官方借钱平台是哪个公司？被坑三万后才搞懂的门道

2019年的冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

当时生意周转急需五万块钱，我在网上搜"正规贷款"的时候点进了一个看起来很官方的网站。网页上写的是某某金融控股集团，并且还有许多看上去很吓人的资质证书，我就信了。结果怎么样？钱没借到就被以验证还款能力为由骗走了三千元保证金之后又冒出什么工本费、解冻费等等前前后后花了三万多块钱。那时候我整个人都懵了，天天盯着手机发呆，饭也吃不下，觉也没办法睡着。后来报警立案了，但是钱到现在还没有追回来。这件事情发生以后我就下定决心一定要把官方借钱平台是哪家公司这个问题必须弄清楚，不能再给吸血鬼留有任何空子可钻。

实际上市面上打着"官方"旗号的平台很多，真假难辨。

正规官方贷款平台的公司背景怎么查

很多人存在一个误区，认为只要APP可以在应用商店下载就一定是正规的。想法太天真了。“我研究大半年的时间，翻烂十几本金融法规后发现里面水有多深。”所谓的“官方”有两种类型。一种是真正的国家队，比如各大银行旗下的消费金融公司，例如中银消费金融、招联消费金融等都是由这些大型商业银行成立的。另一种则是互联网巨头旗下所拥有的牌照，蚂蚁、腾讯、京东都有类似的产品，在我国发牌的企业也是正规军之一。但是那些从来没有听过的小贷公司名字起得像央企一样，多半是挂羊头卖狗肉。

怎样辨别？有一种笨办法，但是效果很好。

去国家企业信用信息公示系统或者企查查、天眼查等平台，直接输入这家公司名称。看它的股东栏里有没有某某银行、某某知名互联网公司之类的字眼出现的话基本就不可能跑了。如果股东是许多不知名的贸易和科技公司的集合，并且注册资金只有几百万，实缴为零，那么就要赶快撤离了。去年我帮一个朋友查过某平台的名字叫"中XX贷"，看起来很官方的样子，在查询一下它的股东发现三个自然人持有股份的情况下把钱借出去吧？

这些年踩过的授权坑

知道了官方借钱平台是哪家公司第一步已经完成，那么怎么借、怎样避免被坑才是重点。我身边有个哥们去年在某知名大厂旗下的平台上借钱的时候本来觉得大厂靠谱了结果逾期一天催收电话把通讯录打爆了。他当时就疑惑了，自己并没有授权过通讯录给别人，对方是怎么知道自己的父母以及同事的联系方式？后来才知道，在申请借款时有一个不起眼的"用户协议"里有一条说要获取用户的通讯录来判断信用状况。没有仔细看就把同意给点了出去，直接把裤子都交出来了。

这件事情给我提了个醒。

现在凡是让我授权通讯录、相册、定位的，我一律拒绝。正规银行系贷款大部分只看征信和公积金、社保等硬数据，并不需要看你手机里存了谁。如果一个平台非要盯着你的通讯录不放的话，说明它根本不信任你有能力还款，它的目的就是万一你跑了之后怎么通过骚扰身边的人来逼债。这样的网站利息一般都不低，并且还有许多看不见的费用存在。

利息问题也是一个大坑。

很多平台在宣传的时候都会说日息万二，听起来不高吧？一万块钱一天两元。但是你算过年化利率了吗？万二乘以365天就是7.3%的年化率了。这还没完呢！坑的是手续费、服务费等费用。我曾经看过一份合同，利息是万分之二百，每个月还会收取一笔"账户管理费"，这样一来一年下来就变成了百分之二十四以上。还算好的话，一些不正规的平台综合成本可以达到36%甚至更高。这不是借钱而是喝血。

借钱之前要弄清楚其中的套路

我现在借钱，只认准两个死理：一是看牌照，二是算IRR（内部收益率）。

牌照这块，消费金融牌照含金量最高，小贷牌照次之。融360、分期乐这些平台，并不是贷款公司而是贷款超市，把你的信息导流到各个机构那里去。这时候就要小心了，在A平台上申请的时候可能最后放款的是B家公司甚至有可能同时有几家匹配上你。每匹配一家都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。查得太多的话就会花掉自己的信用分，以后再想办信用卡或者买房都很难。

我的一个做中介的朋友告诉我，在这个行业里有这么个秘密：有的平台故意把还款日定得很刁钻。

比如说你15号发工资，还款日就定在了13号。逾期一天就会被记入征信系统。还有一些平台提前还贷还要收取违约金，或者提前归还不影响利息收入的情况出现。这些条款都藏于数万字的协议之中，并非人人能细细品读其中的内容。所以我现在学乖了，在借钱之前先问客服三个问题：第一、是否可以不收罚息？第二、年化利率是多少呢？第三条，逾期多少天要记入征信系统？如果客服支支吾吾答不上来或者回答得模棱两可的话就直接pass掉。

各个平台的真实体验比较

我自己用过之后，银行系的APP体验最差，界面难看、审核慢、需要上传很多资料，但是利息低且没有套路。大厂互联网公司的服务比较好，马上到账，并且利率一般高于银行，各种会员卡和优惠券层出不穷。对于那些不知名的平台我是不会去碰一下的。如果你征信情况还可以的话，有公积金或者社保的话直接到四大行手机银行申请消费贷、融e借等产品年化利率可以做到4%以下。这才是官方的渠道，在它面前都是弟弟级别的了。

但是银行也有自己的问题。

银行对于资金的使用要求非常严格。你在申请的时候说要装修，但是钱到账之后你拿去买股票或者理财的话，银行系统是可以察觉到的。一旦发现用途不符合规定就立即让你提前还款，并且把额度降到零。去年有个客户就是因为这个原因被抽贷了，搞得特别被动。因此向银行借钱后最好取现或多次转手转移资金流向以避免过于明显。

如何避开那些冒充官方的骗子

问题本身比选择平台要重要得多。我现在看到的"无抵押、免征信、秒下款"这样的广告，直接划走就好。天下没有免费的午餐，正规机构是不会不看信用记录的。骗子最愿意针对那些有不良信用历史或者急需用钱的人下手。他们会制作出一个和正规网站完全一致的假APP，并给你申请贷款额度之后告诉你银行卡号输错了导致资金被冻结了需要缴纳"解冻费"。等你交完后又说你的操作超时，要交"保证金"。

正规平台放款之前，不会向你收取任何费用。

凡是让你先付款的，百分之百是诈骗。没有例外的情况存在。还有那种发短信说你获得了某某银行授信额度的，点进去一看就是山寨网站。千万不要去点击这样的链接，一旦被感染就会手机植入木马病毒。要借钱的话就到应用商店下载官方APP或者直接登录官网、网点进行操作。

说这么多，其实关键就一句话：借钱之前先动脑筋，别被"官方"这两个字给骗了。弄清楚官方借钱平台是哪家公司查清牌照、算好利息、看清合同。这事不能着急，越急就越容易出问题。现在看到那些复杂的合同条款虽然头大，但是还是要硬着头皮把关键部分看完。吃一堑长一智，那三万元学费我不会白白浪费掉的。

下次再有人给你推荐什么"内部渠道""官方口子"的时候，你就把这篇文章给他送去吧，让他敢不敢把公司的执照拿出来看看。