别被借钱消费平台的广告忽悠了，内行人告诉你怎么选才不吃亏

上周三晚上十点左右，我正要收拾东西下班的时候手机响了。老客户小周打电话过来很着急地说，在某个借钱消费平台点了额度测评之后，钱没有拿到，在征信上却多了一条查询记录。这件事让我很感慨，现在市场上有很多平台，广告一个比一个花哨，普通人想借点钱周转的时候稍不注意就会踩坑。

正规的借钱消费平台不会告诉你有哪些门槛

我在银行做了八年信贷工作，从柜员做到现在的客户经理，处理过的贷款申请少说也有几千单。说实话，银行系的产品利息很低，但是门槛非常高。很多年轻人认为只要在手机上点一下就可以拿到钱了，实际上背后的风险控制非常严格。去年有一个做设计的小伙子来咨询问题月收入两万，并且自认为资质很好，最后因为信用卡使用率超过80%而被系统直接拒贷。他当时就懵住了问我为什么没有人工审核的机会？

目前大部分银行、消费金融公司都是系统跑分，人工干预的空间很小。你的负债率、查询次数以及手机运营商的数据都会影响最终的评分结果。很多人口头上挂着"秒批""免审"，实际上就是利用大数据把你扒得只剩下一层面子了。

急用钱的时候怎样才能找到可靠的借钱途径？

这个问题我已经被问了不下一百次。我的回答一直很直接：先看牌照，再看利息。没有消费金融许可证或者银行背景的平台一律绕道走。前年我行有个客户，在一个不知名的网贷平台上借了5万元钱，合同上写的是年化利率为12%，但是加上各种服务费、担保费后实际的成本达到了36%左右。等到他发现的时候已经还了一整年的本金没有少。

坑爹的事情很多。有些平台玩文字游戏，宣传的时候说日息万三，听上去不多吧？换算成年化的话就是10.95%，没有考虑其他的费用。更离谱的是有的网站在还款方式上做手脚，等额本息和先息后本的区别很多人都分不清楚。简单来说，信息不对称就成为了他们赚钱的法宝。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上至少有三成的借款人根本不知道自己贷款的真实年化利率是多少。这个比例应该算是比较保守的。

不同的借钱消费平台，适合不同的人群

主流的选项先摆出来讲一讲。第一类是银行自营的现金贷产品，例如招行闪电贷、工行融e借等。利息最低的是年化3%-8%，但是门槛最高。适合公务员、国企员工或者征信记录为白纸的新客户。如果在信用报告中有两笔以上的网络借贷的话，基本上就没有希望了。

第二类是持牌消费金融公司，招联金融、中银消费、兴业消费等。利息比银行高一些，年化在10%-20%左右，但是审批比较宽松。适合有稳定工作但资质不够上银行标准的人群。该平台的一个优点就是相对正规，并且不会收取很多隐形费用。

第三类是互联网大厂旗下的产品，借呗、微粒贷、京东金条等。大家都很熟悉了，我就不多说了。利息根据个人情况不同而异，资质好的可以达到年化7%-8%，资质一般的可能会超过18%。好处就是方便，坏处就是额度一般都比较低，并且经常使用会影响银行贷款审批。我们行内部有一个不成文的规定：近半年内有三次以上互联网借贷记录的客户基本没有房贷利率优惠的可能性了。

申请之前需要弄明白的三件事

第一，弄清楚自己的征信报告。别嫌麻烦，每年两次免费查询的机会要充分利用起来。查看是否有逾期记录、查询次数是多少以及负债率多大。这些东西你心里得有个数，不能等被拒之后才一脸懵逼。

第二，算出真实的资金成本。不要只看宣传利率了，要问清楚有没有手续费、服务费、担保费以及还款方式是什么样的。等额本息和先息后本的利息总额相差很大。

第三，考虑好还款的资金来源。最要紧的是这个道理要清楚。借钱容易还钱难这话听起来土气了点，但是道理上一点也没错。我见过太多借新还旧最后滚成雪球的例子，并不是吓唬人。

借钱消费平台申请时间的问题，有个秘密一般人都不知道

这个点很多人可能并不清楚。每年年底以及季度末，银行和消费金融公司都会面临放款任务的压力。这时候申请的话，通过率、额度会比平时高一些。去年12月最后两周的时候，我们行放宽了审批标准，以前被拒的单子，在那个时候也被过了。但是不同机构的情况是不一样的，并不能保证所有的机构都一样。

另外还有一点需要提醒的是，不要短时间内频繁地在各个平台中申请。每次申请都会给征信留下一条查询记录，在短期内查询次数过多的话，系统就会认为你资金链紧张而直接拒绝了。见过最夸张的客户就是一个月之内就去了十几家平台，并且征信报告上好几页都是查到的情况。在这种情况下即使你的资质再好也没有人会给你贷款。

说实话。前两个月有个做小生意的客户找我，说急需20万周转资金，并问我能不能走银行渠道。看了他的征信报告后发现，在过去三个月内查询了八次都是网贷平台的信息。直接告诉他银行这条路堵死了只能看看消费金融公司最后帮帮他办理中银消费贷，额度为15万元左右年化利率在14%上下他一开始觉得利息太高我就说你现在这个信用状况下能借到钱已经很不错了后来他也明白了生意周转的利润可以抵消掉这部分成本

踩过坑的人知道，借钱这件事不能着急。越急就越容易出错，越急就越容易被割韭菜。那些标榜"无视征信""黑户也可以做"的广告一看就划掉，百分之百是骗子或者高利贷。正规机构即便放宽标准也不会完全忽视信用记录的情况。

写到这里想起了一件事情。去年还不是这样，今年很多消费金融公司都收紧了额度的原因就是这样的嘛。所以如果资质还可以的话，早点把正规渠道的额度养起来，在真的需要的时候可以派上用场。别等到火烧眉毛的时候再到处乱撞。

我只了解XX地区的政策情况，其他地方的政策可能会有所不同，在使用的时候要结合自己所在城市的情况来考虑。另外就是我说的是针对普通工薪族以及小微企业主，并且大额资产抵押的话另当别论。

最后说一下，不管选择哪个平台，在签订合同的时候都要仔细阅读每一个条款。特别是提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么计算等问题。真的有争议的话，合同就是你唯一的保护伞了。

真的要借钱的话，先到人民银行征信中心打印一份详细的报告来看看自己现在的状况。