小平台借钱不还？别做梦了，内行人告诉你后果有多狠

前天晚上，有个小伙子加了我微信，并且一上来就问我："老板，在那些不知名的贷款平台上借了几万块钱，反正不上征信记录，我能不用还吗？" 我看了下手机屏幕笑了笑回复他道："你试试看。"

其实我这12年里见过的事情多得很，每年少说也有80件。很多人认为小平台借钱不还就可以蒙混过关了，觉得小平台就是发个短信催收而已，没办法。有这样想法的人到最后没有一个不后悔的。今天我就把这件事情说清楚一些吧，免得你们以后走大亏。

不经过征信的小贷公司会赖账吗

先说一个真的。2021年的时候，有个做装修的老客户老周，在我这里办过几笔贷款，信用一直很好。后来他悄悄在一些所谓的"不上征信"的小平台上借了8万元钱，刚开始能按时还款了几期之后，因为生意不景气而资金周转困难时就产生了不良的想法。

老周的想法很普遍，这些小平台的名字他都不认识，利息也太高了，不还就不还吧，能拿我怎么样？结果怎样呢？半年之后他的手机被轰炸般地打爆了，并且他还接到了催收电话来自自己的妻子单位、孩子的学校。最糟糕的是后来他又想向我要一笔大额的周转金的时候我就去查了他的大数据直接就给毙掉了。

其实很多人不知道的是，目前市场上稍微正规的小平台虽然不上央行征信，但是都已经接入了百行征信、前海征信等商业征信系统。你家逾期的话全行业都能看到。我跟很多客户都说过这件事，但很多人都不信邪。

小网贷不还的后果比你想象中要严重得多

见过太多因为几万元钱而把自己毁掉的人。有个90后的小伙子小张，在2019年的时候在七八个小平台上借了不到四万块钱，当时觉得金额不大，并且平台也不大，所以就拖着不还应该没什么问题吧。结果怎么样？

去年他打算买房结婚，去银行申请房贷的时候就被拒绝了。银行客户经理说他的大数据评分很低，并且存在多笔"非银机构不良记录"的情况。具体查不到的是哪家，但是这个污点至少会伴随他五年左右的时间。小张后来来找我咨询一下怎么办？这件事情我也帮不上忙。

现在金融系统的数据共享程度远远超过普通人的想象。你认为这些小平台是信息孤岛吗？早就不复存在了。

大数据黑名单比征信更可怕

行业内幕，很多人大都不知道。银行以及正规金融机构在审批贷款的时候，并不会只看央行征信报告，还会查询各种大数据风控报告。这些报告的数据来源很杂乱，包括但不限于你的消费习惯、社交圈的质量、历史申请记录和小平台的借贷数据等。

我的一个朋友在某股份制银行做风控工作，他跟我分享过这样一条不成文的规定：大数据报告中出现"非银机构逾期记录"的申请人无论金额大小都会被降额或者拒贷。为什么？因为可以去小平台借钱的人要么正规渠道借不到钱了，要么资金链出了问题，风险太大。

别傻了，以为小平台借钱不还就可以神不知鬼不觉。每一次申请、每一份借款、每次逾期都被记录在一个看不见的数据库中，在将来某一天给你致命的一击。

催收手段升级了，躲都躲不了

以前的小平台催收就是打打电话、发短信，最多找几个社会人员上门吓唬一下。现在不一样了，正规化了很多，但是也更难缠了。

去年有一个客户在某个小平台上借了两万元，三个月后就出现了逾期的情况。平台没有进行催收工作，而是直接把这个人告上了互联网法院。现在有了专门的互联网法院，全程线上审理，在家就可以开庭并收到判决书。判决生效之后马上执行冻结微信、支付宝以及银行卡的钱款。当时他正准备结婚的时候彩礼钱也被冻住了，最后只好向亲戚借钱还清了账务。

这件事我印象很深，因为那人还完钱之后又来找我说能不能帮我申诉把那条记录删掉。找谁都没用的该还的钱还是要还上，但是要保留好相关的记录。

还有更厉害的。有些平台会把债权打包卖给专业的资产管理公司，这些公司的主要业务就是处理类似的事情，有的是时间问题、有的是方法上的问题跟你较劲。两年之后就没事了吗？债权转让后诉讼时效重新开始计算，对方可以跟您耗上十年的时间。

什么时候可以不还或者少还

并不是所有的状况都需要全额偿还。这里面有门道，我来解释一下。

如果年化利率超过24%，那么超出的部分是可以不用还的。注意，我说的是可以不还，并不是不需要还的意思。什么意思？就是说你已经还款了想要取回很难；但是如果你还没有还款的话对方起诉到法院后只会支持到利息为24%以内的部分。

还有一种情况就是纯粹的套路贷、高利贷，本金可以不偿还。但是问题来了，怎样去界定套路贷？要证明对方存在欺诈行为或者胁迫的行为或者是虚增债务的情况。普通人哪里有取证的能力呢

前年我遇到一个案例，客户在某个APP上借了五万元人民币，实际到账三万五千元左右，另外一万多元钱以各种名义被扣除。后来帮他整理材料去相关部门投诉，折腾了一个多月之后本金减了一部分利息全部免掉。但是说实话，整个过程太麻烦了，一般人也承受不起这样的时间和精力消耗。

我的建议

不管是大平台还是小平台，只要把钱拿到手了就要做好还款的准备。教人"撸口子不还"的人要么是想赚你的钱，要么就是自己还没有尝到苦头。

遇到还不上的情况，正确的做法就是主动跟平台沟通延期或者分期。大部分平台都愿意谈，因为对他们而言，能收回来的钱已经是胜利了，并不需要把人逼到绝境的地步。我帮客户谈判多次，有的可以减免利息，有的可以延长还款期数，关键是你要有诚意不能一来就不见踪影。

最后再说一句，我这12年经手过上万单业务，见过太多人因为几万元钱把自己弄进黑名单的。等到真的需要的时候才发现借不到的地方很多了，那个时候后悔已经来不及了。小平台看起来不怎么样，但是它们背后的数据网络比想象中要大得多。

如果你觉得那点钱值得拿自己的信用冒险的话，那么我也拦不住。但是记住我的一句话：出来混的，早晚是要还账的。