别等火烧眉毛才找应急贷款借钱平台，这三条路我帮你趟过了

上周三晚上十点左右，我正要关掉手机准备睡觉的时候，在微信上突然弹出一条消息。发信息的是一个叫晓雯的姑娘，两年前在理财课上学过她的，她说她父亲突发脑梗住进了ICU病房里，并且需要八万元押金以及手术费用，但是手头上的理财产品还没有到期，想问我有没有可靠的渠道可以马上筹集到这笔钱。

其实我隔三差五就会遇到这种情况。很多人平时理财规划做得很好，一旦出现突发状况就慌了神，到处找应急贷款借钱平台但是钱没借到，反倒是把手续费给骗子骗走了。晓雯那时候急得说不出话来，我拦住了她不让去点那些网上搜出来的野鸡广告。这件事情给了我一个警示，在今天我想避开教科书式的理财建议，专门讨论一下当你真的走投无路的时候，钱到底从哪里来的问题。

应急贷款平台如何选择？先看三条赛道

市场上号称可以放款的渠道数不胜数，但是真正到了用钱的时候能借到的钱其实并不多。我习惯把它们分为三条赛道：银行消费贷、互联网大平台借款产品以及信用卡背后隐藏额度。别以为这听上去很平常了，里面的门道你未必了解清楚。

再来说说银行的消费贷款。很多人认为银行借钱慢，那已经是老黄历了。现在各大行手机APP中都有"快贷"或者"融e借"等入口，在该行有代发工资或房贷的情况下，额度基本可以做到秒出。去年帮一个做设计的朋友算过一笔账，当时他急需要用五万块钱去某网贷平台借款年化利率是18%，后来我让他查了一下他在哪家银行的APP上申请同样的贷款，年化只有3.6%。

来往之间，利息相差接近五倍。血亏

因此你要记住，如果你工作稳定、征信没有大的问题的话，银行系的应急贷款借钱平台永远都是性价比之王。别傻乎乎地认为银行门槛高就不敢去尝试，很多时候你只是没有找到正确的入口，或者是被那些所谓的"包过"中介给骗了。

广告声大作的平台到底能不能用？

其实这也是我的客户问得最多的问题。除了银行之外，某呗、某条、某钱花等互联网巨头的产品是否属于应急贷款借钱平台？当然算，并且它们在审批速度以及便捷程度上比传统银行更优一些。特别是对于没有固定工作单位或者从事自由职业的人而言，这些平台的数据风控模型要比商业银行更加友好。

但是这里面有一个陷阱，很多人踩进去之后就出不来了。

这些平台给你的额度，并不等于你真实的还款能力。我的一个做自媒体的小兄弟，在某条上借了三万元，当时觉得每个月还两千多块钱很轻松。后来收入不稳定的时候为了防止逾期他又去另一个平台上借钱来填补窟窿最后形成了"以贷养贷"的局面到了十万出头的样子。到现在我还记得这件事发生的过程，复盘的时候他脸色苍白地说，早知道当初就不应该点击那个立即借款的按钮了。

不要被"日息"这两个字所迷惑

你看到的这些宣传里，日息万分之几听起来很便宜啊？万分五好像也不算多。但是如果你用计算器计算一下的话，万分五的日利息折合成年利率就是18.25%了。还没有考虑到一些平台收取所谓的"服务费"或者"会员费"的情况呢。

利息很高。说白了就是看下个月你能不能还上。

除了平台之外，你手中还有一张"隐形信用卡"

说到这儿，我得透露一个很多人不知道的行业信息。你知道吗？很多银行信用卡的背后其实都有备用金或者叫现金分期额度。这笔钱一般不会占用你的信用卡固定限额，并且利率通常比直接刷卡套现要低得多。

具体的数字我已经记不太清楚了，应该是在前年左右吧，我帮一个开小餐馆的朋友处理资金周转的问题。他当时信用卡额度只有两万元，根本不够支付给供应商的货款。让他拨打信用卡背面的服务热线询问是否能提供"随借随还"的备用金额度。结果客服说有五万预借现金额度，并且因为他是老客户所以可以享受分期优惠。这件事情之前他就完全不知道，差点就去借钱了。

不同的银行有不同的政策，但是我认为你现在就应该拿起手机，在你的信用卡APP中搜索备用金、现金分期或者随借金这几个关键词。如果哪天急需用钱的话，那么这就会成为你最快速且最低廉的救命稻草了。根据我的观察来看，这样的额度一般是由系统自动判断得出，并不需要提供额外的信息就可以完成审批，比起去找人担保要方便很多。

在选择平台的时候要避开这两个致命的坑

既然这是应急的话题，那我就给你泼点冷水了。人在急着要用钱的时候，智商就会直线下降，在这个时候也是骗子最活跃的时候。挑应急贷款借钱平台有两个坑千万要避免踩到，否则就万事皆休了。

第一个坑就是"下款之前收费"。不管对方说得天花乱坠，说的什么"工本费""解冻费""验证还款能力"等等，只要钱没有到你的银行卡里，先让你转账的人百分之百是诈骗分子。正规平台即使利息再高一些，在放贷之后才会开始计算利息，并不会提前收取费用。这太低级了吧？但是每年都有两三个中招的案例出现，都是急得发疯了。

第二个坑就是"不看征信"。有些小广告称可以黑户贷款、无视信用逾期等。别傻了，这样的平台要么是骗子，要么就是违法的高利贷——俗称714高炮。你借的钱利息有多高以至于要卖房子来还？正规金融机构没有一家对你的征信情况视而不见的说法，那些说不要看征信的就是在给你挖坑。

去年不是这样的，今年政策刚调整过，对于非法放贷的打击力度很大。但是道高一尺魔就更甚了，在他们换了一种形式之后又出现了，并且你一定要当心。

最后给你一个真实的答案

理财规划师所见的因资金链断裂而崩塌的家庭很多。应急贷款借钱平台也好，银行低息产品也罢，都是工具而已。工具本身没有好坏之分，但是使用工具的人要保持清醒。

如果现在你正处在晓雯所处的境地，那么我的建议就是：先去银行系的小额贷款公司申请借款，然后再考虑各大互联网平台提供的服务，最后再查看一下信用卡是否有隐藏额度。对那些名字没有听说过的中小网站或者小平台要尽量避而远之。

晓雯后来听我的话，在工资卡所在银行的APP里申请了八万块的消费贷，半小时就到账了，救了她爸一命。事后她说还好当时没有去点短信里的链接。你现在可以打开自己的工资卡App看一看有没有一个不起眼的"借款"入口，并且不要等到急用的时候才慌张。