我征信花得像调色盘，居然在这些没人知道的小平台借到了钱

凌晨三点盯着手机屏幕发呆，这是我被第二十家机构拒绝的夜晚，在我几乎要放弃的时候，一个不起眼的链接给了我一线希望。很多人都在问哪个小平台可以借钱而且征信花都能下款了，这听起来好像天方夜谭一样，但是我在征信查询次数爆表的情况下找到了几条漏网之鱼。到底哪些APP对用户比较友好？这些网站是否有隐藏的操作方式呢？能否用它来解决当前的困难呢？带着这些问题整理出我真实的申请过程。

先来浇一盆冷水没有哪个平台可以保证百分之百下款但是相比于大厂产品严格的风控逻辑，一些持牌的小贷公司风控方式却有所不同。我试过几个平台，“易得花”给我的初始额度为3000元，并不高，但门槛低，在22-50岁之间、有实名手机号以及基本流水就可以尝试一下了，期限一般是3到12期左右，对于短期周转比较合适。“信用钱包”的最高授信额度可以达到五万元人民币，但是征信花的用户首次申请贷款一般在一千元至五千元左右，还款方式灵活多变，并且可以随时取现。

再谈一谈大家关注的审核问题。这些平台一般会使用以机器审核为主、人工复核为辅的模式。除了身份证、银行卡之外，基本不需要其他抵押物来提交申请。速借宝APP给我留下深刻的印象，它主打的是弱征信模型，更重视用户消费行为数据而不是央行报告。“当时我一个月内被查询了八次信用记录”，属于典型的“花户”，但是加上淘宝收货地址以及常用联系人之后系统竟然给了一千五百元额度，并且日息大概是万分之五左右，虽然利息比银行高一些，但解决了当时的困难。

但是用户评价却是两极分化的。有人认为这些平台是救命稻草，操作简单到连家里的老人都会用，下款时间基本在半小时之内；也有人抱怨额度太低或者催收手段强硬。这就涉及到一个优缺点权衡的问题。优点很明显：门槛低、到账快、对征信包容度高；缺点就是利息普遍比银行系产品要高出很多，而且一些平台还会有会员费之类的隐形费用，在逾期的时候通讯录被轰炸是不可避免的。因此在借钱之前一定要算好总的代价，不要因为几千块钱而让自己陷入更大的债务困境之中。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的要求。第一，在网络上发表言论之前要考虑到自己的言行是否会对他人造成不良影响。第二核实平台是否具有合法的金融牌照第一，要警惕高利贷或者诈骗软件；第二，在阅读借款合同的时候要注意逾期罚息以及提前还款的相关规定；第三不要拿贷款来维持生活。见过太多人因为盲目申请而导致自己的征信被严重破坏了之后再想坐高铁、飞机都成问题。

最后整理了几个大家问得最多的问题，希望可以帮助各位避开一些坑：

1. 问：征信花了可以下款吗？
答：有这个机会。由于小平台风控模型存在差异，所以它们更看重你是否有还款能力而不是历史查询记录，但是额度一般不会太大。

2. 问：申请被拒了会对以后的借款产生影响吗？
答：可以。频繁申请会留下记录，建议每次申请之间至少间隔一个月左右，并且不要短期内多次尝试。

3. 问：下款之后能不能提前还款？
大多数平台都可以，但是有的会收取违约金或者要求支付全部利息，在借款之前一定要看清楚规则。