我拨通了那个所谓的借钱平台客服号码，才发现无视征信好下款的借款app背后全是套路

深夜两点，手机屏幕的蓝光照在我的脸上，手里拿着刚记下的借钱平台客服号码，在一个不起眼的论坛角落里找到了“救命稻草”。对方信誓旦旦地向我推荐了几款无视征信的好下款借款app，并声称黑户也可以秒批，这样的机会听起来像是绝处逢生的机会，但是我的心却隐隐感到不对劲。违背金融常识的行为真的存在吗？为了弄清事情的真相并且给同样处在困境中的人一个交代，我对这些平台进行了调查：那些不看征信也能下款借款app到底靠不靠谱？额度大约是多大呢？会不会有诈骗陷阱呢？

所谓的“无视征信”其实是一种营销噱头。在金融借贷方面，并没有正规的机构会完全不看信用记录，这违背了风险控制的基本逻辑。那些宣称可以忽略征信就可以快速借款的应用程序通常指的是对授信条件比较宽松的小额贷款产品或者和第三方进行过合作、使用了外部评分体系的产品。该类平台一般不会查询央行征信信息，但是会检查网络征信或者是大数据风控系统的信息。如果有人告诉你绝对不能看信用记录的话，那么大概率就是诈骗行为或者是高利贷的诱饵。在测试过程中我发现正规持牌的小额贷款产品如度小满、360借条等虽然对征信有要求，但是对于信用白户或者轻微逾期用户也有专门的评估模型，并且通过的概率并不低。

额度和期限是用户最关注的问题。市场上主流的借款App，其授信额度一般为500元到20万元之间，但是对于征信较差的人群来说，首次贷款的金额通常较小，在1000元至5000元左右。比如有的主打“极速审核”的平台初次给定的额度只有两千左右，还款期分为三个月、六个月或者十二个月三种情况。这类产品的实际年化利率一般比较高，大概在18%到36%之间。通过对比几款热门的产品可以发现分期乐、捷信金融等平台虽然下款速度很快但是综合息费计算下来成本并不低。用户选择的时候要认真阅读借款合同中有关利息的规定，并不能被“日息万分之多少”的小额计价所蒙蔽。

从使用条件上看，虽然不需要抵押担保，但是基本门槛仍然存在。申请人一般需要年满18岁、持有有效身份证件且有稳定的工作或学习收入来源（在校大学生也可以），并且要实名认证好手机号和银行卡号。部分平台还会要求授权通讯录或者淘宝收货地址，这也是风控的一部分。我亲自测试了一个号称“黑户必下”的App，结果发现它实际上就是一个贷款超市，把我的信息分发给了很多机构。最终获得的额度为1500元，并且还款期限只有7天左右的时间，在这样短的时间里如果按照这个利率来计算的话年化率就非常高了。这使我对所谓的“好下款”有了更深刻的了解，“好下款”的背后其实是以资金安全、高利贷作为代价的。

用户评价两极分化比较明显。一部分人觉得这样的平台可以解燃眉之急，审核速度快、到账及时；另一部分人则抱怨催收频繁且利息高。例如有用户的反馈是某平台上出现逾期一天后就爆通讯录的情况给生活造成了很大的困扰。也有用户表示按时还款之后额度会提高一些但是体验还可以。客观上说该类平台适合短期资金周转而不适用于长期借贷。如果不能按期还贷的话，后果要比想象中严重得多，除了要支付高额罚息之外还会对个人网络信用造成不良影响。

优缺点分析可以让我们更加理性地做出决策。优点为门槛低、放款快、流程简单，对于急需用钱且征信有瑕疵的人群来说是无奈的选择。利息高、风险大并且会隐藏一些费用这些都是它的缺陷之处。更危险的是市场上有很多仿冒正规平台的诈骗App，“无视征信”作为诱饵来骗用户缴纳保证金或者提供个人信息等行为也时有发生。因此在下款之前以任何名义收取费用的地方，一律不要相信。

注意红线，也就是每个借款人都要警惕的底线。首先确认该平台是否具有正规金融牌照，并且使用正规途径下载App。其次要注意保护好个人隐私，不要随便给通讯录、定位等敏感权限授权。再次量力而行，在自己能够承受范围之内进行还款活动；不可以出现“以贷养贷”的恶性循环现象。最后遇到暴力催收或者高利贷行为的时候要保留证据，并且及时向金融监管部门投诉举报。

以下是用户提问和回答列表：

征信花了可以下款吗？
征信花了（查询次数多或者有逾期记录）正规银行很难下款，但是部分小额贷款机构门槛较低，只要没有严重的恶意逾期行为仍然可以申请到小额度的借款，不过金额会受到限制。

问：申请借款App之后，对以后的房贷有影响吗？
频繁申请网贷会在征信报告中留下很多查询记录，银行在审批房贷的时候会认为你的资金状况比较紧张，从而影响到房贷的通过率以及利率，建议先结清网贷，并且把征信养好之后再申请房贷。

怎样判断一个平台是否为假的借款？
答：虚假平台一般有三个特点，即放款前收费、利率极低甚至无息、没有正规办公地址以及客服。正规的网站不会在贷款之前收取工本费、解冻费或者验证费。