利息低借钱平台怎么找？我交了几万块学费换来的教训

2018年的时候，我真是个傻子。

家里有急事需要钱，我就在手机上随便点了一下广告，看到上面写着"日息万三"，觉得这太便宜了，于是借到了五万元，并分十二期还。到第二年我仔细算账的时候才发现除了利息之外还有好几千的"服务费""担保费"等费用被扣掉，实际年化利率已经超过了24%。那段时间整夜睡不好觉，发誓要弄清楚这件事情到底怎么样才能明白，后来硬是花了时间把市面上各种产品条款都啃了一遍之后才发觉那些所谓的利息低的借钱平台其实很多东西都藏在不起眼的地方，并不是广告打得最响的那几个。

为什么总是找不到利息低的借钱平台呢？

其实很多人踩坑的原因很简单，就是太懒了。

人们习惯在应用商店里搜索"贷款"，排在前面的都是砸钱做广告的平台，羊毛出在羊身上，他们的获客成本这么高，这钱谁来付？肯定是借款人自己掏腰包。当年我就吃这个亏了，只看广告词写的漂亮，“极速到账”、“门槛低”，结果掉进了高额利息陷阱里去。

真正利息低的平台，一般不会大张旗鼓地做广告。

银行系的消费贷产品，或者特定场景下的分期类产品，并不需要花太多精力去营销。要找到这些宝藏的话就得换一种思路了，不能老盯着那些弹窗广告看。

另外还有一件事情要跟大家说。

很多人认为借钱平台的利息高低是靠运气决定的，其实这里面有很多门道。同一个平台上借款的人不同，利率就会相差一倍左右。这和你的信用评分、用钱的目的以及注册的时间都有关系。我的一个朋友是个公务员，在某银行APP上借了款年化只有3.6%，我当时征信有点问题就去借钱只能得到12%的利息，哪里找人说理啊？

三个笨办法来识别靠谱的平台

现在我判断一个平台是否可靠的时候，不看广告词，只关注三个东西。

第一，要确认是否有放贷资质。虽然这件事情听起来很枯燥，但是却可以帮你避开90%的坑。在天眼查或者企查查中查询一下该平台公司的名称，在经营范围里是否含有小额贷款、消费金融等字样。如果找不到的话，或者是科技公司、信息公司之类的，那么基本上就是非法借贷了，利息可能比想象中的还高得多。

第二，看实际年化利率。不要被日息、月息所蒙蔽了，全部换算成年化的利息来看一下吧。很多平台喜欢用"日息万三"的说法来吸引客户，一天才挣三千块钱，借一万块一年的利息只有几十元吗？别傻了，计算出来的是年化利率为10.95%，这是单利的情况。如果是复利的话，再加上各种费用之后实际的成本会翻倍。看到日息宣传就笑出声来吧，太会玩文字游戏了。

第三，检查是否有隐藏费用。最坑的。

当年我借的钱，合同上写的利息是8%，但是放款的时候直接扣了5%的服务费，这就是砍头息，在法律上不允许这么做，但是我那时候不懂啊，稀里糊涂就签了。正规的平台现在都不做这种事了，但还是会收会员费、加速审核费之类的费用，并且各种名目都有，反正就是想多拿点钱。

利息低借钱平台申请的时间节点

网上很少有人提到，算是我自己摸索出来的野路子。

我发现每年季度末的时候，银行以及持牌消费金融公司放款意愿都会变强。因为这时候他们为了完成业绩目标而放松了审核标准，并且利息优惠也比较大。去年3月底，在某股份制银行申请了一笔消费贷款业务时赶上该行有活动，年化利率直接降到只有3.2%，比平时要低一点左右。

还有一个时间点就是月底。

很多信贷经理月底都有放款任务，这个时候你去申请的话，他们为了完成KPI可能会想办法优化一下你的资料或者告诉你怎样提高通过率。不是造假哦，而是把自身的优势表现出来。比如有一套房子就算没有抵押也填上去可以加分。

工作日和周末不一样。

周五下午提交的申请，经常要等到周一才能审批完，因为周末风控部门不上班。但是如果你在周一到周四上午提交的话，一般当天就可以出结果，并且额度会更高一些。具体原因我不太清楚，应该是和风控系统运行的方式有关吧，在我观察了多次之后基本可以得出结论。

