借钱平台什么程序？有人3分钟到账，有人被坑哭，差别就在这几点

上周有个刚毕业的小姑娘来找我咨询，她叫小林，工作才半年多一点，想报个设计培训班来提升自己，手头缺五千块钱。问我："老师我想在手机上借钱但是完全不知道怎么做"借钱平台有什么程序会不会很复杂？听完后我笑了，这件事情其实并没有那么玄妙，但是也不是"点两下就完事"那么简单。现在的借钱程序就像是打外卖一样简单快捷地下单付款完成交易的过程当中会存在很多门道的区别有的平台是提供优质的餐饮服务而有的则是以高价的形式来获取收益。

申请之前要做一次"隐形体检"，比你想象中的要重要得多

很多人上来就问需要什么材料，其实在此之前有一个更重要的步骤大多数人都没有在意。弄清楚自己的"信用体质"。

说实话，见过太多人连自己的征信长什么样子都不知道，在十几个平台上来回点点。简直就是"自杀式申请"。每次点击一次查看额度按钮的时候就会在征信报告上增加一条查询记录，而这个东西就被称作硬查询了。短期内查得次数多了，银行就认为你是借钱救命的赌徒。

去年有一个做自媒体的老周，征信其实很好，但是因为不了解这个规矩，在一个月之内在七八个网贷平台点了额度查询。结果怎么样？本来可以批下来银行低息贷款的，却给直接拒绝了。他当时后悔的样子到现在我都能想起来，拍着大腿说自己太不小心了。

所以程序的第一步，并不是填写表格，而是自我检查。先看一下自己的征信报告或者心里有个底：最近两个月申请过几次网贷？超过三次的话就慢慢来吧，养信用嘛！

借钱程序中"套路"和"诚意"的对比

市面上有很多平台，程序看起来差不多，但是内部的差别却比人和狗之间的差异还要大。可以分成正规军、游击队两类简单分一下

正规军（如银行系、头部消费金融公司）的借钱程序一般为：下载APP→注册登录→实名认证(身份证+人脸识别)→绑定银行卡→填写工作信息→授权查询征信→等待审批。这一套流程下来，快的话几分钟，慢的话一两天。“先查后批”的特点在于提前把利息以及各种费用都写得很清楚。

而游击队就是我们所说的"野鸡平台"，程序通常比较吸引人：不需要填写很多信息，并且声称可以做到不查征信、黑户也可以贷款。但是你可别傻了，天上不会掉馅饼的，只会给你设置陷阱。一般这样的平台在软件里都会埋雷——比如默认勾选高额的服务费或者担保费等项，利息也很高。

怎样去判断呢？很简单。正规平台在放款之前，都会要求你先看一份电子合同，在上面会写明年化利率（APR）。如果某个平台上申请时关于利息说得模棱两可，并且要交纳工本费、解冻费等费用的话，直接卸载掉就好。

填写资料的时候，千万不要耍小聪明

到了填写申请资料的时候，很多人的小心思又冒出来了。认为把收入填高一些、公司写得牛一点的话额度就能批高了？

这件事情我要好好说一说我现在所接触到的风控系统要比人们想象中的要聪明很多。你以为填个"世界五百强企业高管"就可以蒙混过关了吗？反手就用社保缴纳记录、公积金数据甚至你的外卖收货地址把你剥得精光。

之前我帮一个做小生意的朋友申请贷款，为了多批点额度，就把自己的个体户身份填成了"某贸易公司销售总监"。结果怎么样？秒拒的原因很简单：信息严重不符。系统一比对发现他没有社保记录，并且所谓的公司的电话都是空号。这不就是典型的聪明反被聪明误吗

正确的做法就是实事求是，但是也可以适当进行包装。比如你是自由职业者没有固定单位的话可以填写自己常用的收入来源例如"自媒体撰稿人"并且准备好银行流水做为凭证真实的数据比虚构的头衔更有说服力

关于"紧急联系人"的潜规则

申请流程中一般都有一个"紧急联系人"的选项。很多人随便填上朋友的名字就算了。行业内有个不太容易说出口的小秘密：如果填写的人在他们的数据库里被标记为老赖或者高风险用户，那么你的审批通过率就会降低。

具体的算法我不便透露太多，但是逻辑很简单：物以类聚。如果朋友圈里全是欠钱不还的人的话，风控模型就会默认你的违约风险也高。因此，在选择填人的时候最好找一个信用好、工作稳定的朋友来帮忙。虽然有点小气，但是可以提升评分哦

审批放款的时候，耐心比速度更重要

提交申请之后就是漫长的等待。此时各个平台之间差别很大。

有的平台主打"秒批秒贷"，一般是由系统自动审批的，额度不大，利息也较高。适合真的急需用钱的情况，比如交房租、看病等。但是如果你是为了买个包包或者换部手机而借钱的话那就太亏了。

有些平台需要人工审核，会给你打电话核对信息。这时候千万不要紧张，如实回答就可以了。我见过有人接到审核电话的时候太紧张了，说话结巴不清，结果被怀疑骗贷而直接拒绝了。你说冤不冤？

另外需要注意的是放款之后的"冷静期"。很多正规平台现在都有借款后X天内可以无理由提前还款不收违约金的规定。这个细节一般都藏在申请程序最后阶段的一堆没有人看过的《用户协议》中。借钱之前花两分钟的时间去查找一下，关键时刻能节省不少钱。

去年有个客户向我借钱，打算用一年的时间还清借款。但是第三天家里就给了钱要提前还款了。结果平台只收了他的5%的违约金，几百块钱就这样没了。后来他来找我说合同上的问题没有仔细看，早知道就好了。这件事谁负责呢？只能怪自己太着急了。

说了这么多，借钱平台有什么程序其实不是最重要的，重要的是你在走这些程序的时候大脑是否清醒。程序是表象，信用逻辑、风险成本才是本质。

另外还有一个小细节没有提到：借钱申请的时间点也需要注意。虽然很多平台宣称24小时服务，但是工作日的上午提交的话，通过率以及额度一般比周末晚上的时候要稍微高一点。不同平台可能有所不同，但从我所看到的情况来看，在工时内的人工复核较多一些。实在拿不准的时候可以挑周二、周三早上申请一下，没问题。

最后送给大家一句话：不管程序多么简单，借的钱总归是要还的。签字画押之前先问问自己这笔钱我能按时还上吗？