平台vip服务借钱是智商税吗？12年老中介说点难听的实话

上周坐在我对面的小伙子眼睛周围黑得像两团乌云，一脸被生活摧残过的模样。小周在互联网大厂做运营工作，月薪二万出头，并不算穷。但是这个家伙为了借钱，在某贷款APP上开了个所谓的"尊享会员"，每个月扣98元钱，连续半年都没有断过。

结果呢？

额度一分钱没涨，利息也没降下来，倒是几百块钱的会员费扣得明明白白。他来找我时征信已经被各种"查额度"点查询搞花了，正规银行贷款批不了下来了，只能走高利贷消费金融路线。问老板："咱们公司现在有没有什么好的工作机会呢？平台vip服务借钱到底怎么样？为什么我花钱买了服务，反而更难贷款了呢？

看着他，我心里很不是滋味。其实这行当里有些钱是不光彩赚来的。今天就说到这里吧，不管谁得罪了都得把这件事给你们说清楚。

平台VIP会员费到底进了谁的口袋，先弄清楚

很多借款人认为，开通了VIP之后，平台就会像对待VIP一样来服务我，审批会更加宽松、额度也会更大一些，并且放款的速度也更快。别傻了。会员和资金方没有关系，开的是个会员而已。

市场上90%以上的贷款平台自己是不会放款的。他们就是个"流量贩子"，把你的信息收集起来后推给银行、消费金融公司、信托机构等资金方。真正给你钱的是后面的资金方。资金方有自己的风控模型，并不会因为中间商交了会员费而改变对征信情况、负债状况以及流水记录的看法。

会员费怎么用的？

买个心理安慰，再加上一些鸡肋的权益。所谓的"极速审核通道"其实就是系统审批速度对于所有人来说都是毫秒级别的，并不存在人工给你开绿色通道的情况吧？什么是专属客服呢？外包呼叫中心可以提供吗？门都没有。

这事儿坑就坑在，很多人以为是"花钱买方便"，其实是"花钱买教训"。

花钱买额度？别被"提额权益"蒙蔽了

这是最常见的套路，没有之一。开通VIP之后最高可以提升30%的额度。听起来不错吧？我从业12年了，经手的数量超过了八千单，从没见过有客户是通过办理会员来提高信用额度的。

去年有个做服装生意的王姐，双十一备货缺钱，在某平台上借了5万元。平台天天弹窗让她开通VIP，并且说可以提到8万。王姐信以为真开了一个298元季卡。结果怎样？额度由原来的五万元变为现在的四万八千元的原因是什么？为什么呢因为开会员要查一次征信，征信查询次数多了之后系统会自动降额所以答案来了！

王姐当时拍大腿，跑过来问我怎么办。我该怎么办？征信查询记录保存两年时间之内是不能删除的。她298元钱就当自己给平台完成KPI了。

那平台宣传的提额成功案例是怎么来的？幸存者偏差知道吗？一个人本来资质就比较好，不开会员额度也会涨高一点，所以平台顺手把功劳都揽过去了。逻辑和"我今天穿红色袜子股票上涨了"有什么区别呢？

"隐藏福利"其实都是公开的坑

有些平台包装得非常漂亮，VIP会员有"免息券""利率折扣券"。听上去不错吧？仔细看下使用条件：满5000减10元利息，有效期为7天，并且只能用于某款已经很高利息的产品上。这样的优惠券我见多了，毫无价值可言。

我算了一下，具体的数字我已经记不太清楚了，大约是这样的：一款产品的年化利率为12%，使用"折扣券"之后变为11.5%。省了多少？借一万块钱一年可以节省五十元钱。你的会员费一个月扣掉68块，全年就是800多块。账目怎么算都是亏本的了。

还有一种更坑爹的方法叫做"优先放款权"。平台会暗示你，不开VIP的话排队时间会长一些，开了VIP就可优先放款了。纯粹地制造出一种紧张的情绪来。银行资金充足的时候贷款速度很快；当资金短缺时即使成为钻石会员也没有用处，没有钱就是没钱。

我的一个做工程的朋友去年年底急着给工人发工资，在某平台上开通了VIP以便更快地拿到钱。一周后没有放款，最后还是通过线下渠道联系到了我。到现在为止Vip的钱还没有退回来，客服电话打不通，在线客服全是机器人。

有用的"VIP服务"是什么样子

说到这儿，有人可能会认为我是一竿子把所有人给拍了。那我就说句公道话：并不是所有的VIP服务借钱都是骗局，主要看是哪个机构给你提供这样的服务。

如果这位贷款中介是专业的，那么他收取的服务费可以理解为VIP服务费用，在此之后要对客户负责：改善客户的信用状况、寻找最匹配的资金来源以及在审批过程中帮助解决各种问题，并且争取更低的利率。这笔钱花得值得。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百元忘记还了。自己去银行申请的时候就被拒绝了。找到他之后先让他把这两笔逾期解决掉，并且等待45天让信用报告更新，在此期间帮他整理好一套资产证明材料。最后批下来的是30万人民币年化利率为五点六%，比他自己单独申请要低将近三个百分点。

他给我包了一个红包，并说这钱花得值。为什么？因为替别人解决了问题，省下的利息比服务费多很多倍。这才是真正的VIP待遇。

反观APP上的会员，你付了钱之后对面根本就不知道你是谁，全是系统自动跑。这叫服务吗？这就是收割的意思。

我的建议：不要在APP上瞎折腾

说了这么多，到底该怎么处理呢？给出几条切实可行的建议是经过我用钱换来的经验。

第一，凡是让你先交钱再出额度的都拉黑。正规贷款，在你拿到钱之前是不会收你的任何费用的。所谓的"工本费""解冻费""会员费"都是无稽之谈。

第二，不要相信"内部渠道"。银行有一些白名单客户，并不是花钱买来的，而是根据你的公积金、代发工资、社保等数据自动判定的。花999块钱去买个白名单通道不如把公积金存够了来得实在。

第三，如果真的需要大额资金的话，找一个可靠的线下中介谈一谈要比在十个APP上点来点去强多了。每次点击"测额度"都会增加征信报告中的查询次数，在短时间内多次触发会使得本来可以批准的申请无法通过审批。不同的平台之间可能会有所不同，但是总体上的逻辑是差不多的。

第四，实在想用某个平台的话先看看会员条款。很多会员都是自动续费的，你以为开了个月卡之后每个月都不会扣钱了。取消入口藏得比彩蛋还深，在你发现的时候已经损失几百块钱左右了。

我只了解贷款这一块，其他的我不敢乱说，但是借钱这种事情天上是不会掉馅饼的。宣传得天花烂漫的VIP权益里十个里面有九个是坑，剩下一个是坑中的坑。

小周后来怎么样了？我帮他通过银行线下渠道申请到了15万，年化利率为6.3%。问他能不能把之前那个平台的会员费要回来，我说你可以去投诉一下试试看吧，但是不要太抱有希望。几百块钱可以算作交学费用的钱。

借钱这事，从来都没有VIP之分，只有资质和渠道的区别。你的资历足够硬的话，银行会主动向你伸手要钱；但是如果你的资质不够好，再花再多的钱买个会员也是白搭。与其花钱来获得心理安慰不如把征信维护好、负债降低一些。

这才是真正的"特权"。