借钱平台那个划算？我踩过三次坑才搞明白的事

去年年底家里出了点急事，需要周转五万元钱，当时也是病急乱投医，在网上到处找办法哪款借钱平台最划算结果被那些广告词弄得云里雾里的。日息万二、借一千每天只需几毛钱，看上去很美，但是到还的时候才发现根本不是那么回事。那时候我试过三个平台，一个是银行的另一个是网贷的，利息差了差不多一倍多一点，交这笔学费真是心疼啊！今天就把我的经历摊开来跟大家说一下吧，免得你们再走老路了。

不要被"日息"所迷惑，哪一个借钱平台的利息低要看IRR

和我当初一样，看到"日息万分之二"就觉得捡到了大便宜，一万块钱一天才两块钱利息，这能有多少？其实这账不能这么算。

我第一次借钱就栽在这个坑里了。当时有一个知名的平台显示日息为0.04%，我借了三万块钱分十二期还，想当然地认为利息应该只有几百块左右。结果到第六个月的时候我就觉得有点不对劲了，每个月还款时付的利息比例一直都很高。后来我才得知IRR（内部收益率）才是真实的年化利率，该平台计算出来的年化率接近16%，比宣传中的数字高出很多。

怎么判断哪个借钱平台的利息比较低有个笨办法但是很管用：让客服或者自己在APP里找"还款计划表"，看看一共要还多少钱。不管宣传页上写着多少，只要把总的还款额减去借款本金就可以了，剩下的就是你真正需要承担的成本了。有些平台会将服务费、担保费分开列出，在看到利息看起来不高时，并不意味着实际成本就便宜了太多，各种附加费用加在一起其实并不算少。

在借钱之前我都会先算一下：如果借一万块钱分十二期，总还款额超过10800的话我就直接pass。这个标准不一定适合所有人，但是至少可以帮你筛掉一大波高息平台。

银行系和互联网系，哪个更合算？

这个问题我被问过很多次，说实话没有标准答案，但是我可以分享一个我自己真实的对比。

去年的时候我同时申请了两家，一家是某大行的线上消费贷，另一家则是某互联网巨头旗下的借款产品。银行批的是五万，年化利率为4.35%，而网上那个批准三万元额度，但是显示年化利率达到了10.8%左右。光看数字的话肯定还是选择银行比较划算吧？但是银行要求我每个月固定日期还款，逾期一次就会上征信；互联网平台可以随借随还，并且提前还款没有违约金。

银行产品虽然利息低，但是对资金用途审查严格，并且有的还需要消费凭证。我的一个朋友从银行贷款之后被抽查到了用来炒股的行为，于是马上要求提前还款，在征信上也留下了一条记录。互联网平台比较宽松，但利率较高并且额度不稳定，一个月之内有五万的授信额度，下个月就变成了两万元。

因此如果还款没有问题并且用途合法的话，那么消费贷就是最好的选择。但是如果你只是短期周转十天半个月左右的时间，随借随还的互联网平台可能更加灵活一些，算出来的总利息并不会比银行高很多。

申请之前隐藏费用根本不会告诉你的

说到这个我就生气。第二次借钱的时候，我特意选择了宣传"零利息"的平台，心想这应该不会坑人吧？结果借到之后才发现它是收服务费和担保费，并且每个月几十块钱看起来不多，一年半载加起来也有几百块了。

这种操作在行业内是比较常见的。平台为了吸引用户，把利息写得很低甚至为零，并且用其他的名义来收取费用。有些平台上还会捆绑销售保险，如果没有仔细阅读就会勾选同意，每个月都会莫名其妙多扣好几十元。

后来我学聪明了，在申请之前就截屏保存好所有的费用明细，包括默认勾选的选项。有一次我发现某个平台会自动选择一个"加速审核服务"，每个月28元，取消之后并没有影响到审核的速度。这不是坑人又算怎么回事？

还有个事情要提醒一下：有些小平台会收取所谓的"会员费"或者"开通费"，借钱之前先让你交几百块钱成为会员才能申请。别傻了，基本都是骗钱的。正规平台怎么会先收钱再放贷呢？当年差点就信了，后来在网上查了一下评价全是骂的，还好没打这个钱。

借钱平台是否划算，我有三个判断标准

折腾了几次之后，我总结出了一套自己的判断逻辑，并不是特别专业，但是很实用。

第一个标准就是是否有提前还款违约金。这很重要。第三次借钱的时候特意选择了可以随时提前还款并且不会收取违约金的平台，本来打算借一年的钱，在第三个月手头宽裕了就直接还清了，省了不少利息。有些平台你如果选择在未到期的情况下进行偿还的话就会被扣除剩余月份所产生的费用，这样的话就可以全部拉黑掉。

第二个标准就是额度是否稳定。很多人都忽略了这一点。我的一个做小生意的朋友从某个互联网平台上获得八万的授信，进货的时候把这八万元全部刷出去了，想着下个月卖掉商品之后就还款。结果还完后额度变成了两万，并且资金链差点断裂大银行在这方面比较稳一些批多少就是多少不会莫名其妙降低额度

第三个标准就是看逾期处理的方法。谁都有手头紧张的时候，万一真的还不上的话，平台的态度就大相径庭了。有一次我晚还了两天（不是故意的，在那段日子太忙忘了），某平台上直接爆通讯录把我的父母亲戚都打了遍，丢人得很。后来换了一家后付三天就会发短信提醒，并且可以打电话给客服说明情况申请延期，体验就大不相同了。

不同人群应该怎样选择？

如果你有公积金、社保等信息比较全的话，优先选择银行消费贷比较好，利息很低年化4%左右的很多。公务员、事业单位和国企员工在银行眼里是香饽饽，有的银行会有针对这些人群低息的产品。

如果你是自由职业或者收入不稳定的话，银行的门槛就过不了了，互联网大平台的产品比较友好一些。但是要选择有牌照正规的大公司，并且不要去那些从来没听说过的APP，万一出事跑路了也没有地方哭。

实在拿不准的话，可以先用某付宝里的借某或者某信里微某贷做一个参考。这两家的利率虽然不一定最低，但是比较透明正规一些，可以用它算出的利息来跟其他的平台比一比心里就有数了。

最后来点实在的

写了这么多，其实只有一个意思：不要只看广告宣传了，自己算一算比什么都好。标榜"秒批""零门槛"的通常利息很高；手续复杂一些的银行产品反而比较划算。

目前我的手机上只保留了两个借款产品，一个是某行的消费贷，年化4.35%，额度五万；另一个是某互联网平台的随借随还，年化9%左右，额度三万。平时用不到的时候就不用了，在紧急情况下才会去银行借钱来临时周转一下。这样搭配下来既可以保证成本低又留出了灵活的空间作为备选。

另外还要说明一下，上面提到的利率以及额度都是我个人的情况，并且每个人的资质不同，所以批出来的结果也会不一样。有人在某银行可以获得年化3.6%的超低利息，也有人只能在网上获得18%以上的高利贷。因此不要认为我的文章里写的东西就能拿到同样的条件了，先看一下自己的征信报告，在心里有个底之后再去申请吧。

借钱的话，能不借就不要去借了，如果一定要借的话就要选择最划算的那个。毕竟谁的钱也不是天上掉下来的。