份证秒下款"的广告时，直接划掉就好，不要给自己惹麻烦。