那些年踩过的坑

举几个具体的例子，都是血泪教训。

2019年，由于我需要装修房子资金紧张，在某P2P平台上借了8万元。当时业务员说月息只要0.8%，我觉得挺划算就借钱了。后来算下来加上服务费、管理费、咨询费等费用后实际的年化利率接近28%。那时候我对它了解得还不够透彻，傻乎乎地还了一年以上的时间，在政策发生变化之后平台爆雷了我才意识到自己被骗了很多冤枉钱。

之后我借钱就只用两个途径：银行APP、持牌消费金融公司。

去年有个朋友找我帮忙，说他在网上看到一个"无抵押免息贷款"的广告，请问这个靠谱吗？一听就觉得不对劲了，哪里会有白借给你钱的好事呢？让他把产品链接发给我看一眼就知道是套路贷，说是免息但是每个月都要交"账户管理费"，算下来比高利贷还要狠。我赶紧拦住他，并且帮助他在正规银行申请了一笔消费贷款，年化率为6%左右，虽然不是最低的，但还是比较安全的。

还有一个坑就是"以贷养贷"。

见过太多人这样做了，我自己当年也差点走上了这条路。从A平台借钱给B平台再转到C平台去还钱，在这个过程中资金越滚越大最后窟窿越来越大不能弥补了。说白了就是一旦有此想法就距离破产不远了。我现在有一个原则：借新还旧的事情我绝对不干，宁可逾期也不愿陷入其中。

征信的几个错误认识

很多人对于征信存在误解，认为只要不逾期就没有问题。

其实不是这样的。

征信查询次数过多也会对你的申请产生影响利息低的借钱平台成功几率。银行发现你短期内多次申请贷款，会认为你的资金链出现问题，风险较大，就会直接拒绝放款或者提高利率。我的一个做小生意的朋友，在一个月之内就在十几个平台上点了"查看额度"按钮，并且征信报告上出现了十几条查询记录之后去办理房贷的时候就被拒贷了。

正确的方法是：确定要借的时候再去申请，不要没事瞎点。

还有一个误区就是认为征信白户比较好。其实银行更喜欢有借贷记录并且能按时还款的人，一张空白的信用卡反而无法让银行了解你的信用状况。所以适当使用一下信用卡，并且能够及时归还的话，在将来申请低息贷款会有帮助。

申请低息贷款之前需要做好的准备工作

磨刀不误砍柴工，这话说得一点没错。

在申请之前，建议先打印出自己的征信报告看一看。现在每个人每年都有两次免费查询的机会，在央行征信中心官网可以进行申请。看是否有错误记录、逾期情况以及查询次数是否多于规定次数。发现问题要立即解决掉，不要等到被拒后才懊悔不已。

接下来就是整理收入证明。

银行流水为硬通货，最好能提供半年以上的时间段。如果是自由职业者或者现金发工资的话，平时多往银行卡里存点钱，形成稳定的流水记录。去年我帮一个做自媒体的朋友申请贷款的时候，他平时并没有注意这个问题，流水乱七八糟的，最后只能接受较高的利率。

社保公积金也很重要。

有社保公积金的人，在很多平台上可以享受到更低的利率。因为工作稳定，还款能力较强的原因。有些银行为公积金客户推出了低息产品，年化率能到4%以下，比普通信用贷款划算得多。

最后给大家讲一个很少有人知道的事情。

申请贷款时，填写的联系人很有讲究。不要填征信不好、经常换工作的人员。一个公务员或者事业单位的朋友可以大大提升你的通过率。银行会认为你社交圈的质量高，并且还款意愿也比较强。这个细节是我跟一位银行朋友喝酒的时候他告诉我的，非常实用。

不要再被那些花里胡哨的广告所蒙蔽了，真正利息低的地方都是需要你自己去发现、准备好的。天上不会掉馅饼，落下来的全是陷阱。

在申请之前先把征信养好，把资料准备好之后再选择合适的时机去正规的银行或者持牌机构进行申请才是正道。